文/安小暖

本文为《30年后，你拿什么养活自己》读书笔记。

一个人晚年幸福才是真正的幸福，要实现晚年的幸福生活就必须在年轻的时候存下足够多的钱。一个人到60岁以后，就基本上不能通过工作来赚钱了，晚年的生活费用主要来自年轻时的积累。一个人应该在35岁开始为自己存储养老金，35岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和买车；在35岁之后，随着事业的稳定发展，收入逐步增加，用于积累的财富也随之增长，积累的目的主要是为了自己养老，次要目的是为了子女的教育费用。一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。

一、30年后，遇见富足的自己

复利的力量。假设你在30岁时有一万本金，你将这一万本金进行投资，假设年收益率为10%，利用复利的力量，30年后会变成了17.4万，足足是原来的17.4倍。是不是不忍心再乱花钱了？你每省下100块，利用10%复利的力量，30年后就变成1700块了，好神奇！如果货币不贬值，通货不膨胀的话，那你有生之年还有机会成为千万富翁。你可能会说每年10%收益的投资很难找，就算找到了，也有很大的风险，其实长期定投基金，10%的收益还是能比较安全地拿到的。就算年化收益只有5%，一万30年后也能变成4.3万，足足是原来的四倍多。看到复利的力量了吧？是不是心潮澎湃，想要马上存钱？

积攒足够晚年生活的财富。假设30年后货币购买力只有现在的十分之一， 现在你每月的生活费为5千块，那30年后就是每月5万，假设你每年的投资收益为10%，那么30年后你只要有6千万本金，就可以靠利息满足生活。工作30年，攒下6千万难不难？咋看挺难，甚至有点天方夜谭，但别忘了复利的力量。假设你35岁攒下了100万，还是以10%的年化收益算，你65岁时就有了1700万；假设你40岁攒够300万，那你70岁时就有了5100万；再假设你45岁攒了500万，那你75岁时就有了8500万。这样算下来是不是觉得攒6千万也不见得难以上青天？以我家为例，我希望在我30岁那年小家能攒下100万，这样等我60岁时我们就有1700万了。现在我离30岁还有三年半，不计今年剩下的时间，剩下三年，目前我们存款10万，假设未来三年我们家平均每年攒下30万，那等我30岁时刚好攒够100万。不过可能比较难，现在能估计的是明年攒20万问题不大，但后年和大后年能攒多少是个未知数。但不管怎样，梦想还是要有的，万一实现了呢？另一个问题，就是找年收益10%的投资项目，目前小家的总的投资收益率为5%，还是比较少的，后面要通过调整资产配置比例，尽可能地把总收益提到10%以上。

二、思维模式的转变

思维模式的转变——从储蓄时代到投资时代。从个人收入的角度看，相当一部分人都改变了过去低收入的状态，生活水平得到了明显提高。如果说过去是资金募集较为困难的时代，那么现在就是一个资金募集不再成为难题、资金如何运作才更为重要的时代。比起资金的募集，如何更有效地通过运作让资金增值将会成为整个社会关注的焦点。储蓄的时代正在逐渐转化为投资的时代。

风险是获得收益不可或缺的工具。刀属于危险品吧？刀既然是危险品，为什么还要用它呢？虽然用它有一定的风险，但它给我们带来更多的是方便，还有一个原因，我们可以控制住因为用刀而带来的风险。投资风险也是一样，风险就像是为我们做出收益这个美食的刀具，想要获得收益就必须有工具，因为害怕风险而放弃机会，这和因为害怕刀的锋利而不敢使用刀一样，如果没有风险，也就得不到获得高回报的机会。

真正对子女负责任的教育投资。“教育是最好的投资”这句话本身不错，但问题是现在的教育费用被强大的需求给炒得过高了。现在的父母都很焦虑，老是担心自家孩子会输在起跑线上，所以宁可穷自己，也要把孩子送去各种昂贵的培训班，这也难怪现在的培训班经济那么火热。很多父母的想法是，现在我把一切都给了孩子，以后孩子有出息了，反哺我，帮我养老。其实这种想法并不太科学。一方面，且看现在的年轻人压力那么大，买个房子都要父母帮忙付首付，自己日子都过得苦哈哈，哪有能力帮父母养老，而估计下一代年轻人的压力会比现在有过之而无不及，所以，别说指望孩子养老了，孩子能不啃老就已经不错了；另一方面，现在把一切都给了孩子，自己一无所有，而以后又靠孩子来养一无所有的自己，势必会给孩子造成很大的心理和经济负担，孩子可能会为了有能力赡养父母，而从事高薪但并不喜欢的工作，委曲求全，不敢轻易做自己；再者，现在教育行业跟房地产行业一样，存在很大的泡沫，可能你投了大量的金钱进去，回报并不如预期。所以，与其倾尽全力投入到子女的教育上，不如让自己的退休生活不成为子女的负担，这无论对于子女还是对于父母都是一个正确的选择。孩子要尽力培养和教育好，但同时也要做好自己今后与子女分开生活的退休准备。为实现此目的，在子女的教育上要着重培养他们的自立能力，培养孩子的独立精神，而不是一味地让孩子参加各种死贵死贵的培训班。

