别再为“满期返还”买单了，你买的是保险不是投资品

赵小姐赵小姐 2015-07-20 15:51 阅读(34615)

引

亲爱的财蜜，有一个问题困扰着赵小姐，摆在我面前有两个无风险的投资，想看看大家的选择：

选择一：每年3.5万，连续10年交给一个朋友A投资，20年后朋友A连本带利给我47万，

但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%给我，40%作为我不继续投资的罚金，

但朋友A每年自己来把3.5万取走不用我送去。

选择二：每年3.5万，连续10年交给一个朋友B投资，20年后朋友B连本带利给我70万

（有人对70万表示了深深地怀疑，为此我专门谢了帖子分析计算，详见

在中国，5%的年化收益到底有多难？）

但我要是中途想用，则会把本金的100%给我，还会额外给我3-5%的利息，

但朋友B每年要我自己把3.5万给他送过去，偶尔他还不在家，我需要再去一次。

在所有条件都相同的情况下，朋友A和朋友B谁才是我的真爱？我更应该把钱交给谁？

财蜜们一定觉得我是个神经病，朋友B的投资项目，不但收益高，灵活性还更高，

显然朋友B才是我的真爱，显然钱要交给朋友B投资。这难道还能算是个问题吗？

朋友B才是赵小姐的真爱。我想没有人有反对意见吧？好了我已经看了，没人举手反对。

那我现在公布答案：

朋友A的名字叫保险公司，他的投资项目叫做返还型保险。

朋友B的名字叫商业银行，他的投资项目叫做储蓄式国债（或者定期存款或者银行理财或者货币基金）。

可令我不明白的事情是：

为什么在朋友A穿上返还型保险的外衣之后，多数人都觉得朋友A比朋友B更珍爱呢？

为什么会认为买消费型保险提供保障+国债投资，不如返还型保险划算呢？

让我们来看看事情的真相：

正文

最近再给自己选择重疾险的时候看了某A股上市保险公司的两款在线销售的重疾险：

保障期限都是20年，缴费期限都是10年，保额都是10万。赵小姐今年30岁

如果我要是购买消费性的保险（以下简称消费型），

前十年每年需要缴费790元，20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；

如果到期安好，合同结束，我等到0元。

如果我要是购买返还性的保险（以下简称返还型），

前10年内年需要缴费4310元。20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；

如果到期安好，合同结束，我等到所缴纳保费的1.1倍。也就是4.7万元。

返还型相对于消费型的优势是：到期未罹患重疾，可以得到4.7万的重疾返还。

返还型相对于消费型的缺点是：每年需要额外缴纳4310-790=3520≈3500元的保费。

那现在是不是可以理解为：

你购买的一份返还型的保险，每年4310的保费中，

只有790元是为了给你提供20年内10万的重大疾病保额；

而另外的3500元就是为了到期给你返还4.7万元（这就是我开头说的那个朋友A）。

那如果我就只买一份790元的保险的保险，获得20年内10万的重大疾病保额，

而另外每年的3500元，我自己购买国债，到期20年的时候，我自己给自己返还7万，岂不是更好？（这就是我开头说的那个朋友B）

所以那些买了消费型保险觉得自己白白浪费了790元保费的人，

你以为你买的返还型保险一分钱没有话，就白白得了保障，

其实你损失是你二三十年的利息，而且你的利息每年绝对不止790元。

换句话说，

买消费型产品，你只是自己实现了保险公司给你的返还功能而已。

到期自己给自己返还7万，而不是4.7万。钱多还不好吗？！

所以请坚定朋友B是真爱的决心，一直好好的爱朋友B，和朋友B不离不弃；不要再和朋友A混在一起了。

而作为保险公司，赤裸裸的销售的这种掠夺式的产品，就是抢劫！

拜托你们长得心吧，好好做保险、保险、保险，不是投资、不是投资、不知投资！（重要事情说三遍）

一切不以保障为目的的保险都是耍流氓

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赵小姐
赵小姐

引用 @ hoodlum @ hoodlum 的话：说的好清晰，长见识了。

我一直坚持只买消费型

2015-07-21 15:02 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 沙子 @ 沙子的话：正准备买保险，长见识了

