@byby ：保险小达人——教你买到又便宜又适合的保险！

大家好，我是财女帮主，这里是[财女访谈2018]第二期，欢迎关注。

今天的主人公是@byby，我们把她称为保险小达人。

她，混迹各大理财论坛10余年，业余的RFP注册财务策划师，以及不专业的ChFP国家理财规划师。

她是职场丽人，她是美女辣妈，她懂一点基金，她懂一点保险，她买过黄金，她炒过股票，她倒腾过外汇，她，什么都懂点，厉害了，Word baby！

byby的终极梦想：

吃完睡，睡完吃的生活

访谈：

财女帮主：

第一次关注到byby，源于她对保险的普及。对于理财、攒钱，基金甚至于股票、黄金，相信小她的财蜜们都是比较了解的，但是对于中国保险来说，心存的疑虑还是比较多的。所以今天特意请来保险达人byby，让她来和小她财蜜讲讲关于保险那些事。

byby你好，经常会听到别人说保险都是骗人的，通俗点来讲就是说保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。只有等到发生事情理赔时才发生，自己出现的情况都是在保险不承保的范围内的。请问这个疑虑应该如何破？

byby：

简单点的办法，自己多学点保险知识，把自己武装起来，谁都骗不了你，自己的情况自己最了解，自己给自己配置的保险，才是最适合自己的。

其实保险不会骗人，赔不赔白纸黑字写合同里，你花点时间去研究，多看看条款，不懂多问，就懂了。我也是没有任何保险功底，也是这么过来的呀。

财女帮主：

很多财蜜会觉得，如果意外不出现，疾病不来临，那我交得保险费岂不是白白打水漂了？关于这个问题byby如何看待？

byby：

……

这个问题普通语言不好描述，我举个例子吧大家听听就明白了。

AB俩个人参加攀岩比赛，边上有租保护绳的，租100元一次，大家自愿可以选择租或者不租。

A选择不租，裸爬。

B选择租一次100元

A爬上去了，没有掉下来，大家说他在攀岩的过程中有没有承担风险？答案当然是有啊，这次没掉下来，下次可能就掉下来了嘛。也有人运气好，一辈子都没掉下来过，也有人运气不好，一次就掉下来。B爬上去了，没掉下来，大家说他买的绳子没有用吗？不对吧？

“掉下来”就是风险，就像意外跟疾病的风险，谁知道它来还是不来呢？

而绳子就像保险，你没买，侥幸没碰到风险，只能说你运气好，你买了没碰到风险，也不能说你花的这钱浪费了。

财女帮主：

好的，既然我们每个人在一生中都可能面对不期而遇的风险，那么就应该有一份保障，那么对于单身财女，新婚财女，财女辣妈，以及资深财女，在人生的各个阶段，应该配置怎么样的保险更合适呢？

byby：

其实不同的人，不同的家庭情况，不同的身体健康情况，适合自己的保险就都不一样。前几天我正好写了一个文章，详细的可以看下>>技能 | 家庭保险如何配置？ 

这里我也大家的总结下：

1、重疾、意外是每个人都需要的，因为谁也不知道明天跟意外哪个先来，重疾也是如此。

2、在上面1条的基础上，单身财女，如果不需要赡养老人，不需要还贷，那意外险，定期重疾配置一份就可以了，一年也就1000来块差不多了，剩下的等结婚生娃，家庭稳定再补充。

3、新婚财女，基于上面2点，查缺补漏，有父母要赡养，有房贷车贷欠款的，需要把寿险补上。重疾险买定期还是买终身，可以根据个人情况，经济差点儿意思的，先配点定期重疾，经济稍微好点的，可以定期终身都配点，经济条件很好的，可以一步到位直接配终身重疾。

至于先给老公买呢，还是先老婆买呢，还是先给爹妈婆婆公公买呢，可以看下这个帖子里详细说的技能 | 家庭保险如何配置？ 

4、财女辣妈，这时候家庭结构趋向稳固，这时候除了按上面123点补充保险意外，寿险必不可少，因为不管大人出了啥事，小孩的生活，读书的钱要有呀。

以上大致是人生的几个阶段，大致是这么个配置的方向，如有说的不够详细的，可以回帖讨论呀，很乐意跟大家交流噢。

有关心我家保险配置的，可以移步 双职工三口之家的保险配置（顶配版） ，家里有宝宝的，可以参考>>给宝宝买保险，记住这2条，再也不会被坑了! 

