​文/简悦

>一、为什么人们谈保险色变

前两天，和姐妹A逛街，偶遇姐妹B，她老公是个保险代理。

我欲向前和B打招呼，不承想，A拉着我扭头就走了。嘴里还骂骂咧咧的“真是一个人卖保险，全家人跟着不要脸！”

见我一脸懵圈，A气鼓鼓的吧啦：你知道的，之前看B面子，我在她老公那里买了份保险。结果，上次我摔骨折了，他居然一份钱都没保我，还说什么不在承保范围内。癌症都报销，我这个凭啥不报，明摆着坑人的，真是气死我了。这种人根本没法来往，以后你也离她远点！

当时，我就极不厚道的笑了：大姐，我记得您买的是重疾险啊，您摔伤了，人家当然不保，要保也是意外险保。那时候，人家让你来一份，是您自己嫌保额太低了，没买。

这回轮到A蒙圈了：这保险，水也太深了吧。

其实，这不是杜撰也不是个例，这就是天朝保险业的现状。

人情险满天飞、投保容易，理赔难……

的确，代理人确实有着不可推卸的责任，尤其是那些黑心的。

****但是，问题的关键还是保险公司不够合理的销售制度。****

再加上，多数人投保前，功课做的不到位，连保险合同条款都不看，光听别人嘴上说说，买了保险如何如何美好，就匆忙签合同，结果，导致后期问题频出。

所以，“保险”，原本一个很好的东西，就这么的被妖魔化了。

>二、我们到底需不需要一份保险

见过大街上裸奔的傻子疯子了没？是不是觉得他们很可笑！其实，没有一份保障的人生，无异于裸奔，只是没有可笑那么简单，因为，有时，一份保险可能会保全了你的性命。

你说，没事儿，我有居民医保，住院能报百分之七八十。

那好，举个栗子，假设甲乙都有医保，不幸同时得了重症。全部花费都是三十万，医保报二十多万，是不是还有七八万的缺口，可是，他们连这七八万都拿不出来，或者拿出这七八万就会导致家庭陷入困境。

但是，人家甲有三十万的重疾险，而乙却没有，那你说，他们的情况是不是会大不同！

你又说：我可以借呀，可以众筹呀。

那我只好“呵呵”了，且不说，能不能筹借的来。我想，大多数人，即使病了也还是不想失了体面吧。

>三、如何配置一分完善的家庭保险

 01  首先，最该给谁买？

好几次，跟年轻妈妈聊天，她们几乎都会兴奋的说，给孩子买了啥啥保险，一年保费大几千甚至上万。

然后，我问她们为自己和老公买了啥保险。

她们一脸豪气的说“我们大人需要啥保险啊，孩子最重要了，给孩子买了就够了。”

没错，孩子是一个家庭的未来和希望，确实很重要。但是，在买保险这个问题上，还真不能先紧着孩子。

你想啊，这万一，家里面挣钱的主要人员爸爸或者妈妈，不幸出了意外或者得了重症，甚至挂掉，那么，第一个失去依靠的是谁？当然是孩子。真到了那时候，别说孩子的保费，就连他们的基本生活，怕是都难保障了。

**所以，第一个，先给家里的经济支柱买保险，然后，再考虑给孩子和老人买。**

02  该优先买哪些险种，以及保障期限的选择。

****关于意外险：****

谁都不知道明天和意外哪个先到来，再加上意外险没有承保年龄限制，所以，给每个家庭成员都来一分这个，是有必要的。

经济支柱就不用赘述了。

就说熊孩子，成天爬高上低的，难免磕磕碰碰，因此，给他们来一份也是有必要的。

再有，家里老人，比起给他们买二斤排骨，来份这个似乎更能表达你的孝心。再说了，好像也只有这个险种还能给父母买了，重疾险和寿险，承保年龄一般都是50周岁，或55周岁打住，最多的也就到60周岁，就算想买，还不定能买的上。

由于，意外险定价和年龄不相关，也就是说单纯的年龄增长不会造成保费增加。所以，建议不管大人小孩儿都买成一年期的。

***关于重疾险：***

上面说了，重疾险承保年龄有限制，因此，60岁以上老人基本不用考虑这个了。

至于孩子，条件允许的话，可以挑选一些专为孩子定制的，以少儿易患疾病为主的重疾产品。期限的话，保障到他们成年或者完成学业即可，后面的，让他们自己来选择吧。

那么，在很多恶性病越来越年轻化的今天，给家庭经济支柱上一份重疾险，是势在必行了。

一般情况下，定期保费要比终身的便宜，但是，毫无疑问，终身的保障期限长。问题来了，保障期限怎么选？选定期的，保到六七十岁；还是选终身的，保到翘翘那一天止？

因人而异吧。

如果，个人投资能力较强，又能严格遵守投资纪律的话，就比较适合“买定投余”，即拿出一部分钱，买成定期的，另外，和终身保费比，富裕的那一部分，自己拿去持续投资，等哪天定期到期时，就把投资的本利，作为自己的保险基金。

举个栗子，保额都是30万，保费都是20年交，定期6000元/年，终身8000元/年，那么每年拿出6000元交定期后，把余下的2000元拿来强制储蓄，如果能做到年收益率8％左右的话，将会比终身的划算。

问题是，这样的收益率不见得人人能保证，再说了，严格的投资纪律也不是每个人都能坚持下来的。

那好了，如果，懒得多操心，经济实力又比较强，再加上家里有长寿基因的话，那就考虑买个终身的吧。否则，要是保到80周岁，这万一81岁得了重症，就比较郁闷了。

****关于寿险：****

老人就不说了，想买人家也不卖了。

孩子的话，他们既无收入来源，又不用养家，那寿险也就不用考虑了。

那么，最需要这份保险的还是家庭支柱。虽然，这个险种也有终身的，但是一般情况下，还是选择定期的比较好，具体保障期限，以受益人对你的需要年数为准。

03  一些别的问题。

先说保费保额。

保险这个行业有个**“双十原则”**，也就是说，保费的比例最好占收入的10％，而保额最好能够达到收入的10倍，具体情况因人而异。

再说投保目的。

如果打算花钱买份保障的话，那就货比三家买一份。如果是纯粹为了获得一些收益，而购买储蓄型或者返还型保险的话，奉劝您还是绕道吧，大爷大妈们热衷的银行理财，收益都比这个高呢！

又说，要不要找熟人买“人情险”？

看情况吧，如果找的这个人很可靠，能替客户着想，又比较专业的话，当然是个很好的选择了。否则，自己定夺吧。

最后说，要不要给孩子买一份教育险？

如果孩子父母有一份持续的固定收入，且有良好的储蓄习惯的话，说实话，买教育险并不划算，这是因为该险种投资期限长不说，收益也普遍较低。

但是，要是孩子父母挣俩花仨，没有什么存钱习惯的话，这也是一种强制储蓄的好选择。