格格技能——手把手教你如何算清理财收益

                                                       文/格格

该原创文章，属于授权她理财独家刊载，如需转载，请与作者本人联系，未经许可，不得转载。

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@snail 财蜜发帖 姐妹们过来帮我看下这款年金产品，数学没学好，被绕晕了 ，关于算理财收益的求助帖，小她里也见过不少，以前都是格格支招，告诉大家结果是什么。

今天就手把手教大家如何算清楚理财收益，俗话说得好，授之以鱼，不如授之以渔哈。

原帖内容：

这几天平安公司打电话给我推销了一款年金产品，现在我以推销人员给我举例的最低档金额展示给大家，请大家帮我分析分析：

最低档金额为每个月缴存1395元，累积交够10年，每年减免缴费1100元，一年总需缴存15640元，假设从26周岁开始缴存，则

1，从第五年开始，31-32岁内，返还总共1年缴存的金额，即15640元。

2，从第五年开始，即31岁开始，一年返还一次年金，金额为2600元，即一年返还2600元，直至终生。

3，到65周岁时，一次性返还缴存10年的本金。

每年返还2600元的这笔金额，如果没有拿出来，则平安会滚存在公司的一个类似理财平台，按5%，月复利

算清理财收益步骤：

第一步：认真审题

1、每月缴存1395，累积10年，每年减免缴费1100，一年总需缴存15640。

可以解读为，每年缴存15640，实际每月1303.33。

2、从第五年开始，31-32岁内，返还总共1年缴存的金额，即15640元。

可以解读为，从26周岁，到31周岁时，其实是第六年，返还1年缴存金额，即15640.

3、从第五年开始，即31岁开始，一年返还一次年金，金额为2600元，即一年返还2600元，直至终生。

这里，其实还是从第六年开始，应该是交满五年之后，每年返还2600，直至终生。终生这里有悬念，因为你不确定你能活多久。

4、到65周岁时，一次性返还缴存10年的本金。

65周岁时，一次性返还10年本金，即15640*10=156400元。

这里还有一个疑问，如果活不到65周岁的话，是不是活到什么时候，就什么时候返还10年本金呢？

第二步：构建模型

格格习惯于用EXCEL构建各种模型，因为这个表格功能非常强大哈，表格内容如下，我把要交的钱设为负值，返还的金额设为正值。第6年的时候，返还一年缴存金额+年金，15640+2600=18240，之后每年返还2600：

因为文章里说得是到65周岁，所以上面这个表格先算到65周岁，汇总合计就是40年期一共能够获得的收益哈，收益为104040。

第三步：计算收益

1、假如就命薄活到65周岁，不计算复利的效应，投资本金15640*10=156400，收益104040

相当于30~40年之间年收益为2.21%，因为要按照30年后才返还缴存费用，相当于你的本金要一直放在里面30年：

104040/156400/30=2.21%，对于这个收益，格格表示呵呵啦。

2、假如能够活到80岁，投资本金156400，收益143040.相当于30年之间年收收益为3.05%，因为之后十五年不需要占用本金，所以还是按照30年计算。

143040/156400/30=3.05%。

3、根据计算1、2，可以得出结论：活久见，活得越久，后面的收益就算是纯利了哈，不过就算你再活十五年，活到95岁，按照30年计算，年收益也不会超过4%。

4、如果考虑复利效益的话，你的收益率会比这个还要低，因为我算效益是相当于你从第十年一次性交满十年年费开始算起的，而事实上是你在前面十年是每个月按月缴存的，资金占用的实际时长远远大于30年。

5、和其它理财产品进行对比：

以小她现金宝为例，今天的年化收益是4.08%，继续用我的复利计算大法，来算一下哈。

可以看出，同样的40年期，按照4.08%的收益复利计算，从第11年开始不再投入本金，四十年后的收益应该是494682，按照30年计算，年收益为10.54%：

494685/156400/30=10.54%

和上面计算1相比，优势太明显了有没有？而这4.08%还算是一个风险相对较低的利率的计算而已。

6、结论：

1、如果这款年金产品不涉及保险，只是纯粹的理财产品的话，非常不合适，不如到银行买国债来得更好。

2、再一次见证了时间+复利的强大！所以理财是一生的事业，如果你还没有开始，那么有幸看到本文的话，恭喜你！

3、如果是选择好好攒，52周攒，12存单，每月存的话，持续三四十年，收益会更高！

好了，今天的技能就分享到这里，如果帮到你，请果断点赞收藏~~~

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