一、个人背景

1，年龄：91年33周岁

2，阶段：已婚未育 暂待业找工作 队友一人挣钱养家 月不足万的纯纯低收入家庭

3，城市： 胶东某沿海城市

4，资产：家庭存款40w+

二、攒钱经历

记录不同阶段完成攒钱目标的“心路历程”：

19年1月结婚，婚后无存款“0”起步，好在即便薪资低，队友也愿意配合将“家中财政大权”交由我。彼时地方银行理财可到4.5%+，深知那时本金少，又想滚大雪球，只能靠小搏。定期利息少不灵活，在资本原始阶段弊端尽显……同时期，老爸这1998年就用BB机炒股的二十年资深老股民已被深深套牢、老妈的基金更多时也绿油油一片，于是，有了这些“前车”，股票和基金决心暂不涉及，亦秉持不碰自身认知意外的东西之想法！安下心开始了为期4年的稳健型理财半年期或一年期滚动积累之路，欣喜的是这几年一直很稳妥，按期兑付不说，个别产品利息收益也能优于预期，以至于即便家庭进账少、资金增长缓慢，但也能“龟速”稳扎稳打，为攒钱铺垫打下了基础……

23年伊始，资产（全部理财产品）27w左右，资本配置已趋显不合理，理财比重较大，决定不放在一个篮子里，调整方向挪储，加大定期储蓄比例。考虑到存款本息50w保赔，并未选择四大行而将目光瞄到本地城商行。同时为使利益最大化锁定高利率，时间节点选为银行“开门红”每年利息较高的1月份，以10w本金三年期滚动三年后每年有1w利息到期为目标存单存入，第一张利息3.5%，辅之以182天定期理财+灵活wz银行活期。23年整体大环境不好，国内面临疫情过后的恢复期，百业待兴，国际社会地区局势动荡，不稳定因素增多。室友多加对我“洗脑”买金避险，我也颇为认同，故而23年2月起陆续买入工行如意金22g，帮妈提取金条实物50g。23年年末，国家为刺激消费等因素，定储四大行做“领头羊”陆续一年内降息三次从2.8%降为2.35%，地方银行已从年初的三年期3.5%调为3.2%，除个别地区（如川渝贵地区5年3.95%），市面上3%以上已较难寻觅……基于此，紧急将到期的定理转为定存，维持在3.2%，毕竟此时的定理唯一优势的高利率也很难保证了，例，常买的三家银行182天也只有rz🏦3.2%/wh🏦3.6%/wf🏦3.65%，跟定期相差不大，同时还要承担高风险的随市场快降的风险……好在，23年底自己已“集齐”了三个银行三张存单！形成了“半环”，吹响了攒钱前进的号角！

1，为了攒钱做过哪些功课或努力，用到了哪些方法？

❶理论知识充实，努力提高财商。

拜读《小狗钱钱》《你不理财财不理你》等财务书籍，明白了要成立养“鹅”账户，盘活资产，让钱生“金蛋”，学会分配金钱。时常与爸妈交流存款、理财、基金、国债、股票等心得、取经，看app理财软件内的文章，学习他人理财观念和产品，理论到实践，量入为出，从理财小白向敢做一些投资尝试的稳健进取型选手的转变，找准现阶段当下小家的攒钱存钱方向，寻求合理调整投资组合方式，摆脱债务、注销信用卡，远离“月光族”！买存单夹，定期储蓄，相信“复利”的时间效应，稳扎稳打！设计理财蓝图，投资自己，学习致富之道，做一名“财女”！

❷制作电子表格，坚持电子软件记账。

月月复盘，日日记账，如xhs每月末复盘整理当月收支情况（如下图）。我依照个人家庭情况，绘制个性化家庭收支明细表，避免无效记账，充实支出类目后归类，以此同比环比对标家庭攒钱进度。始终贯彻夫妻降低物欲消费、降级理念，非必要不买，能力范围内预算下最喜欢的那个，不将就…毕竟，任何刻意克制自己的消费行为，都不那么长久，反而会报复性消费花的更多，只有发自内心的低物欲，才能真正获得心灵的平静…同时，重结余+强储蓄下攒钱，即重视结余率，以家庭月结余率80%为目标，争取更高年结余，辅之以“季度”强制储蓄。《金钱心理学》的作者说：财富的积累与你的收入关系不大，与你的储蓄率关系很大。个人颇为认同，言下，只有存下的钱钱💰才是你的，否则你就在一直供养银行、为房东打工、帮商家赚钱、被资本家吸血💔还傻傻的乐此不疲💔💔…所谓收入靠能力、支出看毅力！高收入的月光族也比比皆是啊！所以，不必艳羡他人，自己亦是风景，攒而不辍，看到将来卡上的数字🔢，你会感谢今天清醒且自律的自己！

❸自创“季度存钱法”和“3存单法”。

1.很多姐妹使用36期12单365等都很适己！但考虑到本人家庭每月收入和日期不定，以上存单法现实情况下无法良好执行！于是乎，推陈出新采用“季度存钱法”！即整年按四个季度细化设定子目标，如第①季攒到2w、第②季攒1w…以w为单位标准，逐个季度“攻破”攒钱“难题”，每季末统一存入，如此既可积攒本金又可锁定高利率！不失为一种好的存钱节奏和方式，年攒目标也会较易达成～

