总结实用攒钱十八式，总有一款适合你！

经过这段时间的学习，拜读了不少财蜜的心得体会之后，关于成为家庭CFO需要的必备技能，我总结如下：

一. 梳理现有资产，明确个人/家庭财务

我之所以不提记账，是因为很多人即使记账也不过是流水账，不如不记。记账的终极目的是搞清账面财务，所以只要你能理清收支，做好预算，记不记账真心无所谓。对我来说，记账就是个无聊的重复性工作，反复尝试后都放弃了，这一点我和@玉色蝴蝶 完全持统一意见，就是不爱记账，咋办？

小树由于家庭原因，从小就看着爸妈记账管账，对于账务几大要素已经是了然于心。管理起自己的财务可谓得心应手，对自己的消费支出状况一向清晰明了，加上现在单身一人，开支简单，故能心如明镜，因此无需记账，只需对账。

由于仍然在校，我选择的是每学期末对账一次，年终再核对一次总账，一年四季总共三次就轻松搞定啦～

要想做到大账不出错，就得平时下功夫：

小树管理自己的资金都是从单一银行卡流入，同一卡流出，一卡多用，储蓄、消费、记账、理财等多个功能统一实现。

这样每当学期末，我只需简单查对银行流水就能明确账务状况啦～

可别以为我是只持有一张银行卡才这么单一，用于网购快捷支付的卡我有，绑定购买基金、P2P的卡单独留有，就连购买外汇的中国银行卡我也有，信用卡我一样有。更不必说校园卡、图书卡、公交卡等，林林总总。可是我仍然做到以一张安全卡为总卡，通过支付宝免去跨行手续费，让资金从总卡一一流向其他小弟，使用时多个卡兼得，对账时则只揪住大头即可。

不过这里强调一下，由于小树身为单身贵族，上不养老下不养孩儿，一人吃饱全家不饿，也无房贷车贷，加上没啥消费欲望，所以支出方面十分简单。对于三口之家或是二人世界，则可以适当调整，选择每月对账，频率虽高了，每次却能轻松省心。

BTW，小树不是反对记账，我的同学里还有一天不记账就坐立不安的呢，把她那个小账本当宝贝一样天天带着，所以还是要根据自己的需求和习惯来处理，找到最适合自己的方式。好比@子期 就很明智的放弃了手机app，而是选用了excel来记账，相信看过她帖子的没有不为那张P2P统计表所折服的！

做资产总结也是一样，柱状图or扇形图，哪个对你更为直观，你就选哪个。

这里和大家分享一下我的简易版个人财务报表：

1. 结余比率：

正常一般平均下来，我都保持在0.3以上，好的时候能到0.4，算是比较合理。

这一项我在上篇中已经详细阐明啦，这里不再赘述。详见 #奖：我是家庭CFO# 文火慢炖，我的CFO养成之路（一）

附上计算公式：

结余比率=结余金额/税后收入

2. 投资与净资产比率:

如果支付宝的余额宝，微信理财通算是投资的话，那我几乎就接近1了，如果不算的话，那就是0。

这一项是衡量我们能否实现财务自由的重要指标，计算公式很简单，照字面意思：

投资与净资产比率=投资资产/净资产

除收支结余外，投资收益是提高净资产的重要途径，也是主要途径，但是高收益必然伴随着高风险，所以应保持在合理水平，研究表面，维持在0.5或稍高较为适宜，资产健康增长的同时又不至于面临过高的风险。

3. 清偿比率: 

基本接近于1。

这一比率反映的是我们的综合偿债能力：

清偿比率=净资产/总资产

据悉该比率应该高于0.5，保持在0.6～0.7较好，而国人不比欧美提前消费、负债投资的意识，多数家庭清偿比率都很高。

4. 负债比率:

接近于0。毕竟我从不借钱花。

负债比率与清偿比率密切相关，同样是可衡量偿债能力的指标：

负债比率=负债总额/总资产

理财规划师一般会建议我们将其控制在0.5左右或稍低。

5. 财务负担比率: 

这个也是0，不过以后贷款买房的话就不好说了。

这项又称作债务偿还收入比率（Debt-Income Ratio)，指到期需支付的债务本息与同期收入的比值，是反映我们在一定时期内财务状况良好程度的指标：

财务负担比率=债务支出/税后收入

需注意的是，西方发达国家都是在纳税之前偿还债务，所以计算该比率时不要直接套用公式，应采用税前收入。

专家认为，该指标的临界点在0.4附近，过高则容易发生财务危机。

6. 流动性比率:

这个指标值不太好，大约在1.6左右…...