财女帮主：

还有关于大家平常对于保险的认识来说会有这么一些担心，说万一保险公司倒闭了怎么办？或者说保险会不会遭遇理赔难的事情？应该如何应对？

byby：…

新《保险法》第92条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。    

这个用大白话解释，就是：

保险公司自己不能随便倒，要倒要经过国务院监管机构批准

有人寿保险业务的保险公司，不能倒闭也不能破产，要由其他保险公司当接盘侠，

其他保险公司不想接盘的，国务院保险监管机构指定，

你你你，你来接，

指谁，谁就得接。 

嗯，就是酱紫。

前些天有个轰动的大新闻，安邦集团被保监会接管，安邦集团高管涉嫌违纪，为了安邦集团正常运作，由保监会组成小组接管安邦，时间一年，安邦的日常运营不受影响，其实这是利好的表现哦。

延伸阅读：

>>中国保监会依法对安邦保险集团股份有限公司实施接管

>>重要通知：保监会对安邦实施接管，保险消费者合同权益不受影响

>> 完蛋了，我买保险的那家公司要倒闭了！ 

财女帮主：

保险公司的保险和单位交的社保以及普通的医保有哪些区别呢？

byby：

社保包含医保、工伤、生育、养老、失业等5个保险责任。

商业保险包含很多，比如医疗险，意外险，重疾险，寿险，航空意外等，根据不同的维度会有很多不同的分类方式，上面是随便想到的几个比较常见的人身险类别。

其他的比如财产险，车险，家财险，这些也算商业保险~~具体保险的分类大家可以百度一下。

上面提到了，社保里面有个医保，商业保险里面也有一个类别叫医疗保险，其实这两个是差不多的，都是医疗险。不同的是，社保是有人社局规定的，哪些病，哪些药，医保可报，那些不报销，有着严格的规定，一般我们把这个划分为：社保报销范围。从这个角度，社保的医疗险只有2个分类，社保报销范围内，跟社保报销范围外。

而商业保险的医疗险，报销哪些范围，不同保险公司的不同产品，弹性会比较大。有些产品是社保报销范围内可以报销，有些是社保内，社保外的医疗费都能报销，具体看产品。

不管是社保的医疗险，还是商业保险的医疗险，他们都遵循一个原则：花多少，赔多少！

同一个病，社保报销了，商业保险不再重复报销，只报销扣除社保报销之后的金额。这是保监会规定，只要是医疗险，就得遵守这个原则。

而商业保险的其他保险，比如重疾险，寿险，都没有这个限制，买多少份，赔多少份，不受这个限制，因为他们不是医疗险。

这个有点难理解，如果没看懂，可以参考以前写过的一篇文章>>大白话讲如何买保险

财女帮主：

目前来说，保险的主流销售渠道有哪些？保险如何分类呢？

byby：

比较多还是代理人销售，比如朋友圈的那些代理人

保险公司直销，比如保险公司官网

还有第三方平台，比如小她这样的

分类这个语言无法表达，现场百度了下思维导图怎么画，随手画了一个。

大概是这么个样子，我们首先考虑人身险，其次考虑财产险，最后再考虑责任险。

不过也不一定，根据个人情况来决定吧。

财女帮主：

保险产品是如何定价的呢？我们在选择的时候，如何能够方便地找到性价比更高的保险产品呢？

byby：

定价(⊙o⊙)…

脑细胞没有语言可以形容，感觉画个图比较直观，但是我刚百度的思维导图不会画这种类型，让我再想想。

性价比高的保险产品，额(⊙o⊙)…小她的保险精选多来看看。

小她的保险应该、都是、也许、大概是有理财师挑选过的吧？我研究了一下真的都是市场上的网红产品，性价比都很高。我全家的保险都在小她买的(⊙o⊙)…（@保险小秘书 看到这里快来给我发广告费）

财女帮主：

重疾险应该买多少保额的？byby 有没有好的产品推荐给大家的吗？

byby：

重疾险我认为至少要30万起，有能力加到50万最好。正常的大病，一般社保可以报销一部分，城镇医社保一般可以报销70-80%，但是涉及到重大疾病的话，会用到很多进口药，进口器材，ICU床位费等，这些都是社保报销范围外的，综合起来，社保可以报销的比例大概在30-40%

有数据统计，重大疾病的治疗费用，大部分在50-80万区间。5-80万，社保报销30-40%大概2-30万，剩下你买的重疾险额度30-50万填上，正刚刚好。

小她保险服务的保险精选，里面的重疾险，特色都挺明显的。大家根据自己情况挑选呀。

健康之享，第二年保额翻倍

康乐c，支持夫妻互投，一方生病双双豁免。

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财女帮主：

好的，那么关于保险，除了上面这些科普之外，byby还有哪些踏实建议给小她财蜜吗？

byby：

买保险要趁早，真的不是吓唬你，可能肠胃炎常见吧？可能你会因为一年前得过肠胃炎而买不了保险，及时身体健康，家人亲属的健康也影响到你买保险。

从4月1日起，全面实施电子病历，电子病历存档时间是15年还是30年，以后不健康体买保险，会越来越难了。

详细可以参考我以前的文章>>出名要趁早，买保险也要趁早！

保险就是当意外来临时，让我们的生活能够继续正常向前，我们希望意外永远不要来临，但是假如有一天不幸碰上的话，至少我们还不差钱。

byby个人主页：https://www.talicai.com/user/7322?location=search_user

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