写在最前面：周先生是赵小姐二十年的好朋友，与赵小姐相差一天得了一个宝贝女儿。原本的指腹为婚娃娃亲计划告吹，只能两个小朋友做闺蜜了。小妖精出生后周先生很开心也很焦虑，生怕给不了女儿最好的生活，所以我们一起吃了个饭（周先生请，嘻嘻），决定好好规划一些一家三口的未来，好好学习好好理财。

周先生，30岁，私企员工，月入15000，年终奖5－10万元；

周太太，29岁，私企员工，月入10000，年终奖2－5万元；

女儿，7.5个月。

周先生家庭目前现金2万元，定期存款5万元，货币基金6万元，银行理财15万元，股票5万元。

家庭拥有一套自住房，市值约200－300万元（暂时就安200算吧，因为现在的市值还真不清楚，北京的房子一天一个价）

因为买的比较早，现在只有38万元左右的房贷没还清，每月还4000元，其余家庭日常花费每月6000元。

周先生单位的福利还算不错，除了按实际工资缴纳了五险一金外，单位还提供了补充医疗保险，基本如果是社保范围内的医疗费用都不需要自己负担。

周太太单位的福利相对较差，虽然也有五险一金，但是都是按照最低工资标准缴纳的。除此之外并没有其他的福利。

女儿也投保了社保中专门针对儿童的“一小”保险。

女儿是爸爸的心头肉这话说的一点都没错。因为宝贝女儿的降生，周先生整个人都变了，以前绝对是一个人吃饱了全家不饿，整天带着媳妇约大家一起吃吃吃吃吃，现在省吃俭用各种的担心：

担心女儿成家立业之前，他要是挂了，女儿孤苦伶仃无依无靠；

担心万一丢了工作没了收入，家庭开销这么大，媳妇一人养不了家了；

甚至他已经开始考虑女儿结婚时候是不是该要买套房子作为嫁妆……

闲扯完了，下面说点正行的……

1、看看这家的收入支出情况

两口子一个月入账25000，说多不多说少不少吧。两个人收入也算是相当吧。

所以我觉得这两个人应该算是共同构成了这个小家的经济支柱，

任何一方没有收入，另外一方养家估计都费劲。

每个月赞15000，结余率60%（月结余/月收入），厉害了我的周先生。

这个结余率甩赵小姐几条街啊。下次吃饭看来还的周先生请了，嗯还要吃点好的。

2、看看这家的资产负债情况

房产这东西咱就不看了，看了也没用，就一套房子又不能卖了变钱。

虽说有38万的负债，但是都是房贷，只要每个月正常的还款，没啥问题。

再看看可投资金融资产33万。

现金类及货币基金等（2+5+6+15=28万）流动性较高的资产可作为紧急备用金储备，用以应对收入中断、紧急医疗等突发状况。但这部部分占到了85%，有点高啊

5万元股票虽说不多，但以我对周先生的了解，土木工程师一枚，画画图还可以，炒股你真的行吗？我还是觉得应该把专业的事情交给专业的人，买些基金可能更合适。

3、风险保障

对于目前毫无安全感的周先生一家来说，一下子中个五百万不太可能，那么要想来点安全感，可能保险就是最直接的了。

买多少？买什么？给谁买？都是问题呀

（1）周先生

虽然这里面没提到，但是他绝对是上有老下有小的夹心饼干啊。

爸妈当初为了他们买房子基本也算是倾其所有了。

他那个宝贝女儿呀，啧啧啧～～真是个迷人的小妖精。跑题了

言归正传，周先生买什么保险呢？

虽说周先生的单位是个私企，目前来看，属于轻易不会倒闭也不太可能离职的那种单位。

既有五险一金又有补充医疗，那么社保范围内的医疗费用基本是不用自己负担了

这点其实和赵小姐是比较像的。

所以建议他买一份重疾险，瑞泰瑞盈，50万保额保障到60岁，每年2200左右吧。

另外他们家有38万房贷，还有差不多二十多年。所以先买一份40万的定期寿险，瑞和定期寿险保障期限和缴费期限都是20年，每年大概600左右

但这还不够，大家也都知道他家那个迷人的小妖精了吧，周先生已经被她迷得神魂颠倒了。

他说万一自己要是挂掉了，想给女儿留下一个亿！对！就是一个亿。

我说，没问题，你就买一个亿的定期寿险，然后赶紧去屎，女儿直接得到一个亿。

但有你这个爹的话，一辈子也给她挣不来半个亿。而且呢，每年保费也就20多万吧。你连保费都挣不出来。

开玩笑～～

可以再买一份金钟罩，保障30年，200万保额，30年缴费每年4000左右

意外险怎么可以少？

安意保来一份200元［198保障50万意外身故残疾、20万突发疾病身故、2万意外医疗］

（2）周太太

其实两个人的经济地位时一致的，两个人一起挣钱养家，

所以两个人的保障因该是完全一致的产品也都是一样的。

只是寿险大概比周先生便宜了一倍，只要2000左右

  （3）小妖精

小妖精的眼睛特别好看，大双眼皮儿，两厘米长的眼睫毛忽闪忽闪的能扇风，哈哈哈

最开始周先生是想给小妖精买教育金的，后来被我制止了，决定跟着我一起定投沪深300。嗯！孺子可教也～

重疾险可以买80万的慧馨安，白血病等八种特定疾病保额翻倍到160万，外加24万轻症，一年一千块。

4、家庭理财规划

（1）紧急备用金

虽然大家都建议准备3-6个月的生活支出，放在货基活着活期里面作为紧急备用金。

但是对于我家和周先生家这样有孩子的，偶然支出会比较多。

所以我建议他留了10万块钱，

两口子一人1万活期也好，支付宝也好，

剩下8万存在货币基金中，有急事随时可以用。

（2）小妖精的教育金

周先生想把每月15000结余中的5000给女儿存起来，以后留学也好，结婚给买个房子也成。

这部分我建议他一半一半。

2500跟着我基金定投，剩余的2500买好规划的好好攒或者国债。

除了定投研严格每月就存起来玩，每年的3万块可以一次性的买攒钱助手或者国债。

（3）长期的投资。

综合算下来每月大概还有1万元的结余。因为可能随时会换房子，所以不建议他投太长的，股票买点玩玩试试水就好了，别买太多，目前的五万就足够了别再增加了。

基金、银行理财、好好攒三一三十一，各自都来点，这样既可以获得不错的投资收益，也可以有效的应对通货膨胀。