该比率直接反映出我们支出能力的强弱：

流动性比率=流动性资产/月支出

资产流动性有强有弱，体系的是资产在保持价值不受损失的前提下变相的能力。而小树的日常用品类资产占据较多，变现能力很差。通常情况下，应保持在3左右。

明确财务状况后，接下来就该开源节流啦！关于这两项，大家都提供了不少妙招，但我们不可完全生搬硬套，我注意到往往当某个财蜜分享了她通过挂靠证书取得不菲收入后，总会有人发问是什么证书，得知是属于专业性很强的譬如一级建筑师这样的证书之后，便悻悻然而去。

小树想强调，一定要找到适合自己的开源节流方法，眼热别人的往往徒劳无用，适合自己的才是最好的！

如何开源：

1. 根据个人专业优势与兴趣爱好寻找兼职。

小树个人体会是——务必扬长避短！

内向腼腆的不要跟风做微商；学习能力有限的pass掉家教；体弱多病的尽量避开餐馆打工这样的体力活等等。

经过一系列排除法后，我最终找到了合适自己的兼职。目前除了利用假期接待一些外国商务团、学者，再就是平时利用碎片时间做网译，这里必须感谢小她！让我获知了猫途鹰，上下课在公交车上就能做的单条翻译。

2. 薅羊毛

虽说羊毛出在羊身上，但不薅毛也不利于羊羊们的茁壮成长啊～

目前小树重点关注的就是理财红包以及超市商场会员积分、信用卡积分兑换礼品这几点。

我大学时期在校内超市利用会员积分不仅换到了小礼品，重点是得到了积分可抵现，以及充90抵100的九折的优惠。每次和舍友一起买酸奶、麦片、芝麻糊等零食，大家觉得我的卡更优惠还会让我帮忙代付，结果我卡上积分越来越多......

如何节流：

这可就太多啦～小树的省钱大法简直能够七十二变，随时随地都能展开，这都要归结于我小仓鼠的“抠门”天性，没错，我就是那种吃酸奶一定会舔盖盖的人！

因为招式多多兼变化多端，这里只选取少数具有代表性的供大家参考：

A. 成本分摊：

特别值得珍藏的才会买书，平时和同学朋友换书看；大学跟舍友合买家庭装超大瓶洗护用品、洗衣液；外出不论是聚餐、电影、去游乐园、溜冰、出游都统统选择团购！

其实，说到AA制，中国人还比荷兰人早了好几百年。

唐朝时，学子们考试揭榜之后，最爱各种聚会，最爱给聚会取名字，以示文人身份。比如什么“鹿鸣宴”、“烧尾宴”、“闻喜宴”、“相识宴”、“关宴”等等等等。

而这种聚会，很多情况下都是每人出份子，有时甚至连酒具都是自带。

没想到吧，老祖宗还挺精！

B. 物品活用大法：

有效利用免费资源

（剪头发换钱、采集鲜花&野菜野果&野鸡蛋、利用不收取门票的公园景点，爬山、跑步免费健身等等）

有效利用剩余资源

（发芽的蒜种蒜苗、吃不完的香蕉蒸馒头、苹果榨汁做果酱、橙皮剥下来做陈皮等等）

C.  各种DIY

自己做饭，减少外食，不仅省下钱来，还吃的安心又舒心。

小树教你如何买菜：

有些菜商打游击，西兰花茄子南瓜这些瓜菜，卖个个不卖斤两，更划算；超市促销的大袋装土豆、洋葱都可以和朋友凑着买；买新鲜蔬菜、时令水果，因为当季的水果好吃而且产量很大，反而便宜，etc.

放得不新鲜的蔬菜、囤积的水果也不要浪费：e.g.有一次我去同学打工的寿司店，看到好多厨余的黄瓜，他们都是直接做垃圾处理，其实很干净，而且寿司店需要的都是外面那层皮，擦丝之后软塌塌的黄瓜心儿反而不要啦，然后我就开口要走带回家啦；再比如有时我会成批买促销的猕猴桃，火龙果，芒果这些平时比较贵的水果，一旦全部熟透了却吃不完就拿来做水果酸奶，买榴莲也是带壳子一整个更划算，吃一半留一半做千层饼等等。

