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现在90后小鲜肉都自称“我老了”，我们这80后老阿姨更要退出弄潮行列了。现在的我们，步入了上有老下有小的年龄。尤其我是自己，还没有一套属于自己的住房，加上我与先生在三线城市基层公务员，收入水平也不高，房均价却一万三四。哎，可想，压力山大啊。

收入低，我就不理财了吗？NONONO，你更要理财，而且要好好配置你的资产。

说到配置，大部分人都会推荐四三二一法则。就是算出你家庭月收入，然后分配要花的钱10%，保命的钱20%，生钱的钱30%，保本升值的钱40%。法则是死的，人是活的。如果严格按照这样法则配置，那我一家人一个月才800元全部开销，怎么可能，馒头咸菜都不够嘛。我觉得这个象限提出者一定是个有钱人，10%的资产就能满足消费需求了，只能说离厉害了我的哥。那具体要怎么调整比例呢？

1、要花的钱。

这就要检验我们记账成果了。除了之前分析的必要、需要和想要的之外，还有分析我们具体的消费项目，比如育儿、自我提升、家庭生活等。这块是很私人的事情，没有标准答案，结合自身情况去分析。根据分析结果确定出消费预算比例。

这部分钱随时可能要花掉，可以跟应急金一起放到余额宝中，方便取用。

2、保命的钱。

很多人对保险存在误解，其实保险是我们资产配置中唯一可以雪中送碳的花销。感兴趣的可以看下我之前写的别的文字。由其作为家庭经济支柱的人，一旦发生意外，那么父母老无所养、子女幼无所依是我们不愿意看到的，保险可以给我们家庭经济一个保障。

具体配置份额也是结合自己的家庭经济情况去配置，在经济能力范围内，建议配置全人寿、重疾和意外险，有结余的钱再考虑其他的。

3、生钱的钱。

我是怕舍本的人，就是风险惧怕者，所以面对有高风险的投资还是比较谨慎的。但是如果不配置高风险投资，也就没有较高的收益。

如果你也害怕风险，教你一个公式，100-年龄=投资高风险比例。就我而言，我投资高风险比例是100-31=69，为了计算方便我设定为70%投资高风险项目。这个公式中的100可以根据你惧怕风险承担替换成90.、80都可以，还是要你自己去决定。

4、保值升值的钱。

养老金、子女教育金都在这部分钱中，这部分钱因为是近期用不到的，比较适合基金定投。如果基金的风险也接受不了，可以存放到货币基金中。不知道货币基金是啥？那就存放在余额宝里吧（其实余额宝也是货币基金）。

就我个人而言，因为结婚时候没有买房，所以一直在攒房钱。我与先生固定工资之外的奖金啊、兼职啊什么的收入都列入房款资金账户，这样一来每月可支配收入只有我跟先生的固定工资，一共8000元。

1、消费：根据之前记账显示每月消费平均0.38万元，结合收入来看以前消费有些偏高且有很多不必要开支，故需要节流控制消费预算。计划月收入35%即2800元为消费预算，放于余额宝。

2、保险：今年学习了保险课程，懂得了配置保险的重要性，因为自己与老公收入相当，故二人均是家里的经济支柱，故需要为二人配置保险，以后每年需要预留保险预算。计划月收入15%即1200元为保险预算，为防止专项资金挪用存放于微信理财通。

3、子女教育金：现在宝宝还小，未来教育费用不能忽视，故每月还得留出部分教育费用，并专款专用，这部分费用可能在幼儿园、小学等用到，所以使用时间充满不确定性，不适合长期定投。计划月收入15%即1200元与每年年终奖1万元为子女教育金，1万元年终奖金因为2年后子女上幼儿园开始用钱，故存放于债基，而每月1200元用于投资基金。

4、养老金：自己与老公未来如果不更换工作（因为现在我们工作收入很稳定，每月一定会发工资且工资呈增长趋势；即使更换工作，收入必然会比现在多才会更换）退休后每月有一定工资收入，但收入相对不高，如果要想随心所欲的安度晚年，那么我们还需要为自己存一笔养老钱，这部分钱也是专款专用且在30年后才会用到，所以是一笔很好的可以用于定投的资金。计划月收入15%即1200元为养老金，用于投资基金。

5、投资专款：预留出一部分资金专门用于投资，因为没有任何用途且比例不高，所以可以用于高风险投资，比如股票。但因为现在还没有学习股票，本着不懂不碰原则，应该用于指数基金定投。计划月收入10%即800元用于投资专款，用于股票投资。

6、兜底资金：根据资金风险承担程度，特意设置了部分兜底资金，该部分资金是防止自己笨到其他资金都造没了或者发生什么其他急需钱的情况而设定。计划月收入10%即800元用于兜底，每月存于银行且阶梯存定期。

综上，按照月收入百分比计算，消费预算35%即2800元，存放于余额宝；保险15%即1200元，存放于微信理财通；子女教育金15%即1200元， 用于投资；养老金15%即1200元，用于投资；投资专款10%即800元，用于投资；兜底资金10%即800元，每月存于银行且阶梯存定期。

我比较认同要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保值生钱的钱四个象限，大家可以结合自己的情况来对相应比例进行调配。做好资产配置，收入分配，才能更好的确定自己理财方向，实现保值升值。