我家是典型的低收入高支出家庭，所以每有一笔收入都需要算计清楚。这么多年的经验告诉我：只有钱不闲着，人才有可能闲下来。所以为了退休后可以有钱有闲，我悄悄地养了个小金鹅 --- 这是我家闲置期限最长的资金。小金鹅主要是分成2个投资方向：固定收益+基金定投。这只小金鹅主要用于4个方面的支出：教育金+养老金+房子首付+应对重大的疾病或意外.

教育金：以基金定投为主，短期P2P为辅（主要是为了配合扣款周期，避免太多货币基金影响收益），最起码等美男20岁才会动用，所以闲置期限不少于17年。如果后面攒的钱多，美男上大学用不到这笔钱，说不定可以直接把这笔教育金的闲置期限延长，升级为子女结婚基金。

养老金：依然是以基金定投为主，P2P为辅（把P2P设置成每个月回款相应的定投额，专门用于基金定投，追求收益最大化）。我本来计划是50岁退休，然后趁着老爸还能动弹，我们一起去旅行。现在嘛，我肯定最起码得等到美男上大学才可以退休，不然他念高中我也走不开。所以闲置期限不少于17年。

教育金和养老金加起来我已经攒了不少啦，打算继续大力度的定投下去，然后等牛市来个大丰收。根据市场测算的数据，绝大多数的基金定投到一定的年限，肯定是会有盈利的，关键是看谁能坚持到最后。要坚持到最后的牛市，心态好固然重要，用闲钱投资也是关键问题点。像我2017年买房的时候，因为没有提前安排，所以临时赎回了10万的基金作首付款，当时市场不景气，我是亏损8K+割肉离场的。这就是不用闲钱投资的下场。

房子首付&重大疾病或者意外支出：我估计闲置的期限不会短于5年吧，全部被我存在了好好攒里。蠢蠢欲动想买房，但是现在的政策确实太严厉，上浮25%的利率让我望而却步。计划暂缓买房的节奏，等市场基本面转好一些再入手。等政策转风向估计要花几年的时间，又或许政策永远不会变宽松也说不定。至于应付重大疾病或者意外支出，也是不一定的，说不定我们全家平平安安到老呢？（希望如此）而且，我配置了几十万的重疾，100W+的意外险，需要动用我的小金鹅的机会应该不是很大。

四五年没有动用过的安全备用金：我家的资产配置除了一般的紧急备用金外，还配置了一部分的安全备用金，我把这看成是现金流的防火墙。安全备用金被我放在国债+定期存款+活期理财里，数额不是很大，能顶8个月的生活支出。因为我这个人现金流容易断，所以特意设置了这道防火墙。这笔安全备用金的闲置期限是几个月到几年不定。反正这笔钱我存了四五年了，除了用过里面的5000元外，其他的一直没有动过。

经常被挪用的紧急备用金：这笔备用金的闲置期限就比较短了，是随时要准备动用的钱，因为我们是低收入高支出的家庭，每月现金流入经常少于现金流出，这就需要从备用金的蓄水池里挪用一点了。不过，一般我们发了奖金后，都会对这个备用金蓄水池进行储水动作。除了这个月只剩下2000的备用金，其他时候都可以保证有一两万的备用金在账户。

我做家庭CFO的过程中，提前设置专款是我的得意之作。正如我一直强调的，我家是低收入高支出的家庭，所以每个月的工资只能保证吃饱穿暖，其余的那些房贷，保险之类的费用是无法用每个月工资支付的。甚至，偶然有个意外支出，当月工资就完全不够花了。所以，我设置了很多的短期P2P，以作专款专用。每个月的房贷，2月商业险1万，3月车险3500，9月商业险5000+爸爸的会12500，10月商业险3500，11月商业险8500，以及每年爸爸那里送节6000元，都是提前做了专款安排的。比如拿到过年的奖金时，就会按照时间顺序依次把大额的支出先存在相应期限的好好攒里。不够的资金，就等下次发奖金或者收房租时继续依次安排。如果这些大额支出都安排好后，奖金还有剩余，就会把剩余的一丢丢存在紧急备用金里。所以这些专款的闲置期限都不会超过一年。

盘点完了，就发现我家的钱是压根没有闲的时候。只是说根据闲置期限的不同，做了不同的投资安排。钱追钱四条腿，人追钱才两条腿。不让钱闲着，未来的我们才有可能有钱有闲。加油吧，与姐妹们共勉。