  (DIY酸奶加燕麦片，搭配香蕉，猕猴桃）

高中生物课本就教过大家如何自制酸奶，我特别有兴趣，回家之后兴致勃勃地尝试制作，所以打从那时候起，我就掌握了无需酸奶机自制酸奶的小妙招。

即使忙的无法自己做，小树也建议大家尽量选购超市的原味酸奶，那些果粒酸奶，红枣黑米酸奶其实行业内都清楚没啥真材实料，价格贵许多不说，还添加过多糖份，食品添加剂，食用香精等，很不营养。

不仅如此，后来我还继续尝试自制冰淇淋，比市面上售卖的营养低脂不说，美味一样不输！懒得学怎么做的小伙伴，我偷偷告诉你一个“敲简单”的办法——直接将熟透的香蕉放进冰箱冷冻一夜，次日取出来稍稍解冻，吃起来就有冰淇淋的感觉哦~而且近乎零卡路里！

        (DIY 冰淇淋 show time)

小树特别自豪的还有就是，去布店自己裁布，然后找小姨帮我做旗袍、做床单窗帘，大学时同学都特羡慕我多彩明丽的床单，而我那几件自家做的旗袍，还被闺蜜和几个小伙伴借去穿呢~

不仅要文明消费、理性消费，小树还特别的给自己另开辟了一个渠道——比较消费：货比三家

我也是经历了从只买最便宜的到买最合适自己的，选择自己认为性价比最高的。

现在我一点儿不委屈自己：爱吃核桃杏仁榛子就不会用花生将就，从来不买华而不实的“某某快线”调味乳饮料，那就是饮料啊，不是乳制品啊！但是舍得花钱买好蜂蜜，搭配着新鲜水果粒，自制水果酸奶和奶昔都没问题，Mac的milk shake我就不吐槽了......

比较不同品牌的酸奶、调味花生、红酒等等，但要先从米面油，面包鸡蛋牛奶，这些每日基础饮食开始。

这个点子还是受国外超市购物指南视频的影响，既能满足自己购物时囤积货物的欲望，买回家之后多番对比品尝，也满足了我当一名美食品鉴家的小小愿望。

吃的要不选贵的只选对的，日常洗护用品更是如此：

比起兰蔻，欧莱雅这些品牌，我更适宜天然植物产品，用芦荟、黄瓜祛痘缩毛孔；吃西瓜和西红柿晒后修复；自制面膜，用牛奶酸奶、柠檬美白；调制橄榄油、蜂蜜、蛋清滋养肌肤。

终极原则：寻找最适合自己的，就是最好的，好用就放心大胆地用，别怕被人嫌弃

能控制住自己的消费欲望的姑娘，可以多去超市商场的打折大促销、团购会、跳蚤市场。

能物品活用、废物利用的就别一股脑儿的都卖成废品啦，人家北京的大爷还教大家怎么用废弃矿泉水瓶包粽子呢。

说了不能照搬别人的诀窍，那小树为啥还要给大家逐一分享：因为笨蛋学不会，一般人有样学样，聪明人举一反三！ 相信各位財蜜们都是机智如我，哈哈哈~

小小总结：

积极学习，合理规划，长期坚持。

成为家庭CFO需要的是坚持不懈的努力，是一件既快乐又辛苦之事。

我们需要来自家人的理解和支持，这点我要向@哥特式素颜 学习，她的结语振聋发聩。

"一个合格的家庭CFO除了要具备一定的理财头脑和基础知识外，最要紧的是要赢得家庭成员对你家庭CFO地位的认可。只有赢得了家庭成员对你CFO地位的肯定，你才有机会更好地管理家庭财务，才有机会大刀阔斧的按照自己的思路来打造健康的家庭财务。"

我们要积极寻求志同道合者，互为督促，共同进步。来到小她，就已经迈出了前进的第一步！

大前辈@童儿 所说的我深表赞同：“当我们与上进的人在一起的时候，我们自己也会变得上进。当我们与安于现状，坐吃等穿的人在一起的时候，估计我们自己也好不到哪去。正是因为我接触了理财论坛，这个充满了无数的正能量的论坛，里面卧虎藏龙着无数经验丰富，思想沉稳，眼光犀利的坛友，他们不吝啬于分享自己的经验，自己的人生经历，让我们这些身在迷途中的人豁然开朗。”

我们要放眼未来，享受当下。

以天为单位看待收益的人，相信的是奇迹和运气；

以年为单位瞄准收益的人，相信的是天赋和能力；

以3-5年为周期规划财务的人，相信的是胆识和眼光；

以10年为单位思考财富的人，相信的是知识和复利；

以人生为周期看待财富的人，相信的是时代和命运。