不管明天与意外哪个先来，学会兼顾流动性与收益的攒钱大法就行

1月份，《流感下的北京中年》刷屏

2月份回家，得知一个同学的父亲癌症六年，已经花费了一百多万，同学说，现在她父亲咳嗽一下她都害怕

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一起又一起的事件，无不在告诉你，意外之所以是意外，肯定是大到你几乎无法承受。这些事件，一方面引起大家对补充医疗险的重视，另一方面，更多人在关注如何让攒钱兼顾流动和收益。看过我历史攒钱干货的财蜜，其实应该有这个印象的，我总在强调流动性。尤其是固定期限产品，一定要留一个活口，这个活口就是让钱流动起来。今天就专门针对，兼顾流动和收益，讲一下如何来攒钱。

第一步：把意外分类

针对不同意外，大致分几种——

1）意外失业——解决办法：预留相当于3-6个月支出的备用金

主要指有收入来源的家庭支柱失业后，没有每个月工资，避免生活受到影响的备用金。通常来说，预留3-6个月家庭支出作为备用金，基本可以应付这个意外，一般3-6个月，也足够找到下一份工作了。许多理财规划里，会把3-6个月支出设定为全部的备用金，我觉得这个额度的备用金，仅够意外失业。其他的意外事件，依然要单独筹划。

2）意外事故——解决办法：意外险/重疾险/寿险（尤其是家庭支柱）、12个月支出

保险起到的作用是是杠杆，尤其是意外险，算是物美价廉的入门级保险了，出了意外事故，保障的是意外事故，但也建议再准备12个月支出作为备用金。很好理解，出了意外，一年内没收入很正常，算是一个入门级备用金了，一年以上，就另当别论了。

3）自己/家人重症——解决办法：配置社保/补充医疗/重疾、30-50万医疗金

保险依然是重点，准备多少医疗金，是来自一个相关报道，重疾平均治疗费用是20-30万，其中社保平均报销比例约25%，补充了重疾险，但也要预防不在赔付范围内，所以准备30-50万作为重症医疗金。

第二步：根据所需金额和周期，确定攒钱计划

很好理解，就是根据每个意外的金额和所需要周期，确定攒钱计划：

1）意外失业，3-6个月备用金

基数是家庭平均月支出，可以根据当年预算，或者参考上一年支出。

攒钱期限也很好确定，如果预留3个月，那么就把三笔相当于三个月支出的钱存入3个月期限的产品，预留6个月，那么就存6个月期限的。3单，6单，就是这么来的。三个月或者六个月后，就开始流动。

2）意外事故，12个月备用金

这个备用金，是用来应付有收入来源的家庭支柱，出了意外事故，更长时间不能上班不能有收入准备的。目的是解决出了事故后一年内的生活支出，而家庭基本可以在这个时间内，根据事件严重程度，找到解决办法（卖房卖车之类），一年是比较合适的。

既然是12个月的，攒钱期限也很好理解，直接来12存单。

3）重症，30-50万医疗金

重症的难处在于，完全无法预计经历的周期和严重程度。根据相关报道，重症的治疗周期一般在6个月左右，因此，这30-50万的医疗金，最好是在6个月内能够到账的。我的建议是，尽管分布在6个月，但不要平均分，建议在头3个月配置更多一些资金。

第三步：得出整体攒钱计划

举个例子吧，小A一年家庭支出12万，包括房贷及生活支出，那么应对意外的钱，应该这样攒：

一些小tips：

1）应对意外，保险不可少，先保险再备用金

2）任何准备都是多多益善，尽早准备起来就是尽早提高财务安全

3）每一种产品都不够完美，但可以多方配置，例如重症备用金，可以各类产品都配一点

4）除自己准备之外，如何短期内筹到大笔钱，也很重要，小她有个快速“借钱”技能的话题（普通人快速借钱的渠道），可以参考。

备用金的攒钱计划，也可以作为一个家庭财务自检的标尺，写这篇的时候，我也赶紧去看了下近期到账的钱，不算货币基金和理财，三个月内到账的P2P有46万+，平均收益率是8.5%，也算很好兼顾流动性和收益了