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      年初《流感下的北京中年》刷屏，我也感慨颇深，我就是一个生活在北京的普普通通的工薪族，老公是60后，我是70后，有一个女儿在读高二，我们已经人过中年，眼看就奔着老年去啦，本来一家三口过着比上不足比下有余的生活，没觉得有什么危机，然而去年年底我老公忽然失业在家，家庭收入减半，原本轻松惬意的生活被打乱，虽然他准备自己创业，然后能否成功真是未知数，我不敢把宝押在他身上，创业路上的艰辛已经小有体会，前途未卜，让我真真切切地感受到了危机的存在，比起中兴跳楼的程序员，特别庆幸的是我还有收入，单位的保障也比较好。

      这几个月在小她我学到了很多东西，很多姐妹都非常厉害，贡献了非常多的好帖子，家庭理财规划非常详尽实用，给了我很多启示，借这个题目我也认真反思几十年理财路上的得失以及今后的一些简单规划与姐妹们分享。

      先介绍一下基本情况，我的老家在东北小县城，父亲年轻时是商店职员，50多岁时下岗，现在退休金2000多元，母亲没有工作，靠摆地摊供我上完了大学，父母有城镇居民医保，住院可以报一部分，但县城的医疗条件太差，转院证明又非常难开，所以父母以后如果到北京就医基本上就是自费。我两个妹妹一个弟弟家庭条件都不算太好，弟弟自己身体也不好，还什么保障都没有，以后也是一个无底洞。父母的养老指望不上他们，况且我是家中长女，因此一直以来我都认为父母的养老就是我的责任。爸爸已经70多了，有帕金森和癫痫，现在我每年负担他1万多元的医药费。

      老公的老家在苏北农村，父母都是乡村教师，有医保，老两口收入不少花销很少，退休金满足基本生活之外每年还能攒个七八万。公公快80啦，身体也不好，常年吃药，三头两头住院。老公是家中老二，一个哥哥一个妹妹均在老家当教师，相比之下比我父母家条件稍好，压力小一些。

      我自己，北京某高校从事教辅工作，老公失业前是IT民工，家庭年收入50多万，现在老公失业只剩下我一个人挣钱，加上房租、公积金和住房补贴大概一年有30多万，女儿在读高二，课外班的花销比较大，本科毕业后还有出国读研的打算，两家老人的医疗、养老，女儿的学业，我们夫妻二人的医疗、养老，哪儿哪儿都需要花钱，我的压力怎么能不大呢！想想就夜不能寐！

一、理财路上最明智的决定，早早的买了房子

      要说我家这几十年最明智的一个决定就是早早的买了房子。老公1992年研究生毕业留在北京某国企工作，月薪300元，1996年跳槽到IT公司，月薪涨到4000元，同年我大学毕业后留在北京某高校工作，月薪500元，1998年结婚时我两的全部存款加起来5万元，我们没要父母一分钱，没办婚礼、没有喜宴，老公打了一辆出租车把我接到他的出租屋，我们就算结婚了，绝对是白手起家。

      2001年初女儿降生，妈妈和公婆过来伺候我坐月子，一家老小六口人住在一间仅40多平米的租来的一居室里，空间之窘迫可想而知，老公痛下决心要买房，开始到处看房子，目标开始锁定在三环周边，房价为7000-8000/平米，我们手里全部存款20万，老公当时的收入是月薪6000元，我还不到2000元，觉得压力太大，遂将范围扩大到四环，最终在宝宝满月时成功买下了134平米的大两居，6400元/平米，总价87万，首付18万，贷款69万，20年还清，月还款4500多元（后来在2011年提前还清全部贷款）。买完房手里的存款基本清零，连装修的钱都没有了。由于是期房还没有交房，每个月房租1100还得照付，还贷4500，每个月只剩2400元负担一家六口的生活费，生活捉襟见肘，然而很快就有了转机，同年7月，我的单位分给我一套周转房，需要交5万押金（后来2003年又换了一间，押金减为3万），当时老公说手里没钱别要了，反正咱们已经买房了，我坚持要下来，虽然又欠了一笔债，但每个月可以省下1100元的房租，后来新房入住后这套房租出去，每月又有了一笔进账。现在每次回想起来都觉得这两套房子要的无比英明啊，否则那点儿钱存到现在什么都干不了，所以，年青的姐妹们，房子该买就要买，不要想着等钱攒够了，攒钱的速度永远赶不上房价上涨的速度。记得小她里有个姐妹说的：刚需买房的最好时机永远是当下。身边有一些同龄的同事当时没有买房，现在还攥着上百万住在单位的周转房里。

      2004年老公拿到十几万的年终奖，又琢磨着要买二套房，当时在南三环看好了一套小户型，手里的钱刚好够首付，思来想去觉得一套房还款压力已经很大，再背上一笔房贷得不偿失，最终没有买房，而是拿这笔钱买了一辆车，现在每每提起来都后悔，当时如果买下来，挣的钱能买几辆好车了。买了车却没有舍得买车位，当时小区周边很宽敞，车位很充足，就没有买地下车位，最便宜的时候4万块钱一个，而我们是2015年的时候买了一个二手车位，花了42万，这也是没有眼光啊！当时应该买两个，借钱也应该买啊。现在家里只有一辆车，限号的时候就只能坐公交，很不方便，想再买一辆车，然而已经买得起车买不起车位了。 

