引

亲爱的财蜜，有一个问题困扰着赵小姐，摆在我面前有两个无风险的投资，想看看大家的选择：

选择一：每年3.5万，连续10年交给一个朋友A投资，20年后朋友A连本带利给我47万，

但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%给我，40%作为我不继续投资的罚金，

但朋友A每年自己来把3.5万取走不用我送去。

选择二：每年3.5万，连续10年交给一个朋友B投资，20年后朋友B连本带利给我70万

（有人对70万表示了深深地怀疑，为此我专门谢了帖子分析计算，详见

在中国，5%的年化收益到底有多难？）

但我要是中途想用，则会把本金的100%给我，还会额外给我3-5%的利息，

但朋友B每年要我自己把3.5万给他送过去，偶尔他还不在家，我需要再去一次。

在所有条件都相同的情况下，朋友A和朋友B谁才是我的真爱？我更应该把钱交给谁？

财蜜们一定觉得我是个神经病，朋友B的投资项目，不但收益高，灵活性还更高，

显然朋友B才是我的真爱，显然钱要交给朋友B投资 。这难道还能算是个问题吗？

朋友B才是赵小姐的真爱。我想没有人有反对意见吧？好了我已经看了，没人举手反对。

那我现在公布答案：

朋友A的名字叫保险公司，他的投资项目叫做返还型保险。

朋友B的名字叫商业银行，他的投资项目叫做储蓄式国债（或者定期存款或者银行理财或者货币基金）。

可令我不明白的事情是：

为什么在朋友A穿上返还型保险的外衣之后，多数人都觉得朋友A比朋友B更珍爱呢？

为什么会认为买消费型保险提供保障+国债投资，不如返还型保险划算呢？

让我们来看看事情的真相：

正文

最近再给自己选择重疾险的时候看了某A股上市保险公司的两款在线销售的重疾险：

保障期限都是20年，缴费期限都是10年，保额都是10万。赵小姐今年30岁

如果我要是购买消费性的保险（以下简称消费型），

前十年每年需要缴费790元，20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；

如果到期安好，合同结束，我等到0元。

如果我要是购买返还性的保险（以下简称返还型），

前10年内年需要缴费4310元。20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；

如果到期安好，合同结束，我等到所缴纳保费的1.1倍。也就是4.7万元。

返还型相对于消费型的优势是：到期未罹患重疾，可以得到4.7万的重疾返还。

返还型相对于消费型的缺点是：每年需要额外缴纳4310-790=3520≈3500元的保费。

那现在是不是可以理解为：

你购买的一份返还型的保险，每年4310的保费中，

只有790元是为了给你提供20年内10万的重大疾病保额；

而另外的3500元就是为了到期给你返还4.7万元（这就是我开头说的那个朋友A）。

那如果我就只买一份790元的保险的保险，获得20年内10万的重大疾病保额，

而另外每年的3500元，我自己购买国债，到期20年的时候，我自己给自己返还7万，岂不是更好？（这就是我开头说的那个朋友B）

所以那些买了消费型保险觉得自己白白浪费了790元保费的人，

你以为你买的返还型保险一分钱没有话，就白白得了保障，

其实你损失是你二三十年的利息，而且你的利息每年绝对不止790元。

换句话说，

买消费型产品，你只是自己实现了保险公司给你的返还功能而已。

到期自己给自己返还7万，而不是4.7万。钱多还不好吗？！

所以请坚定朋友B是真爱的决心，一直好好的爱朋友B，和朋友B不离不弃；不要再和朋友A混在一起了。

而作为保险公司，赤裸裸的销售的这种掠夺式的产品，就是抢劫！

拜托你们长得心吧，好好做保险、保险、保险，不是投资、不是投资、不知投资！（重要事情说三遍）

一切不以保障为目的的保险都是耍流氓