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今天问朋友，我要写个保险方面的技能，是你的话，你想了解关于保险，哪方面的技能呢？

朋友回答：家庭成员的保险配置，像我家4个老人，夫妻2人，1个孩子，所有保费都要我来出，力不从心，不知道优先哪个。

那今天就来说说这个吧，家庭保险配置。

从产品角度说说家庭如何配置保险。

1、意外险：

上到老，下到小，人人都需要。因为谁也不知道，明天跟意外，哪个先来。

虽然意外险人人都需要，但是每个人需要的保障责任确各有侧重。

老人跟小孩，购买时注意意外医疗保险金的额度（下图红框2的这条）

而家里的主力/经济支柱，要注意意外身故/伤残的额度（下图红框1的这条）

老人跟小孩没经济来源，对其他人没经济责任，说白了，如果他们身故，对家庭的经济没啥大影响，当然了，我说的是经济方面的影响，情感方面不再此贴讨论中。

PS意外险不贵，一般100元/人就可以买一份，成本不高，可以大人小孩人手一份。

2、重疾险：

重疾险也是一个人人需要的品种，但是重疾跟身体情况，年龄关系比较大，不一定所有老人都能买的了，即使买的了，保费也可能会很贵，所以这个还是要根据家庭经济情况权衡。

学龄前的小孩子，免疫力、抵抗力等较弱，越小的小孩生病的概率会更大。这个也是越小的孩子买保险反而比大点的孩子更贵的道理。

重疾险优先考虑夫妻两人，特别是经济支柱，儿童重疾也是不可忽视的一项，不过对于家庭经济有限的人来说，先大人，后小孩。如果暂时没能力，小孩的留到她大了再买，问题也不是很大。一般儿童重疾，买个3-50万，买个消费型的也就3-500。不是特别窘迫，一般建议也给配上。

重疾险按优先等级排列：夫妻>儿童>老人 。

3、寿险：

谁赚钱，给谁买

不赚钱，不用买

寿险买定期就好，过个2-30年，孩子长大，父母不在了，你也到了你父母现在这个阶段，不赚钱了，也不用买了。终身寿险，那是有钱人用来做财富传承的，没个几千万上亿资产的，不用考虑这个哈。

4、医疗险：

医疗险是社保的补充，没有社保的优先考虑这个。高额的医疗险比如百万医疗类的也可以作为重疾险的一个很好的补充。重疾虽然确诊即赔，，但是需要的保费也是很高的，重疾+高额医疗，可以很好的补充重疾额度不够高的窘境。

医疗险可以优先考虑没有社保的人群，毕竟医疗险报销不能与社保重复，社保赔了的部分，医疗险不再赔付。关于医疗与重疾怎么选，大家可以参考我之前的文章

>>500万的医疗险跟50万的重疾险，买哪个好啊？（上） 

>>500万的医疗险跟50万的重疾险，买哪个好啊？（下） 

5、其他

其他的什么分红，万能，投连，教育金啥的。我一向是不建议购买的。买保险还是为了保障，理财还是找更专业的机构来吧。

从家庭成员的角度说说家庭保险配置

1、大人的保险。

意外、重疾先配上，有老人要养，有孩子要养，有房贷，有欠款的，只要有其中之一，都得买寿险。

医疗险，视经济情况灵活搭配吧。有能力的配上，能配上算是保险齐全，没能力的以后再配，至少有意外，重疾，寿险，算是基本保障都有了。

2、小孩的保险。

意外、重疾先买，小孩子不需要寿险，有能力的医疗也可以配上。

3、老人的保险。

意外险可以配，重疾一般买不了，或者保费太贵可能倒挂（就是付的总保费比保额还高），而且老人能考虑的保险不多，顶多医疗险，防癌险这些，视经济能力配吧。

大人小孩这么多，有个优先级顺序不？接下来说几个保险方面普遍的定律或者是公式，助大家排序参考。

1、有社保，先买社保

社保是国家补助，最优惠最划算的。比任何医疗险，重疾险更划算。

2、买保险，先大人，后小孩。

如果经济能力有限，先保证大人的保险，小孩的等他长大了自己配。

记住：给你的父母买保险，保障的是你；给你自己买保险，保障的是你的孩子；给你的孩子买保险，保障的是你的孙子。

先把自己跟孩子保住了，再考虑孙字辈的事。

3、买保险，先经济支柱，再其他人。

夫妻两，一个负责赚钱养家，一个负责貌美如花，先给赚钱养家的保上，有闲钱了，再考虑貌美如花的那个。没人赚钱养家了，她还能如花的起来？

4、保费最好不要超过家庭年收入的10%，保额最好是年收入的10倍（双十原则）

如果要达到这个原则，只能买消费型保险了。什么万能，投连，分红，滚蛋去了，一份保险就要10%了，伤不起。

总结一下：

给家庭成员怎么配保险，优先级如何考虑，其实不同经济实力的家庭，保险方案也不一样。即使是两家一样的经济实力，不同的观念，选出来的保险也会大相径庭。只要跟我上面说的几条背离不大，选择的方案弹性还是很大的。