之前写过一篇日志【保险班】买保险，钱要用在刀刃上

晒了年前给小宝买的保险，今天再写写给LG买保险的心路历程。

这次光整理LG的保单，都花了两个多小时当时感觉对保单条款解读挺清楚，现在让我完整表达，却真说不出个所以然来，只能再给保险代理人打电话一条条确认。

给LG买保险的过程真心纠结很多，纠结的关键词在这个保费上，保费真心不便宜啊。但我们也对比过，同样的重疾保障，如果选定期重疾，保到70岁，每年保费得4480元，到期是不返还的，权衡之后，还是给LG买了我们的第一份返还型终身险（小宝的是后面才定下来的），其实是分红型，但我说过，我们看重的是可以缴清增额，选择红利购买交清增额，主险和重疾保额可以长大，有助于抵御医疗费用不断上涨的风险。

大家都知道，家庭保障顺序一定是先保大人再小孩，先意外重疾医疗，再寿险；先定期消费型作为过渡，经济条件好点再考虑终身返还型。

我们年前一次买的这两份买返还型保险只是因为它可以保终身，如果有可以保终身的消费险，估计我短时间内是不会考虑返还型保险的。毕竟乍一看，保费相差实在太悬殊了！初步估计相差一两倍。不过我有做过保费测算，同样的20W保障，LG这份保单如果换成消费型，保到70岁，保费至少也得6-7K，不返还，所以实际保费相差并不太多。区别却是一个保终身，一个只保到70岁。随着年龄的增长，以后若要增加保障，则需要花费更多保费。

前几年，我和LG都只有消费型意外和重疾，一年花费不过一千多块。目前我的意外保障是22.5W，重疾14.5W，LG年前除了车险附加的人身意外险40W，没有买普通的意外伤害险，重疾也只有和我共享的不到10W保障，感觉真是很不踏实。2012年开始我就一直寻思要给LG再完善一份意外和重疾的，因怀孕生小宝没空去研究，去年网上投保时，因他过去12个月内有驾驶扣分纪录，直接被拒了。所以说，保险只会卖给健康人，也只会卖给无任何不良纪录的“良民”。千万不要心存侥幸，等身体或者某方面出了问题再想着去买保险，这个时候，不是我们抛弃了保险，而是保险抛弃我们了！

大家可以看看我的截图，给LG的保险是元旦前一周的样子定下来的，卖保险给我们的是一位熟悉的大姐，做保险很多年，之前车险也找她买过，挺负责，理赔的事情也不用我们操什么心就都给我们解决了。所以这次LG要买终身保险，首选也是她，本来我是想在网上再给他挑一份的，LG不同意，毕竟他是当事人，我要尊重他的意见，LG认为这种长期的保障还是要找大的保险公司比较放心，好吧，我妥协。我原来预算的保费支出是5000-6000，可做出来的两套方案，一套年交保费超1W，否定。一套6000多，其实基本定下来了，可后来LG似乎被大姐说的分红和保险增额打动了，我取笑他说其实买保险就是赌谁活得更长寿，我觉得自己活个70-80了不起了，所以那种活几十返多少钱的话，压根别放在心上，可LG却说现代人活个80-90太平常了！意思是哪怕多少年后这钱不值几个钱，也算是为我为两宝留下一点保障吧。说到底，LG的保险意识没我强，他答应买保险其实只是为了让我安心。因为这点，我还是同意了他的观点，一年近万的保费真的远远超出我的预算，可也许是为了这份心意，我没有再反对

这份保障如果只要重疾附加意外，那么个人感觉保费是真的挺合理的。要知道通过合众官网给LG买同样的保障，保到70岁，20W，需4480一年，虽是20年缴，但累计要交89600元；相比之下，平安重疾同样20W，保终身，保费是1700/年，交30年，累计交保费51000元，保费相差近一倍。而且后者是返还的，用分红缴清增额，保障还会增加。郁闷的是平安就是没有单独的重疾，只能作为附加险和寿险一起买，无奈！

最后的结果是寿险从31W降到21W，为了降低保费，唯有先降低保额了，保费直降两千大元，保终身，这个寿险保费是真的贵，累计得交13W多，对比了合众定期寿险，保到70岁，20W保障，每年保费是1720元，交20年，34400元；这块保费就差了近10W啦！可是这个不买，我的这款终身重疾也就买不了，为了重疾保障，只能自我安慰了。
重疾20W：8种轻微重疾提前给付20%，也就是4W，这块不影响重疾额度，感觉这块保费还是挺合理的，保28大类重大疾病；

意外30W：公共交通以及自驾、乘坐私家车意外双倍赔付，也就是享60W保障，普通意外伤害30W；
意外伤害医疗保3W：因意外伤害发生的门诊住院都能报（因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用，自事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金），比如意外门诊花费500元报400元，2000元报1900元；
健享人生住院险3份，因疾病住院每次报销80%，小手术一年内可以多次报销，手术费最高报4500，住院费用9000。大手术手术费最高报30000，住院费用9000。

也许很多人会说这份保险贵，我也觉得。尤其是寿险部分和意外险，这一年1120元意外保费起码可以买200万的意外保障了，这也是保险公司的精明之处，原本想就附带做个10W意思一下，另外单独买份消费型意外（涵盖一般意外和交通意外），算了算600元左右就能搞定，最后却发现虽然保费足足相差500多，但在这8000多元的保费面前似乎也就那么回事了。
其他保障暂时觉得还是OK的，起码短时间内不会再增加终身保障额度，有需要的话过两年也许会考虑增加一点消费型保障，争取真正做到花小钱办大事。

PS：XUANZI的观点我一直都是比较赞同的，但买保险这事，还是要具体情况具体分析，关键是要选对适合自己的，保费和保障都要综合权衡才是。