保障就好像是袜子，投资就好像是鞋子。
多少年来习惯了被忽悠这想买袜子必须买鞋子，
是时候改变一下了~~~哈哈哈~~~~

2015-07-21 15:03 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ Lmm133 @ Lmm133 的话：长见识了，一般卖保险的人推荐里都看不到纯消费型的。而事实是如楼主所说，保险就只要保险功能就好。

以前我去看牙医，想拔牙，医生死活不给拔，最后做了牙齿矫正，花了一万多。
想想也是，拔牙的所有钱都给医生，不猜几百块钱嘛，一万多的提成可多了去了吧。
哈哈哈

就像上面的例子，消费型的保费只有790，都给了做提成不才只有800 不到吗
但如果是储蓄性的，保费4300，哪怕只有30%的提成，也有1300快呢。

2015-07-21 15:13 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ JESMINE @ JESMINE 的话：犀利，好！

好~~~~

2015-07-21 15:20 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 幸福的小草鸟 @ 幸福的小草鸟的话：看懂了开头没猜到结尾，我以为会来个大反转，告诉我们A是错的应该选择B

亲，结局也是A是错的应该选择B啊~~·

2015-07-21 18:51 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 杨萧萧 @ 杨萧萧的话：简单明了非常棒啊

跪谢小组长称赞，请收下我的膝盖~~~

2015-07-21 18:52 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 幸福的小草鸟 @ 幸福的小草鸟的话：说错了，我看了开头财蜜们一定觉得我是个神经病，朋友B的投资项目，不但收益高，灵活性还更高，以为要选择A

吓屎我呢
还以为我没说清楚，叫你误会了呢~~~

2015-07-22 11:53 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 月夜的彩虹雨 @ 月夜的彩虹雨的话：保险，还是要买定投余

就是的呢~~~握爪爪~~~

2015-07-22 11:54 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 炒卷心菜 @ 炒卷心菜的话：为楼主点赞！好想转给一个做保险的朋友看

随便转~~随便转~~
但有的时候当一个人对一个谬论深信不疑的时候，别人讲再多的道理也是徒劳。
但愿你的这个朋友只是从事保险工作，而不是被洗脑多次根深蒂固~~~

2015-07-22 11:57 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 炒卷心菜 @ 炒卷心菜的话：她就是被洗脑根深蒂固了，讲什么都讲不进去的那种。而且那种不好的产品，她不仅让别人买，自己也买，我劝他别买都听不进去了。我怕这篇文转给他看，得

那那那要不算了吧，免得TA揍你~~

2015-07-22 14:31 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 沙子 @ 沙子的话：你爱动脑筋，我就是个懒人啊，理财也是，最怕麻烦

习惯了就不觉得麻烦了~从记账攒钱开始，慢慢的理财就会变成习惯了呢~~

2015-07-24 18:22 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 悠悠然a @ 悠悠然a 的话：好棒，清晰明了，很喜欢看你的文章！

谢谢亲爱滴~~~多多一起交流呀~~么么哒~~·

2015-07-24 18:23 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 豌豆859 @ 豌豆859 的话：分析的太到位，长知识了

耶耶耶~~~天天见理财经理跟个口儿贩子似的向大爷大妈兜售~~~见多了，就想分享给大家看·~不想更多的人被骗~要是说的不对，还请见谅呢~~么么哒~~

2015-07-24 18:26 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 飘飞的记忆 @ 飘飞的记忆的话：确实是哒~~~同样的去投教育保险，还没有定存的利息高~~~

我从没有想过给将来的孩子购买教育金保险，我会给自己买寿险，孩子做受益人，其他的钱我会自己投资，买国债，基金定投什么的~~以前上保险可得时候，老师测算过一般教育金保险的内部收益率（irr）,一般都是一点多的年化收益，到2%的收益就是很高的了呢~~所以我才不会买教育金呢~~·

