2003年 ，在我14岁的时候我妈给我买了一份康宁终身的保险，每年660元保费缴纳20年，保终身储蓄型，基础保额1.5万，死亡高残赔付4.5万，重疾赔付3万。现在看保额少的可怜~真遇到事了也解决不了问题！从小我爸妈的感情就不好，在家里老妈的钱是基本不外露的，她能从自己的私房钱里给我买的保险，绝对是充满浓浓的爱和责任❤ ！现在这份保险由我出保费，还剩6年缴费期3960元保费，我会缴纳完毕哒~

从老妈给我买的第一份保险中，我得出的结论是：给自己的孩子还是不要买终身型保险，时间跨度太长，通胀太厉害，很可能等孩子成年了，小时候投的保险变成鸡肋。给孩子买个缴纳10年保20年或30年的消费型定期重疾险，足矣！等孩子成年后，有一定的经济基础了，再配置终身重疾险。

再一次让我重视保险时，是因为自己组建了小家，跟萨摩相识8年后决定携手一生，嫁为人妻后深感责任重大，从此以后要对另一个人的人生和未来的宝宝负责了❤！

当时办公室的一位同事也在给孩子看保险，所以和她一起联系了人保和平安的保险经纪。结果保险经纪给我设计的方案全部都是储蓄返还型的重疾险，印象中大概都是一年要缴纳大几千元，而保额只有10万。我当时的保险基础知识几乎为零，只是觉得保费太高而保额太低，过几年以后估计就跟老妈给我买的保险一样鸡肋了，所以就一直拖着没买。当时还颇有兴致的给未来宝宝看了看教育理财保险，心里盘算着以后宝宝出生了要给她买一份。

接着，我跟萨摩把手上的钱都用来筹备婚礼了。跑去普吉岛拍了梦寐以求的婚纱照，买钻戒，举办婚礼，利用婚假去东京度蜜月、去重庆吃火锅~~忙的不亦乐乎，钱也花的七七八八。

人生大事解决完，16年初，我决定充当家庭CFO,把家里的财政状况理一理，为此特意看了好多本理财书籍，各种泡理财论坛，学习理财知识准备大展拳脚之际，尴尬的状况出现了~~~萨摩告诉我因为装修、出去玩加上各种大手大脚的乱花，我们有将近10万元的信用卡账单没还！没有后悔药啊，只能痛定思痛，先把不良债务处理掉。我把当时买的三万多贵金属给卖了，先还了一部分信用卡。剩下的部分每个月用工资慢慢还，只要一发奖金，就立刻原封不动地还卡债。当时车贷要剩最后 4个月，每个月还款2700元。日子真是各种难熬和焦虑~~哎！ 原本活泼开朗的我都有点发蔫了==

16年11月，终于把债务全部清完，我跟萨摩开心的庆祝了一番。尤其是小房子换了新的租客，季度房租收益到账的那一刻，感觉终于来了底气！╮(╯▽╰)╭先心疼自己一会儿~~·

17年家庭财务状况步入正轨后，定下了6月1日前家庭保险配置完毕和P2P里攒钱10万的目标！

目前，P2P里已存5万+，全力学习保险知识中。看了好多遍知乎大神李元霸的文章，关注了深蓝保的微信公众号，一对一咨询了保险大神关于家庭保险的配置计划，现在基本确定了自己的保险配置方案。

我的家庭保险配置原则有以下几点：

一、只买消费型保险，返还型保险一定不划算、不划算、不划算！

主要原因是消费型保险价格便宜呀，同样保额消费型缴纳的保费最低，不会占用太多的现金流，这一点对于资本原始积累期的家庭来说尤为重要！就是保费的支出不高于家庭总收入的8%，以我家为例，就是不高于1.6万元每年。当然，过了十几年后，等我净资产高的的时候，也会考虑一些兼具投资理财性质的保险，比如香港的保险。

二、先大人后小孩，家庭经济支柱保障全面一点。

这个原则很基础，了解保险原理的人都知道，但是实际操作起来很多家庭做不到的。大部分家庭都会先给孩子买保险，重疾险、寿险、教育保险买一堆，大人往往还在裸奔。我身边的好多朋友都在犯这种错误，比如最近，我身边的两个好朋友都准备给孩子在香港买重疾险。这两个家庭的爸爸都有留学经历，所以他们想通过在香港给孩子买保险，为孩子以后留学储备一些美元同时预防一些大的风险。这个想法是好，但问题是，这两个家庭的父母都是自由职业者，基础保险本就不全，商业保险更是裸奔。算是半个保险小达人的我立刻开始普及保险基础知识，投保的一些基本原则，成果的说服这两家的大人和我一起投保重疾险。其中一家的女主人直接跟我说，要跟我配置一模一样的重疾险。

三、保额要足够覆盖风险，预算有限的情况下优先把保额做高。

重疾险的保额最少要在30万至50万，经济支柱的寿险最少要覆盖房贷。否则，当风险来临时，太少的保额 根本不足以让你度过难关，保险也就失去了其规避风险的本质。所以，如果你的保费预算有限，可以先买一些定期重疾险、定期寿险把保额做的足够高，以后再根据经济情况补充终身重疾等。

 四、终身重疾险＋定期寿险的高性价比组合。

我是主张在预算允许的情况下，优先考虑终身重疾险的。因为疾病的高发期在75岁以后，而且50岁以后再买重疾险会非常不划算。如果得了一些疾病，很可能以后都买不了重疾险。所以，我觉得40岁以下真是买终身重疾险的黄金时间，费率低，条件成熟，直接先买一份保额30万以上的终身重疾打底，以后随着收入增加，觉得保额不够了，还可以再补充一些保障定期重疾险或者防癌险，把保额做到满意为止。

同时，我主张买定期寿险，不考虑终身寿险。定期寿险保费肯定比终身寿险便宜好多，也更符合我买消费型保险的主张。反正我家也没有大笔的财富需要传承，所以给经济支柱萨摩君配置终身重疾险＋定期寿险+消费型意外险的组合，寿险就保障到65岁退休。我自己就买一份终身重疾+消费型意外险。目前这是我觉得最划算的组合配置。

五、未来给宝宝只配置定期重疾险＋意外险的组合。

未来给宝宝买一份缴纳10年保20年或30年的消费型定期重疾险，再加一个消费型意外险，足矣。不买教育型保险，给她存个基金定投作为教育金，在小她里这点理财意识还是有滴~

以上。

萨摩知道我要给他买保险后特别激动，整天跟在我后面溜须拍马“大宝最厉害了！谢谢大宝！理财小能手。。。。。。”

（拍照时在沙滩上借来的宝宝，超爱这张