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#裁员失业,房贷还不起怎么办?

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金元宝

你只是努力的方向不对——点评深圳男子的财务悲剧

金元宝
金元宝   金元宝 2017-02-21 09:12 阅读(10767)

昨儿看到这个帖子:背负高房贷,中年失业,这个深圳男子的财务悲剧为何引发热议?觉得还是有写一写的必要。


原文:“我2001年本科毕业,工作一两年上的研究生,然后到的深圳某知名通信公司,,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。11年生了个儿子。”


点评:Po主事2003年去HW工作,2010年首付买房。这期间工作七年,从贷款分析,如果po主选择了20年的贷款,总额大约90-95W之间,那么首付才25-30W。这个推理不太成立,二手房的首付低于房价的30%,那么,就有可能是首付40W,贷款80W,15年,或者首付60W,贷款60W,10年。


不管是首付40W还是60W,他的问题在于贷款年限选择的太短,如果拉长到30年,60W贷款月供约3K,80W贷款月供约4K,那么他每个月的月供至少可能省下2-3K,每年可以省下3W左右。

(补一句:评论里不少财蜜跟我纠结这个贷款能不能贷30年,我就来补一句,贷不到30年,就贷25年,20年好了,我只是想说贷款年限拉到最长。30这个数字,没有意义。不用跟我争辩了。)


原文:15年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。


点评:不知po主的300多万到底是多少钱,几十万余款+抵押70W+贷款260W,后文又说到“急着卖的话350万可能只能卖300万”,那么姑且认为是房子值350W吧,而2015年到2016年,深圳的房价是上行的,那么买的时候,肯定不到350W,那么,po主为什么要弄出70W的抵押贷款来付首付?po主从11年到15年的4年间,存款仅二三十万?


260W的贷款,月供1W7,你看,po主又选择了20年。为什么不选择30年呢?30年的月供是1W4,每个月又省下来3K,每年3W+。


调整一下两个房子的贷款,每个月为1W7+。


他们一家人也就住一个房子,可以出租掉一个房子,就按3K/月来出租,还可以抵掉一套房的房贷。


原文:最后就十几万股票离职可以换几十万,离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。

就算把学位房300万卖掉,幸运地找个税前两万税后一万多的工作,剩下6000的房贷,加上两个孩子上学,养家,完全入不敷出


点评:如果卖掉学区房,那么就只剩一套房的房贷了,如果年限改为30年,就3-4K的贷款,这个对于1W多收入的家庭来说,也不是什么难事,毕竟,你还可以有公积金啊~


【最终点评】


我是07年毕业的,同学有很多也在HW,驻外+出差,现在毕业10年,有规划的人,资产几乎都上千万,还在HW里努力着,没有老人带孩子的,请阿姨带。一个阿姨再怎么费钱,也挣不过HW里的人呀。再收着房租,早年置业,虽说没有财务自由,但也是有滋有味。


这个po主,到底哪里出了问题呢?我想,他除了乐观预计了自己的职业发展,乐观预计了自己对生活的掌控能力,还对生活很没有规划。


po主买了两个房,背的贷款也不算很多(相比京沪人士),挣的钱虽不算多,但是奖金+分红也很可观,即便老婆找不到高薪工作,全职在家,但她只要会打理生活,理财得当,每年的家庭结余达到数十万应该是没有问题。


那么,在“二娃,二房,一车,一收入”这样的条件下,怎样才能让生活平稳过度,不至于产生中年危机呢?


po主除了本职工作,还应该想办法开源,增加一些其它收入。最为一个有大公司工作经验的研究生,如果可以从头来过,苦的也就是两三年的时间而已,当然,看po主连买房子都算不明白,跨行业的从头来过,会比较困难。还是去专业相关的公司,熟悉其他产品吧。话说,我隔壁坐的就是HW跳槽过来的,我的领导是ZX跳槽过来的,他们适应的很好,跨行业跨专业了,现在都是项目负责人了。可见,这是跟能力有很大关系的。


po主的老婆,可以找一些兼职工作来做,多少补贴点家用,家庭都如此困难了,找一个月入两三千的工作总可以吧,实在不行,降低下要求,一两千,一个月的菜金也就有了。不是说好了同舟共济么~咋能你一个人在船上坐着,让另一个人在海里游泳拉着船往前走呢?有人也许会说,带好两个孩子就是省钱了,嗯,其实,你可以试试边挣钱边把孩子带好。


夫妻两个人,对生活对理财对工作都要有一致的规划:

在财务上,要考虑到未来如果失业会对家庭造成什么影响,养老育儿的钱从哪里存起;

在职业上,是否有万金油的能力,让自己在短时间内跳槽,是否有一技之长,支撑自己的长足发展;

在生活上,要精打细算,偶尔放肆一下可以,不能经常放肆,控制好支出。


【由彼及几】


从他身上,我们可以学到的有以下几点:


1,对未来,要有危机感,鞭策自己,努力工作,努力生活。

2,对现在,要有掌控力,掌控支出,掌控欲望,不做能力以外的事。

3,对理财,要有规划力,熟悉大多数理财手段,用理财为债务减负,为自己加薪。


最后,夸一句论坛里的财蜜们:你们都是持家好手,有你们在,你们的家庭,应该不会出现像po主这样的财务悲剧,你们的生活,都会蒸蒸日上的!

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