还记得那个每月多拿2000块钱的老徐吗？赵小姐之前写过：

每月白给你2000块，你要不要？

https://www.talicai.com/post/578069

昨晚一起吃饭，老徐要给儿子在香港买一份终身重疾，保额7.5万美金，每年保费850美金连续缴费20年，保障100多种疾病，老徐觉得棒棒嗒，要挥师南下两千里去香港买保险。

按照2017.8.31的美元对人民币汇率：1美元＝6.5936计算

老徐看重的这份保障：

保额：7.5万美元，即49.5万人民币，近似为50万；

保费：850美元，即5606元人民币，近似为5600元。

对于老徐家两岁的儿子来说，在大陆过买一款一般的终身重疾50万，每年的保费也在5000元左右，这个保费水平的产品在大陆一抓一大把。

那为什么还去香港买保险呢？

老徐的意思是说，香港的重疾险可以保障的疾病种类更多，能有100多种，而大陆的保险只有四五十种，所以香港保险应该比大陆保险贵一倍都划算。

第一：重疾险的定价依据是疾病发病率，不是疾病种类啊

不同疾病的发病率有多大区别？

2013年10月，中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》（自行百度）

先说一下表里面的含义：

我从保监会的这个表格中摘了几组数据，数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。表格中的数字表示每一万人中，有多少人会患病。

这个表格可以说明了什么？

（1）年龄越大，得重疾的可能性越大，一目了然，不多说哈。

（2）1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51个人会得25中疾病。 

（3）上面两个数字相减就可以知道，这1万人中只有1.11个人得的是后19中疾病。

前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。

（4）疾病种类多，不等于患病的总概率大。所以保险公司自己增加的七七八八的疾病，我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。

所以100种疾病，是50种的两倍，保费就该多花一倍吗？没这个道理！

第二：普通人看不懂重疾险的病呀，大陆政府给背书了呢

大陆的重疾险使用的疾病名称和定义，使用的是由中国保险行业协会与中国医师协会就联合制定、发布规范的定义。这可以很大程度上避免不懂医学的投保人啊。

香港保险的重疾险的疾病都是保险公司自己定义的，如果你有强大的全科医学背景，精通内科外科神经科、懂得癌症心脏病尿毒症，儿科老年病妇科病你还是可以指点江山，你还是可以自己去研究下香港的疾病的，一家公司一个样子呦，研究起来不要太费力气了呀。

第三：汇率风险

2017.8.31的美元对人民币汇率：1美元＝6.5936，

未来的汇率是变成8？10？还是变成4？2？都是未知数。本来是为了转移风险的保险，却要承担不知道是大是小的汇率风险，怎么看着都不划算呢？

什么人适合去买香港保险？

在我看来香港保险最大的优势是他的投资功能，因为监管没有那么严苛的限制，所以香港保险一般是可以在全球投资的，所以如果你需要全球资产配置是可以考虑购买一些香港保险的。但是一定要去香港境内签单，否则就会成为“黑户，不受保护呦”

什么人需要做全球资产配置？

你怎么也得衣食无忧，中产以上吧？你怎么也得两套房子没贷款吧？房子怎么也得是东城、西城、海淀的学区房大户型吧？你怎么也的50万＋的中级车吧？你怎么也的企业中高层年薪百万起吧？你怎么也得每年欧美度假两三次吧？你家孩子怎么也是家教保姆配齐全吧？

如果你只是一个零售银行的客户，连各大银行私人银行的门往哪里开都不知道？就不要张罗去香港买保险了。

什么？你问私人银行起存金额？

国际惯例100万美元，约650万金融资产！金融资产！金融资产！

房子不算的，车子也不算的。揍这样~