今天闺蜜转一篇文章，虽没有经历文中主人公痛苦，但同样作为中年人，一个孩子的妈妈，能感受到无奈。

这篇文章《流感下的北京中年》，一个女婿记录了一向身体健康的岳父，一次逞强开窗光膀子吹风，得了感冒，本来以为吃点药就过去了，结果变成流感，病毒蔓延，一个好好的人，就像多米诺骨牌，急转直下，从流感到肺炎、从门诊到ICU、人工肺，29天后，阴阳两隔。

10万+阅读了，悲痛之外，这么多人转发，是击中了中年人的心痛：上有老，下有小，不敢辞职，不敢生病，加码保额。

童童麻想说点有用的，避免再出现这种悲剧。

尽量多运动，不要逞强，这是每个人自己能决定的。

但很多事我们无法决定，无法预知明天，生活太多未知，这就需要做好保障。

一

主人公是个北京的普通人，通州有一套房。看得出，是一个群体的代表。

有这么一群人，小城市出身，发奋学习脱离贫困，在大城市努力奋斗最后落户安家。

他们有较高的学历和收入稳定增长的工作，在工作城市有家庭，有住房。

他们有个的名字：新中产。

对新中产，这是最好的时代，也是最坏的时代。

虽然收入尚可，但和男主人公一样，有这些压力：

养家负担重：刚性的房贷车贷支出、子女教育支出。

赡养父母责任：现在家庭大都2—4—1模式，两个人要赡养4位老人和一个孩子。

父母年纪增长，患病几率也在增加，医疗支出几乎属于不可逆支出。

职场压力：收入与付出成正比。

残酷的职场竞争需要更多的时间和精力投入，相对应的，身体超负荷的概率也越大。

比如这位主人公，岳父命悬一线，不敢请假，通宵准备工作报告和出差事情

社交压力：有固定的圈子，人情、社交、娱乐是每个月的必要支出。

这个群体，跟随这个时代的机遇，也咬牙扛着难以承受的挑战。看似有些小钱，但不做好保障，不安全感很大，也承受不起风险。

比如岳父用了人工肺这种极度痛苦的治疗，主人公的描述：

“心里很焦虑。不知道病啥时候好，不知道要花多少钱，感觉分裂成两个人。

人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。

有理财意识，童童麻给点赞，这也是高压生活下，每个家庭应该做的。

男主人文章截图

但更该做的，是给全家人做好保险配置。

否则一旦面料风险，人能不能救回另说，子弹没了，一家老小的生活无法继续，还需要应对更多的风险。

保障顺序依次是：男主人、妻子、双方父母、孩子。因为男主人一般是家里顶梁柱，病不起。

二

有缺憾，忽略了给岳父配齐保险，导致治疗捉襟见肘、考虑卖房。

男主人是这样记录的：

我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”

夫人：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买。早知道。。。”

这就尴尬了，医保卡外借，很多人踩过坑，这个我去年说过，这里再唠叨一下。

借车、借房可以，最不能外借的是医保卡！借医保卡，就是埋了颗雷。

借给他人，只是感冒发热的，小外伤的，没啥事；但如果借卡人看的是高血压、糖尿病、乙肝等，就摊上事。

去买健康险，要健康告知，要如实说明：既往症、现病史，像高血压、糖尿病、乙肝等这样疾病。否则，影响理赔。

现在社保系统和医院系统联网，就医记录，不管是门诊、住院、还是购药...保险公司都可以查到。

于是，别人看过的病，开过的药，就这样喜当爹，记在你的名下。有个朋友医保卡被老妈拿去买高血压药，自己买保险被拒保了。

借过别人，不过，还有补救办法。

如果只是买点感冒药，普通外用药，影响不大；如果买过一些心脏病、高血压、肝炎之类的药物，在投保时走核保+自证。

买保险的时候，必须和保险公司走举证流程，澄清事实，承认错误，让医院抹去住院记录。

三

回到这次事情，我们该怎么从里面找教训，做好防范呢？

如果你是家里顶梁柱，应该这样保障自己：定期寿险+意外险+医疗险+长期消费型重疾险，是刚需。

经济支柱选择寿险，主要是防范死亡给家庭带来的收入损失。而定期寿险保费低廉，保额高，保障的杠杆高于重疾险。一般保障到60岁是最佳选择，等到60岁，家庭中的大额贷款比如房贷已基本结清。

意外险和医疗险，一年二百块， 用来冲抵大病带来的经济风险，是杠杆最大的保障。

比如这次主人公岳父，ICU费用、还有其他的治疗费、门诊费，一般在医疗险里可以100%报销。

医疗险一次保一年，虽然便宜，但能不能续保还得看合同，是它的一个坑，所以需要配上重疾险。

重疾险，主要是针对保监会规定的25种重大疾病，一经确诊立即给付保额，最好选择长期消费型重疾险，几十年的长期守护，避免中间身体出现问题、买不了重疾险、医疗险的情况。

长期重疾险的保费比一年期重疾险高出很多，但因为是长期合同，对抗风险更高，定价高无非议。

况且，短期险无法保证续保，随着年龄增长，这才是致命问题。

对于老年人，建议做：防癌险+意外险+医疗险配置。

对于孩子，建议做：医疗险+意外险+重疾险的配置。

毕竟，孩子小，保费低，这时候给孩子买一份定期重疾险就很重要了。

重疾险是给付型保障，一旦确诊，符合理赔条件，保险公司就会赔付保额，和要不要去治病、要花费多少治疗费无关。这笔钱，你想怎么花，自己定。 

而且，现在很多重疾险附加了轻症豁免，就是确诊为轻症（小病）后，免交剩下的续期保费。

所以，交费时间越长越有利，保费/保额的杠杆比越高。

总之，比起赚钱，保险带来的不是收益，可目光放远，却是人生最需要做的事，不是吗？

有什么问题，留言问童童麻。