一、开篇先梳理一下终身重疾险和定期重疾险包含的险种类别

终身重疾险，包括储蓄型、消费型、理财型终身重疾险。

简单明了地做一个解释，绝对通俗易懂。|||(⊙o⊙)

①储蓄型终身重疾险—主要指保障身故和指定重疾，保障到终身。

②消费型终身重疾险—指不保障身故也不返回保费，只保障重疾到终身。

③理财型终身重疾险—主险一般是寿险，捆绑万能账户或者分红账户，附加险是重疾险，保障到终身。

定期重疾险，包括消费型、返还型、理财型。|||(⊙o⊙)

①消费型定期重疾险—主要指不返还保费，在某一段时间内，保障身故和重疾。

②返还型定期重疾险—主要指保险期间内没有患重疾，也没有身故理赔，满期返还保费，仍主要保障身故和重疾。

③理财型定期重疾险—主险一般是寿险，捆绑万能账户或者分红账户，附加险是重疾险，一般可以保障到70、80岁。

二、终身重疾险与定期重疾险优缺点对比

通过对比表，一目了然，总体上来说：

终身重疾险明显优势：保障时间更长，从心理上认为更有保障。

定期重疾险明显优势：保费相对实惠，能选到低保费高障的产品，可以在一段时间做足保险保障。

三、下面我们重点探讨一下误区

1、 终身重疾险买完，就不用再购买重疾险了，一劳永逸

这种错误观点，大部分源自保险公司的宣传语。我们很清晰地知道，如果现在购买50万终身重疾险保额，10年后，50万会缩水，那么50年后呢？

为了解决保额通胀问题，保险公司开发了理财型终身重疾险，一般主险是分红型寿险、或者附加一个万能账户。是否真的可以解决保额通胀问题？

有一个十分重要的条件：分红收益率/万能账户结算利率>通货膨胀率

这里只是粗略比较，实际上还要考虑分红险的分红方式。

 2、买定期重疾险，在晚年就没有重疾保障了

这个误区，产生的原因是，错误地认为，一生只需要买一份重疾险就可以了。

实际上在20-50岁之间，每隔5年，我们最好做一次家庭保险检查，增加新的产品，调整保额。如果定期消费型重疾险最长保障期限为30年，在45岁补充的消费型重疾险，能保障到75岁。

然而不可忽略的是，现在已经有保障到终身的消费型重疾险，在将来，也会有更多的新产品、好产品出现，我们选择的空间也会越来越广。

随着大病保险的试点、税收优惠健康险政策的落地，更多保险福利也值得大家期待。

关于大病保险和税收优惠健康险政策，保险君已经普及，我就不再解释了，如下可做参考：

大病保险的政策，请参考这篇帖子： 

[大病医保] 报销比例可达50% ，重疾险买不买？

个人税收优惠健康险的政策，请参考这篇帖子：

[税优健康险] 最新政策解读，如何减免个税？

 3、买完重疾险，不用担心大病医疗费用了

这个误区产生的原因是，认为重疾险所有大病都保障。

事实情况是，只有一些重大疾病病种才属于重疾险保障范围，其他疾病我们仍然需要自己花钱看病。

-关于基本医保、企业补充医保、重疾险、个人疾病储蓄在生活中的作用是：

基本医疗保险（社保、农保等）是基础，企业补充医疗保险是社保的补充，重大疾病保险是对大病后的康复费用、经济来源中断的补偿，个人疾病储蓄应对的是社保外的用药费用、以及跨地区治疗社保报销之前的垫付。

四、结语

应该根据自己目前经济状况、身体状况、以及自己对未来疾病风险、收入的预期来选择重疾险的保障时间。

如果你目前年收入在10万元以下，年龄在35岁以下，建议通过定期消费型来做足保额，同时保费支出不会对你的经济状况造成很大影响。

小提示：家庭年保费支出建议：占比年收入的5%-10%

如果你目前年收入在10万元以上，年龄已经超过35岁，可以考虑购买终身重疾险做足保障，此时若认为保费支出太高，可以通过定期搭配终身型重疾险，来降低保费支出。

塔兰 #选险有方 #系列文章：

#选险有方 # | 重疾险与防癌险的比较，买啥划算

#选险有方 # | 终身重疾险对比，货比三家挑选

#选险有方 # | 90后保险配置，必备3大险种省钱妙招

#选险有方 # | 如何购买重疾险？