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       先说说我们家的资产情况，婚前公婆在省会给我们准备好了婚房，但我们工作地不在省会，除了周末节假日去逛逛，基本也没住过，再加上产权证上没有我们两口子的名字，是租是卖我们说了也不算，这套房也没给我们带来任何收益（目前这套房出租，租金公婆收），所以我没把它当成自己的资产。订婚后，机缘巧合，我们双方父母又在省会各出资一半给我们买了套投资房，这是我们名下的第一套房子，截至目前，这套房除了账面上市值翻倍之外，暂时也没给我们带来其他的收益。不得不说，我曾经也是有房的穷人，虽然有房但没见到回头钱，所以这篇文章说的严重赤字到买房买车位装修，我们基本从零开始。

       我2014年毕业、工作、结婚，2015年买自住房，2016年买车位装修自住房，2017年装修投资房生娃，就在这三年时间，人生中的几件大事基本都完成了，家庭财政从严重赤字到有了一点点结余，确实是成长了不少。借这篇帖子把我的经历分享给大家，希望能让正在经历或者马上要经历类似人生阶段的财蜜们有所启发。

       一、确定可行目标

        一个人能挣的钱是有限的，你买了这个，可能意味着另一个你想要的东西就买不到了，所以，消费之前请设立好攒钱目标，花钱的时候一定要有规划，要弄清楚自己最想要最值得要的是什么。有了相应的目标，并且将之分解细化，明确现阶段要做些什么，行动起来才更有目的性和方向性，从每一分钱开始规划，聚沙成塔，终有实现梦想的那一天。相信每一个来小她的人心中都会有一个理财目标，比如买房、买车、攒够500万，再比如还清债务、来一次说走就走的旅行等等，这些目标无论大小，都值得珍视。因为有了目标，也就找到了前进的方向。

       确定目标后，如何分解到按月实施？这里强烈推荐@二小姐不乖  出品的超级好用的理财计算器不限年龄不限目标的计算器，可以算算你离100万有多远？ 比如说，我的理财目标是38岁100万 。用这个计算器算出来的结果如下：

         计算器还贴心地列出了投资不同产品的本息和，非常直观。所以，我毫不犹豫地选择了后三种方式养金鹅。

       各位立下理财目标的财蜜们不妨将自己的目标（买房、买车、养老）数字化，计算好实现目标的年龄，用这个计算器来推算下每月应该攒多少钱。算完别忘记晒一晒#算算你离100万还有多远 ，越晒越多，越晒越有。

       二、坚持记账分析

       2015年1月，我结识小她，开始学着做预算和消费分析，每个月末坚持更总结预算帖，至今已坚持快3年了。记账不是单纯地下个APP，每天不厌其烦地往里填数字，记流水账，完了，月底打开软件一看，哇，这个月又花了那么多……这样的话，根本达不到效果。

       记账，首先要学会做好预算，年度预算和月度预算。我的方法是年度预算框定一个总数，没有特殊情况总数是不会轻易变更的，然后根据年度预算再来细分月度预算，月度预算没有限制得很死，我会根据月度消费情况在年度预算总数范围内，微调各一类、二类项目预算的金额。做好预算，就坚决按预算执行，定期对预算剩余情况做总结，这一步最为关键。总结不是单纯的了解个总数，一定要对每项花费进行分析，哪几项超支了，为什么超支，如果是必要且必须的支出，也不要过分纠结于超支的金额。如果确实是乱花钱了，下个月一定要严格控制。

       我家的记账采用App（主力）和Excel（辅助）记账，账本类app差别不大，选一款自己喜欢的，才会有坚持记账的动力。日常收支不用说，大家都会记。说说我如何记以下几类账：

      信用卡（花呗、白条）支出与还款

       信用卡（花呗、白条）的每一笔消费，当天消费当天记，计入支出。这样的好处：一是方便与银行对账，一旦发现错误，可以快速查询消费记录；二是信用卡消费同样是花钱，实时记账，可以让自己第一时间知晓资产的变化，不容易产生刷卡消费不给钱的错觉，有效避免超前消费。

       信用卡（花呗、白条）还款则记为转账，由还款的借记卡账户直接转入所还的信用卡账户记账，这样也便于查询还款时间和还款记录。

     还贷款

       因为我家的固定资产不在账本上反映，所以买房买车花的钱我都记为支出，每个月还贷支出的钱也全部记为支出。

      理财投资

       用转账处理，一般都是由借记卡转入相应的投资账户，比如基金、P2P，到期再原路转回。理财投资产生收益，则直接将收益计入相应账户的收入。

       借债、还债：

       这一类要看具体情况。一是借入的资金并没有花出去，且反映在某个债务账户（比如“外债”）中，那么还债时就用转账方式，将这笔资金转入“外债”账户。二是借入的资金已经花出去，没有在债务账户上反映，那么还债时就直接记为支出。

       外借、收款：

       在债权类账户下设置相应账户，借出时，外借款项由支出账户（比如某借记卡）转入该账户，收款时，收回款项由该账户转入收款账户（比如某借记卡）。

       货币基金：

       在每月最后一天，记录货币基金账户的最终余额。次月，如有转入或转出，按实际转入（出）额以转账方式记录资金流向，当月末，用该货币基金账户的最终余额减去上月末最终余额数，得到的差额就是本月货币基金的收益，不用每天辛苦记录收益。

       三、做好资产配置

       设立了目标，学会了记账，接下来就开始行动——选择好合适的理财工具，做好资产配置，不能因为高收益而忽视高风险，孤注一掷把鸡蛋全部放在一个篮子，也不要对风险过于担忧，过于保守地追求低风险而白白浪费了更多的收益。