2.自创“3存单法”。第一个“3”➡️3个银行。建议初期选择利率相对高点的地方银行，有50w存款保险条例，同时，也可规避资产过于分散，存于一个银行名下可享受VIP白金会员等礼品或活动待遇。三个银行每个银行不超过本息和50w【超过了就换成自家老头或孩子的名继续存，或存四大行】。第二个“3”➡每3年一循环。每年每张存单存3年期，滚雪球形成闭环，确保每年均有利息进账。建议当下利率越低，存的年限越要长。如5年期滚动久，时间弹性相对低，不可控因素增多，3年期相较适宜。第三个“3”➡️每年存款金额3万或10万起步。例：个人：3w～5w；三年3张共15w；家庭：6w～10w；三年3张共30w（均以年为单位一次性存入，金额仅供参考）。自身也是按3存单法执行的，期望早日实现（45w+利息）*3=150w。

❹加入攒钱打卡群，跟扣友一同攒钱交流心得。

群里大家你追我赶努力每日“0”支出，比拼谁的月末支出更少，结余更多！热心的群主还会邮寄奖品书籍给第一名第二名！形成攒钱风气良性互动！互相激励打气，有了目标群体的陪伴支持，攒钱的更有动力更快！

2，生活状态、财富状况等各方面有哪些变化？攒钱目标完成的如何了？

现实生活中夫妻薪资低实打实加上不过万，男人一人养家无年奖，女人暂待业无收入无副业，还每月还自交1千多社保…曾几何时也焦虑和迷茫，比不上高收夫妻年入二、三十万甚至百万，基数高攒的也多，面临开源+节流现实问题……但从23年2月攒钱觉醒以来（真正开始记账攒钱），历经一年多400多天，有了明确规划和方向后，较好完成年度攒钱目标，甚至超于预期！以23年为例，回首23，是厚积薄发的一年！低收入家庭年度夫妻总收入仅17.7w却攒下15.2w。年结余率81.29%！

23年全年盘点：（详见图片）

①共攒15.2w，即存银行14w+存金1w+活期0.2w

②年收入总计17.7w

年支出总计3.2w【含自缴社保1.4w】

年结余15.2w【含上年度0.8w未存】

③年结余率【=年储蓄率】81.29%！减固支社保后，实际净年结余率92.09%！

④夫妻年实际消费1.8w，月均1.5k！其中含全年夫妻生活费0.6w【两人每月衣食住行娱等生活费仅用500元】、人情0.6w等…

家庭资产从23年初的27w增到了40w+，24年3月现家庭存款43w，目前资金比例保持在：❶70%左右-31w定存【三张存单，每张10w左右】；❷30%左右-11w定理；❸-1w活期！目标希望保持良好攒钱势头，24年底家庭资产攒钱到50w+，攒金到50g…

3，下一阶段的攒钱计划是什么？

我欲将攒钱目标细化，“细嚼慢咽”！逐一“击破”！聚沙成塔！静待花开！我相信，善存，绝不是吝啬，不是不享受生活。而是一种期许，对能力的一种肯定，也是一种鞭策…存钱就是一场修行，一场与欲望较量的修行！

①短期本年10w目标：24年33岁，今年底存款超50w大关，即努力保10w争12w！

②中期三年40w目标：35岁时，家庭存款能到80w【如此即需三年，即预计分别一年12w、一年12w、一年13w，另有3w利息，方可达标！凡事预则立，不预则废！万一实现了呢～】

③长期财富自由目标：40岁时，家庭存款150w，实现个人设定的财富值标准！

三、攒钱心得

以一个自己身边真实例子结尾吧：我快90岁的爷奶，家庭模式向来是爷爷管钱、奶奶不操心！爷爷是党龄50多年的老同志，也是出了名的严谨认真仔细的老头。就爱记账，常年有记录的习惯，早已写满写烂多少厚厚本子！老人一辈子不懂什么投资，不会用智能产品，有的就是硬存！当月发退休金第一件事就是跑银行取出现金存起来，有多少次打电话问我爷呢，奶都说去银行啦，一想，哦，又去“折腾”他们那点退休钱了，让人既可笑又敬佩…要问存了多少？我不知，没问过，只知200+是有的！可能，他们只是万千老辈攒钱人的时代缩影，真实写照…奔百老人用实际行动践行攒钱的坚持与快乐，我们年轻人又怎么好意思虚度光阴，肆意挥霍，说存钱太晚呢？

王尔德说，我年轻时，曾以为金钱是世界上最重要的东西。现在我老了，才知，的确如此…是的，在未知风险面前，银行卡上存款的额度某种程度上就是你生命的长度！攒钱这事，听起来很土，记账起来也很枯燥，但真的有用！攒钱在短期内可能是一种较为痛苦的过程，需要适应状态以及舍弃一些当下的享受。然而，在长期视角下，攒钱能够为你带来更多的安全感、稳定性和长久富足…成年人守住了钱，就是守住了自尊，守住了底线，守住了未来安稳的生活。把任何平凡的事情一遍遍规律的重复下去，得到的结果定是不凡！生活有粮太重要，那是一份踏实、一抹尊严…当你手中有存款、心底有笃定，不为物役、不为钱扰，放下物欲去存钱…这一刻，你就开启了规划美好人生的自律！厚厚的钱夹，方是你从容不迫面对生活的勇气，不慌不忙应对变故的力气，泰然自若抵挡风雨的锐气！祈望你我积蓄的行囊里，都藏着父母晚年的欢喜，孩子未来的底气，以及你行走江湖的如意！愿我们都能撑起人间烟火，也能去追求诗和远方……