二、理财路上最大的失误，没有趁年青买保险

      老公一直对保险很抵触，他认为保险就是骗人的，我提过几次要给他买保险他都不同意，我也就没再坚持，觉得反正有医保。然而他去年年底失业，已经半年没有收入了，现在自己按最低标准交着社保，老公是66年的，已经52岁，已经有了各种小毛病，高血脂、脂肪肝、前列腺炎、鼻炎，看了小她几个产品，大病即使能买也只有10万保额，顶不了什么事儿啊！从他失业我就开始研究保险了，然而研究的结论是他即使能买也不划算了，所以只好作罢，唯一能做的只有好好锻炼、注意保养、认真理财，自己积攒养老和治病的钱。所以，买保险一定要趁早，未雨绸缪！等你意识到保险的重要性的时候就晚了！

      我自己的经历也一样一样的，我的家族遗传基因不好，家里老人各种各样的毛病，可是我从小生在农村，无知啊！年青的时候身体好，连感冒都很少，看着身边年纪大的同事老要跑医院还不理解，还自豪地说看我给单位省了多少医药费呢！直到2008年，我36岁那一年频繁的发烧，我还把它归结为本命年不顺，想想自己是多么的无知。到2009年我给自己买了保险，在熟人那里买的平安的产品，我都不记得有没有填过健康告知一类的东西，反正熟人就说没问题不需要体验，就帮我买了，我什么也不懂也没去看条款，买的是什么都不知道，记得能分红，有住院补贴。

      然后到了2010年，我又一次高烧不退，住了10天院，出院后我想起我还有保险呢，就去找代理人理赔，结果她拿着我的材料交到保险公司，换来的结果是拒赔，并终止保险，退还了我部分保费，当时已经过了等待期，保险公司到医院查了我的病历认为我没有如实告知健康状况，属于带病投保。

      现在我和老公都是裸奔状态，老公又没有工作，我一个人的收入其实压力蛮大的，来到小她以后我给我和老公都买了意外险，给女儿也配了意外和重疾，我俩已经来不及了，给女儿一定要配好保险，真遗憾没有早点儿认识小她，真后悔年青的时候没有学习理财，一切只能从现在开始！从当下开始！所以，还没有保险的姐妹们希望能以我为戒，哪怕你钱少先少买一点儿，也绝对不能裸奔啊！

三、家庭现有资产盘点

1.固定资产：

1) 北京四环内商品房一套，现值1300万

2) 北京三环内单位分的周转房一套，租金5.5万/年，无产权，单位想收回随时可以收回

3) 北京房山公租房一套，退休要交回单位，目前空置

4) 老家黑龙江商品房一套，现值30万，给父母住着。

2.流动资产：

1) 股票、基金及其它理财产品：60万

2) 借给小姑子买房：10万

3) 我的年工资收入：25万/年

4) 公积金及住房补贴：8万/年

5) 房租：5.5万/年

四、今后的家庭财务规划

我的经济压力主要来自以下三个方面：

1、父母公婆的养老和医疗：我的父母自有退休金可以应付日常开销，另外父母有平房一套，如果拆迁可以得二三十万的补偿，他们现在住的楼房是我出钱买的，现值30多万，可以作为日后医疗费用的补充，公婆方面我们压力不大，计划两边老人再准备80万现金。

2、女儿的教育费，高三补课费预计10万，大学4年费用预计12万，研究生留学2年预计100万，结婚100万，合计222万。

3、我和老公的养老和医疗，预计200万。

      综上，以我家目前的状况来看，需要攒够502万，至于女儿今后结婚买房只能看情况了，能帮多少算多少，帮不了只能靠她自己了，实在不行，我还可以通过房子置换来解决，现在的房子市值1300多万，我可以用一套大的置换两套小的周转。

      具体到理财方式，我属于保守型，因为我和老公年纪都偏大，风险承受能力低，所以我的理财主要靠货币基金、基金定投、国债和P2P，所以目标设的相对较低，年利率预计6%左右。根据4321理财法则，40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，我家现阶段只有我一个人的收入，保险只买了女儿的意外和重疾险、我和老公的意外险，保费很低，基本可以忽略不计，所以调整为年收入的45%用于生活开销，20%投资货币基金作为储蓄备用、其余35%投资于基金定投、国债和P2P各占三分之一。

      我借用了 @小花小花 的生涯仿真表算了一下

1、预计年收入：按2018年38.5万，49岁以前收入按年增6%计算，50岁以后不再增加。

2、预计年生活支出：按2017年标准为18万，以后年增6%计算，这个标准比较低，考虑到老公的收入未知，所以我先按最低标准来做，到时根据具体情况再做调整。总理在政府工作报告中说2018年居民消费增长指数预计为3%，我设为6%，已经高于平均水平，应该差不多。

3、年投资回报率：我预计为6%，因为我理财比较保守，主要靠货币基金、基金定投、国债和P2P。

算完之后心情豁然开朗，瞬间感觉压力小多了，原来时间和复利的力量是这么强大！不算老公也许有、也许没有的收入，只按我一个人的收入和现有存款来说，到我60岁退休的时候覆盖了孩子支出以外还能剩下200多万存款，够我父母公婆的养老和医疗了，真是不算不知道，一算吓一跳啊！至于60岁以后，收入虽然会减少，支出也会减少，孩子也工作了，老公也领退休金了，我两的收入支付我两的养老和医疗应该没有问题！接下来就期待老公创业成功增加收入，这样我就可以加大家庭日常开支，不必再这样省吃俭用精打细算啦！感谢小她，感谢姐妹们，来这里8个月让我学到了很多东西！期待和大家一起进步，早日实现财务自由！

后记：感谢管理员加精！这是我第四篇精品贴，很兴奋！也是我第一篇技能加精贴，感谢大家的支持！我还没得过京东卡，期待大家点赞加收藏！谢谢啦！

感谢 @小花小花 指出我帖子里的计算失误。