      驻扎小她快三年，在这里，我从一个只会存余额宝的理财小白到学会了买国债、买银行理财、基金定投、买保险、打新债，正在逐步学习股票知识中。理财知识的不断丰富也让我意识到资产配置的重要性，经过很多次的调整，最适合我家财务状况的资产配置已经成型，即以房租、基金定投和稳妥固收类网贷为主，辅之以货币基金、国债、股票。

      房租：投资房明年1月正式出租，月租金3K，每年3.6W。

      基金定投：预计每月3K左右，每年3.6W，基金种类以低估值指基为主。强烈推荐使用小她现金宝进行基金定投，手续费超低，1折起。以图为证：

       华夏上证50AH两只基金，在天天申购手续费为0.6%，而使用小她现金宝申购手续费为0.15%，如果定投金额比较高，长期下来，也能节省不少费用了。 

       网贷：以小她52周、好好攒、12存单为主，52周第一轮结束，第二轮接上  ，目前在攒32w，累计收益3.8k ，小她52周收益：2017年8.1K+ & 2018年1.5W 。 

       货币基金：现在充值现金宝，白拿20元京东卡！晒单还送小她5周年礼包！ 我已经规划好了，下周5万一到账，立马转入现金宝。备用金按月转入现金宝，定投也直接从现金宝扣款，省心又省钱。

       国债：目前不打算增加了。

       股票：逐步学习中，明年攒够市值，坚持打新。

       四、珍惜维护信用

       2015年我们买的自住房使用了纯公积金贷，33万，10年期，月供公积金完全覆盖。今年申请了职工贷款，50万，三年期。H先生还有一张广发的自信卡，授信有效期3年，额度15W，随借随还。另外，我们两口子名下还有十几张信用卡，总额度将近80万。不论是公积金贷、消费贷还是信用卡，我们从未有过逾期，征信一直良好。我想这也是我们俩在申请贷款或者信用卡时，从来没有被拒过，一直都享受最优惠的利率、最上限的授信额度的原因。

       之前我写过帖子说对于亲友借钱，我的态度是只要你要，只要我有。因为我家是个非常非常温暖的大家庭，上慈下孝，父辈的兄弟姐妹们都很团结互助和睦，到我们这一辈虽然都是独生子女，但（堂）表兄弟姐妹间的感情都非常好，胜过亲兄弟姐妹。谁家有需要，大家一呼百应，慷慨解囊。我们买省会投资房的时候，因为需要支付全款，我父母拿出一半后，公婆那一半资金周转不开，就全靠我姑和我舅帮忙才付的款，我姑当时手里也没闲钱，她就把自己的一个商铺做了抵押，周转了20万借给我们。亲人们对我们的付出首先出于亲情，但我们的信用良好、有借有还也是他们愿意解囊相助的重要原因。

       五、持续投资自己

       无论做什么事，输入是输出的前提。对于我这种几乎全部依靠工资收入养家糊口的人来说，投资自己是提升自己能力、提高收入的最为关键的一步，多看看书，多出门走走，多接触比自己厉害的人等等，也就是所谓输入。有了日积月累的输入，最终才会有收入提高的输出。

       熟悉我的财蜜大概知道，我现在的工作与我所学的专业不搭界，相比起很多科班出身的同事来说，我的起点比他们低很多，但没事啊，我乐意学，我主动学。本单位、总行甚至相关部门组织的培训，别的同事觉得很枯燥，不愿意去，我积极去，还认真做学习笔记。身处小地方，能面对面接触到的大咖不多，但能参加电视电话会议、视频培训这些免费的资源一定好好珍惜。

       我们单位有一项福利就是考证奖励，每考过一个工作相关的证书，奖励2K。以前我没太在意，现在也开始重视起来了，考证既能督促自己去学习专业知识提升自己，还能获得奖励，何乐不为呢？

       记住：不管任何时候，投资自己总是没错的。

       六、坚持精明消费

       1.善于比价

       这里说的比价，不是说要一味地追求低价。在大件物品、耐用品、健康方面的消费上，我向来宁愿多花点钱，买大品牌，保证质量，一分价钱一分货是有道理的。在小件物品或者易耗品方面，我更追求的是性价比。善于比价就是要清楚地知道自己所要购买的这件物品的用途、使用期限、目的等等条件，根据这些条件在自己能接受的价格区间内去寻找最适合自己、性价比最高的产品。

       2.抓住优惠

       我身边有一些人总能花比别人少的钱买到比别人多和好的东西，他们的消息往往很灵通，能及时搜集到折扣信息。比如说，晚上超市的菜一般比白天要便宜，菜市场的菜又比超市便宜，郊区县的菜比市区的菜便宜。另外，现在很多超市都有公众号，有啥优惠活动第一时间知晓。

      另外，充分利用好信用卡，我家是能刷信用卡的地方就绝对不用现金。充分利用信用卡的免息期、积分以及开卡礼薅羊毛：（多图）手把手教你零成本赚龙卡信用卡积分和红包 。2017年也算是薅了不少羊毛：2017年信用卡使用和羊毛收获年终总结 。

        3.使用返利

       我家线上消费大概占到总消费的90%以上，所以习惯使用各种返利网站。关于返利的小技巧，我之前写过帖子购物不用返利！真的嫌钱多吗？ 有需要的财蜜可以点连接去看看。

        终于写完啦，觉得有用的财蜜不妨动动手指帮我点赞+收藏，在此先谢过！