2016年12月13日美男在杭州住院。19号出院后，我们先去理赔了社保。由于异地住院，再加上过年的关系，2月16日社保才结算清楚，赔付了2292.74元。由于我曾经在网上给美男买过480元一年的医疗险，所以我在社保结算后，开始了商业保险的理赔。

第一次申请理赔，其实还蛮不知所措的。我先给网上购买保险的平台打了一个电话，通知被保险人有出险，申请理赔。很快，收到了理赔专员的邮件，一一列清了理赔所需要的文件：

根据要求，我准备了相应的资料，并拍照传给了理赔专员。理赔专员看到我的理赔申请资料后，跟我探讨了一个问题。因为美男的出院记录上写着住院原因是近5个月反复尿路感染。因为医疗险是7月15日开始生效，12月13日住院，保险公司很有可能以“既有病史”为由拒赔。

我据理力争：买保险的时候，我并不知道美男生病了。保险买入日期是7月11日，生效日期是15日。美男第一次尿路感染是7月13日凌晨2点高烧入院，检查后才知道是尿路感染了。我有信用卡消费记录证明保险买入的时间。也就是说，我买保险的时候，美男还没有任何的病史。所以拒赔的理由我不接受的。

理赔专员说：就是先大家交流一下这个问题，不一定拒赔。先帮我递交理赔的申请资料。如果核查员不提出疑义，那么理赔就会顺利。如果核查员提出疑义，那么我们就进一步提供资料，比如7月13日的入院记录，7月11日的消费记录等。

很幸运，理赔很顺利。我一提交资料，保险公司短信通知已受理报案，第二天就理赔结束，赔了1457.09元。收到短信的时候，我顺手查了一下手机银行，发现钱已经到银行卡了。确实是很快。

通过这次理赔，有3点建议送给大家：

1. 早点买保险。

意外和明天永远是不知道哪个会先来到。所以建议尽量早点买保险，不可一直裸奔。我曾经写过一个帖子《风险和明天哪个先来，谁都无法预料》，很遗憾美男7月份那次住院无法理赔，因为刚买保险，还没过1个月的等待期就住院了。

2. 出院记录的书写要注意。

其实我是知道医疗险理赔的时候，出院记录怎么写是很重要的。但是我当时自己身体出了意外，在杭州陪美男住院的是老公和婆婆，我在家躺着休养。所以当时忘记交代老公了。我也听说过很多出院记录写的不恰当造成无法理赔的案例，比如被人打伤，已有病史3年之类的，往往会给理赔带来麻烦。因为保险公司不理赔投保之前的既往病史，也不理赔别人对你的伤害。

3. 如果对理赔有疑问，可以据理力争，或者找保监会投诉。

很多人对保险持反感态度就是因为理赔困难。其实商业保险的理赔也就那么回事，就是报案-按要求递交材料-审核-有疑义补充资料-出理赔结果。如果你对理赔结果不满意，可以找保险公司谈判，也可以投诉到保监会。我曾经遇到过一个案例。投保人给自己买了20W的重疾险，有180天的等待期。结果他是等待期一过就确诊了重疾。他申请理赔，保险公司拒赔了，理由是怀疑客户带病投保。确实，时间上太凑巧了。客户不服气，就向保监会投诉了，最后是保险公司全额赔付，一般如果保险公司没有特别明确的证据证明客户是带病投保，保监会一般都会维护投保人的利益。