一、背景介绍

已婚未育，北京有两房一车位，已还清房贷，并有一定存款。虽然依然不够财务自由，但相比一年前，已经是少了每月1000+房贷月供，每月利息也增加了1000+。

目前处于人生阶段中人到中年收入下降期，老公工作比较辛苦，加上有了一定的资产积累，一直想能不上班，然后找个收入低但时间自由的工作，转换成半退休状态，加上被动收入够支出就行，所以不确定能保持现在收入多久。我收入也很少了，因为有备孕计划也没有大幅改善的可能。

有财务自由规划，被动收入规划是存款200万的利息+退休金+房租收入，目前存款100W+，如果老公能继续工作，计划2-3年完成200万存款。如果完不成也就那样了，反正差几十万在总资产里占比也是极少的。今年目标是存款到150万，收入是基本固定的，主要是差在支出上面。

二、2024具体投资计划

之前我是一个稳健型投资者，在最新的评测中，我已经变更为保守型投资者了。小她里保守型投资者应该非常少见，反正我在小她里还没见到象我这么求稳的。

首先，人到中年，我对于任何投资都是非常保守的，毕竟中年破产是最艰难的，几乎没有翻身的可能，财务自由目标才是首要任务。在基金亏损10万后，我就清仓止损提前还贷了，当时以为抛在了低点，想着后面再涨也不羡慕，反正自己是不玩了。但回头看居然不吃亏，继续留着还会继续亏损，且不知道什么时候回本。去年大跌到2700点，我了解到A股上市公司基本都是来圈钱，真心回报股东的公司极少以后，我想我大概不会再投资A股基金和股票了。

其次，之前本来计划新买一个小商住，先自住两年，然后再出租出去收房租。但是好不容易钱攒够了，发现目前随着各种租赁型保障房的大批入市和北京人口疏解，小户型房源供大于求，进而出现出租周期延长和租金下跌。而商住房在2017年限购限贷大跌后之所以能止跌回稳 ，是因为降到了一个租金收益年化4%左右的投资平衡点，业主哪怕房价跌了，但租金收益不错，也可以接受，但如果连房租都不保，那么商住房价也将不保。所以此计划取消了。

再次，因为考虑到父母年纪大了，可能会生病需要用钱，如果有了孩子需要在外地买房回原藉上学，收入不稳定，要不要投资做生意等因素，手上需要有活钱。所以银行定期三年五年定期存款，需要到期一次性付息的不适合。

另外，就是之前还有把出租房卖出的打算，计划是换一套小商住继续出租，租金保持跟之前差不多，再把差额存起来拿利息，或者换两套小商住后差额存起来，不管哪种，都大概能增加4万被动收入。哪知道还没来得及卖掉，利息也一直跌了，我跟老公说照这样下去，等咱们房子卖出去，利息跟房租可能也差不了多少了。目前看如果楼市一直不好，价格涨不回来，卖不出去也无所谓了，别看对基金亏钱我拿不住，房子降价我能拿得比较稳当，可能是买得便宜，有一定安全垫。连我老公现在居然也不慌着卖了，他已经在规划以后如果去外地，这套就不出租了，留着来北京看病时自己住，位置不错，交通便利。或者我俩可以住这个一居室，把现在的自住房租出去，租金大概有20万，加上退休金和利息也是足够生活了。以前他的规划都是把两套房卖了，换一套普通三居。

基于以上背景及思考，我2024年还是会把钱存在银行理财里面，随时可以全部取出来，每天都有利息收，之前年化大概3%，不排除会随着银行贷款利率下降进一步减少。我是存在一个银行里面，存款多少一目了然，一般是存的时候会存在当前收益最高的一个银行理财里，然后每天都会看一下昨日收益，有一个保持较高收益的小技巧是不定期调仓，对于较长时间收益偏低的理财会取出来，重新存进当前收益最高的理财里面。

三、经济周期上行期，加杠杆买房是正确的，之前手里几乎没有存过钱，不是买房就是还贷，房价多多少少也涨了，现在手里有100W+还是第一次，但是在经济周期下行期叠加人到中年的人生阶段，攒钱就是后面2-3年的目标了，一直攒，攒到200万，拿利息