昨天，我妈在抖音给我分享了这个视频：‍‍‍‍‍‍‍‍

大致意思是，在山东有一个“提前退休姐”。‍‍‍‍‍‍‍

今年36岁，攒够了300万，已经辞职开始退休生活了。‍‍‍‍‍‍‍‍

存款300万，碰上「提前退休」，基本上算是当代打工人的终究梦想了吧。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

真幸福啊，在35岁职场危机之际——

摊牌了，不卷了，舒舒服服退休享受生活了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我简单算了一下：‍‍‍‍

假设从本科毕业开始工作，到今年36岁，总计工作14-15年。‍‍‍

我估计她大概率是工作15年选择退休，毕竟这样才有退休金可以拿。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

她和她老公一起攒钱，每人每年至少存10万。‍‍

均分到每个月话，每个人每月至少需要存到8333元。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

在视频中，她说离职前的薪资大概1-2万，那基本上的确可以做到。‍‍‍‍‍‍

毕竟，她没有什么花钱的地方：‍

1）没有房贷和车贷；

房车都是全款买的，甚至我都觉得可能是双方父母赞助的。‍‍‍‍

2）父母身体健康，且有退休金；‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

有一个词特别火，叫「全职女儿」。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

意思是，靠着爸爸妈妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷的退休金就可以轻松生活。

如果“提前退休姐”的父母以及公婆都是体制内，那每月退休金不仅花不完，还可以给他们支持一下，那确实很容易攒钱。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

就算不直接发红包，还可以偶尔去父母那里蹭饭。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

吃饭上，基本上也没有什么花销。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

3）孩子大了‍‍‍

当代年轻人有“三贷”——

车贷，房贷，后代。‍

他们只有后代是费钱的，不过一方面双方老人支持一下，另一方面孩子大了，花钱的地方会变少，的确也挺省钱。‍‍‍‍‍‍‍‍

4）月薪2万左右，低物欲，不买奢侈品

“提前退休姐”说，自己物欲很低，不会买奢侈品。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

而且，能在山东当地月薪1-2万左右，说明学历和能力兼具。

基本上，生活的重大花销都没有什么花钱的地方，工资就用于自己的日常消费，那攒钱速度就会很快。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以，当父母能提供一定的经济支持，没有房贷车贷压力，双方月薪2万左右，低物欲，那工作15年左右的确能攒到300万。‍‍‍‍‍‍‍

如此严丝合缝没有容错率的人生，已经算是人生赢家了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍

果然是别人的人生，真的很爽。

当然，我更关注的是：她这300万，能让舒舒服服退休吗？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

按照她自己的说法，这一笔钱现在放在银行理财里，每个月利息8-9千。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我们倒退一下收益率大概在3.4%左右，按照当下大环境的确可以做到。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

虽然不知道“提前退休姐”具体买了哪种产品，也不知道未来能不能延续，但我想目标是一致的：

那就是准备好的提前退休这笔钱，应该是买安全无风险的产品。

但其实，市场上真的能担得起无风险的资产越来越少，也就下方这4个了：

1）存款

传统四大行的存款利率的确少得可怜，所以前两年结构性存款很火。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

但这一年也熄火了。‍‍‍‍

我现在手里唯一一家还比较高的存款，是去年10月薅到了。

当时有4.05%的利率。‍‍‍‍‍‍‍

今年一月份又买了点，利率已经降低到3.85%。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

刚我又去看，利率再次下降，现在只有2.9%，的确越来越少。

还有一种存款，是每个城市当地的一些银行，会用一些高息进行揽储。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

像我去年去成都玩，还专门开了四川银行的账户。

前段时间给我发消息：‍‍‍‍‍‍

三年期：3.4%‍‍

五年期：3.8%

应该算现在市面上比较高的存款了，但缺点是需要线下开户，挺麻烦的。

对于存款，需要注意的是：

在一家银行的存款千万不要超过50万，否则一定暴雷，超过部分是不赔付的。

2）储蓄国债‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

前两天最新一期的储蓄国债刚刚发售：‍

3年期，票面年利率2.38%

5年期，票面年利率2.5%

可以说，现在储蓄国债的利率，实在都不能让“提前退休姐”享受生活。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以，虽然它安全，但利率上没有达到躺平要求。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

3）货币基金

现在货币基金的平均收益也就是2%。

唯一能打的优势是流动性强，如果买入多只不同的货币基金，可以当日到账。

4）理财险

理财险这几年很热：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

一方面，它能刚性兑付。

因为即使保险公司破产，国家也会指定保司或者机构接盘，100%保障保单权益。

另一方面，有长期稳定的回报。

现金价值写在合同里，收益确定无亏损风险，长期看实际收益要比国债高。

像最近有一款复利能摸到3.7%的储蓄险——星福家，保底IRR（内部收益率）可以做到2.3%，预期IRR达到 3.7%。‍

详细内容，可戳>>

也算在不确定市场中，大家能感受到的最后一丝安全感了。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

可以说，市场上能符合“提前退休姐”需求的品种真的这就几个，最多再加上「大额存单」和「国债逆回购」。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

大额存单，一方面是利率也没有太香了，另一方面是招行都宣布不再发行三年和五年期的大额存单了。‍‍‍

国债逆回购，只有节假日利率高一些，可以到5-6%，平时就1-2%，和货币基金差不多。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以大家看到没：‍‍‍‍‍

就算我们要有了三百万，如何安排一个稳定的现金流也是需要认真考虑的问题。‍‍‍‍‍

我自己的想法是，虽然提前退休这三百万需要一个安稳的地方，但也不能坐以待毙。

因为现在大环境就是整体利率在下行，很难一直依靠无风险资产，偶尔也可以搞一些其他产品。‍‍‍‍

给大家提供两个思路吧：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

一个是，增强流动性——‍

活期理财

现在有很多银行都有自己主打的活期类产品，可以做到3%。‍‍‍‍‍‍‍

虽然风险等级是R1，但还是挺安全的。‍‍

我之前也整理过一波，活期类产品汇总版>>‍‍‍‍

有朋友想看最新版，我也可以近期重新整理一下，有需要的朋友可以评论区留言。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

一个是，增厚一点收益——

短债基金

我之前对债基完全没兴趣，但现在觉得有一些债基确实香。‍‍‍‍‍‍‍

像短债基金，主要投资期限在1-3年的债券资产。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

只投债，没有股，久期也挺短，可以作为求稳的替代品。‍‍‍‍‍‍‍

当然了，缺点是肯定会有波动，很可能刚买进去就一直是绿色的。‍‍

但长期来看，大多可以收复净值，创新高——‍‍‍‍‍‍‍

像2023年，短债基金指数全年收益3.27%，最大回撤-0.15%，还是挺香的。

@可乐炸基 给挑了这两只基金，感兴趣的朋友可以看下>>‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

如果有人想要，我也可以再帮大家筛选一些，有需要的朋友同样评论区留言告诉我哦。‍‍‍‍‍‍

其实，大家看到没，拥有长期稳定的现金流比攒到300万更难。

现在整个市场，的确是赚大钱难，赚点小钱也难。‍

所以，我估计“提前退休姐”也挺焦虑的，不然也不会专门做一个账号，也是想通过短视频赚点外快吧。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

利率下行的趋势，我们普通人很难挣脱。

只能是多了解不同的产品，为自己搭建好持续的现金流，争取再不确定之中找到属于自己的确定性。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

最后，祝大家都可以早日攒到300万，实现提前退休~

「丸子日报之中概和亲戚们」（2024/4/18版）：

中概互联：-19.24%

恒生科技：-18.93%

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