三、尽早精通理财之道

实现无忧人生的五步骤。首先，你要了解自己的净资产情况。可能你现在有房有车，一副成功人士的姿态，但如果你是贷款买的房和车，那房和车就不算你的净资产，房和车总价值减去负债之后剩下的那部分价值才是属于你的净资产。其次要搞清自己每月的收支情况。量入为出，是致富的不二法门，不要再采用“收入-支出=存款”的做法了，要更正为“收入-存款=支出”，要尽可能把你收入的50%存起来，实在做不到，30%，20%，甚至10%也可以，一定要存下收入的一部分。接着是推算出自己接下来的劳动时间。假设按照法定年龄退休，你还需要工作多少年？如果你想提前退休，那剩下的时间又是多少？这些你要心里有数。接下来就是设定自己期望的退休标准，然后持续为退休生活进行投资。就比如我上面说的，假设你30年后每月需要五万块才能维持日常生活，那你现在要投资多少，到时候才能攒够本金？一旦你算清楚这个问题，你就可以开始行动了。

投资自己——最妥当的投资方式。年轻的时候我们觉得五六十岁已经逼近人生的终点了，但随着医疗技术的进步和人类物质条件的逐步改善，以后的人均寿命会越来越长，如果30年后的人均寿命接近100岁，那么活到50岁只是过了人生的一半，50岁应该是人生后半程的再出发点。所以，最重要的是，找到可以耕耘一生的工作。这个可能比较难，因为有很多工种会随着时间的流逝，被时代淘汰。所以，保持学习的习惯，与时俱进就显得特别重要。像我们互联网行业，别人都说你们行业的起薪真高，但我们知道，我们行业是吃青春饭的，因为科技每年都推陈出新，可能你去年掌握的技能今年就不适合用了，论起学新东西，你没有年轻人学得快，也没年轻人的干劲和激情，所以，在我们行业，越老越不值钱。那能怎么办呢？认命吗？那肯定不行。你还是要努力一把，尽可能优化你的处境的。所以，即使老大不小了，你也要做到很容易适应时代的变化，尽可能挖掘自身潜能，保持学习的习惯，让自己不断增值。

潜能致富——副业与创业。前面我们提到要找到可以耕耘一生的工作，但假设你现在的工作并不符合这个条件，那么你可以根据自己平时的爱好和关注领域，尝试发展一份副业或创业。此外，在寻觅一份退休后可继续从事的副业时，不要幻想通过副业来赚取一大笔收入。因为当人们退休时，应该已经有了一定的积累，对子女教育的投入也基本结束，所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了，没有必要强迫自己一定要通过副业或创业创造出大量的财富。更为重要的是，不要让副业影响到自己的本职工作，要是因为副业没做好搞到本职工作也丢掉，这岂不是赔了夫人又折兵？

管理基金，管理人生。所谓的基金，就是一些专门的机构把客户的钱汇集到一起，通过自己的运作，将扣除手续费后剩下的收益全部返还给客户的一种投资产品。基金投资有很多好处，其中最大的好处就是我们不必在上面动用太多脑筋，只需要委托基金管理公司打理即可，我们可以把全部精力放在自己的本职工作上，这样既不耽误职场的工作，还能获得高额的投资回报。基金投资的成功原则有五个，分别是三个核心原则和两个附属原则，三个核心原则是“挑选优良基金”、“分散投资”和“长期投资”，此外的两个原则是“找到符合自己的投资取向”和“积极听取专家的意见”。如果挑选了一个好基金，未来必将上涨的信念和绝不低价抛出的意志缺一不可，做到了这些，基金投资的不败神话将变为现实。

写在后面：

请务必尽早去实践。随着时间的推移和平均寿命的增长，应对退休生活问题的难度会逐渐增大。为了解决这个问题，需要我们及早为未来做准备，如果感觉时间稍晚，可以通过提高收益率来增加晚年资金，这种做法会有一定的风险，但不必为此过于担心，因为在你还有收入或是还年轻时，承担一些风险对你来说是件有益的事。你要确保自己绝不会做以下这件蠢事：安慰自己“船到桥头自然直”或是“把握当下就够了”，然后故意忽略自己对退休生活的不安。那么，就让我们从现在起，下定决心，付诸行动吧。

End.