2015-07-24 18:28 举报赞 1 回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 乐乐妈 @ 乐乐妈的话：确实是这样的，保险经纪人一般推荐的都是提成最高的，偶然的机会听做保险的朋友说平安保险的一款平安福，经纪人提成是保费的60%。这只是经纪人的提

我听说过一个说法，就是一个人一年为一个企业创造10万的价值，自己能够拿到1万的工资。
你看那保单第一年的现金价值和你所缴保费的差额，就能猜个八九不离十，提成绝对是百分之好几十。

2015-07-24 18:32 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 乐乐妈 @ 乐乐妈的话：还有些针对小宝的保险，连续缴费10年甚至20年号称保障终身的也不靠谱，我自己和女儿都是买消费型的

是得，给孩子买重疾，我能接受最长也就是到他30岁（也就是博士毕业）
而且现在的重大疾病可能过个几十年都不叫事了呢。
遥想当年爱新觉罗玄烨小时候，出个水痘都是重大疾病呢
我姥姥他们小时候，肺炎也算是个重大疾病呢~~
但现在这都不算什么事情了呢 ~~~我相信医学是会进步的呢~~

2015-07-24 18:36 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 小小水晶 @ 小小水晶的话：昨天听了一节保险培训课，有一种全家福险，年交300元，保额11万，保全家。貌似还比较合适。

我猜他应该是意外险，
你可以算算一个人单买那么多保额需要多少钱，
再看看这个多少钱，比比哪个更划算。
如果单纯只有意外身故残疾，1年10万元大概四五十快的保费。
国外倒是有联合人寿保险。倒是比两个人单买便宜。
但是你说的这个具体产品，没有看到具体条款真的不好说呢~~
可以发个帖子分享一下详情，大家一起讨论下~~~

2015-07-24 18:38 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ creamy @ creamy 的话：想问楼主，返还型如果出险，期满还会返还吗

不返还的呢。
返还型保险通常也叫生死两全保险。我理解为或者生给钱或者死（也可以是大病等其其他，不一定非得是死）给钱的保险。
所以如果中途发生了保险事故，佩服了你保险费，保险合同就结束了，到期不返还了呢

2015-07-24 18:41 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ 郁茶侬 @ 郁茶侬的话：我听说消费险每年续保还是有等待期，而且每一年要核保。一旦患上小病（肝炎，肺炎），很可能会没有办法购买的呀。

你说的一年期的消费性保险，那种都是年轻的时候很便宜，年来了就很贵了，不要买那种。
我说的这种长期消费性是说：比如你购买的是20年期的重大疾病，交了3年病了肺炎什么的没关系，每年还是要继续交钱的，等得了大病符合要求，直接给钱，合同结束了。所有的这种长期的寿险和重疾险都是在第一年的时候会有一个等待期。比如购买90天内得病不赔钱。而且每年所缴纳的保费和第一年一样的，不会增长的。这个是可以买到，而且我是比较推荐买这种，保费比较便宜，剩余的钱自己投资，想干嘛干嘛~~

返还型的相对比这个，只是多了满期返还，其他都一样。

2015-07-24 18:45 举报赞回复
赵小姐
赵小姐

引用 @ FelicityYes @ FelicityYes 的话：请问一个问题，就是消费型的，到了年龄大了，每年金额会上去，后面年纪大了，年交很贵，我查了我33岁，要1000出头左右

你说的一年期的消费性保险，那种都是年轻的时候很便宜，年老了了就很贵了，一年一涨价，不要买那种。
我说的这种长期消费性是说：比如你购买的是20年期的重大疾病，，每年还是要继续交钱的，而且每年所缴纳的保费和第一年一样的，不会增长的。这个是可以买到，而且我是比较推荐买这种，保费比较便宜，剩余的钱自己投资，想干嘛干嘛~~

返还型的相对比这个，只是多了满期返还，其他都一样。

2015-07-24 18:47 举报赞回复