【子期攒钱】月供如何计算和记账
前几天有个月供占比的话题很火,我当时简单盘点了一下,但觉得很有必要深入聊一聊。为什么放在攒钱话题里呢,因为月供占比和记账息息相关,而记账又和攒钱息息相关。
1)月供占比如何计算?
我认为靠谱的计算公式是:月供占比=全部月供/固定工资
如何理解全部月供?这是指如果有超过一套的房贷,例如投资房/出租房,不能把租房收入抵扣掉,因为要考虑房屋空置的情况,其实就是从最坏的情况去衡量自己家的月供比例
如何理解固定工资?这个固定工资,可以理解为每年确保能够到手的工资+奖金。如果奖金和业绩挂钩,那么要考虑在经济最不景气+你的业绩最差的情况下,你能够拿到多少奖金?如果是那种旱涝保收13薪or14薪,那么是可以计入固定工资的。
看完公式,你可能发现了,这就是努力提高分子+努力降低分母啊,那么算出来的比例肯定不低。但我建议这么算,为什么呢?负债不是很轻松的话题,当我们计算这些数据,就是为了给小家的财务状态提供一个警示,所以算保守一点没毛病。
2)比例多少比较合适呢?
我给的建议是,结合你的家庭支出一起算。
推算要从你的理想结余率(安全结余率)开始,先确定你的理想结余率。例如50%,那么就是月供+月支出=收入50%。
这样衡量才能更加全面的算出月供占比的概念。
举例:
房子买的早,月供只有1000,家庭月均收入3万元,这么一算,月供占比才3%,好低啊,要不要再加一点杠杆?
别急,家庭月均支出多少呢?月支出2万,这么一算,每个月结余率只有30%,并不是很理想,加杠杆,还是要谨慎一点。
因此,我给出的计算公式是:理想月供=月均收入*(1-理想结余率)-家庭月均支出
比如,月均收入3万元,理想结余率50%,月均支出1万元,那么理想月供=3万*(1-50%)-1万元=5000元。
结合了理想结余率,考虑了家庭月均支出,衡量出来的月供比例就会比较均衡。单纯考虑月供和收入,并不是很科学,因为影响的最终都是结余率,而支出同样会影响结余。
如果出来的数字不理想,那么就考虑调整相关数,例如——
提高月均收入
适当调低月均支出
这样匀给月供的空间就大了。
3)投资房怎么来算月供占比?
投资房如果有收入,两种算法我觉得都ok。
算法一:房租收入与投资房贷抵扣后的净值,看是正数还是负数,再计入家庭收入或者支出去统计
算法二:房租计入家庭总收入,投资房贷计入家庭支出,结合上述公式一起算。
相对来说,我倾向后者的算法。结合第一项随时调整
4)月供是资产,为什么要计入支出呢?
这个问题可能不少人会想到,是啊,为什么?
首先要想到家庭账务的意义,我们为什么要记账,为什么要掌握收入支出呢?家庭账务整理为了获取一些数据,来衡量家庭财务的状态。月供是在供资产,但却是实实在在影响你的现金流的,为了我们记账的初始目的,是应该计入支出。否则,会出现什么情况?
月收入3万元,每月生活支出5000元,哇,每个月结余率高达83%,一年可以攒30万元。可是,钱呢?原来每个月还有2万元月供,在房子里……
所以,想知道为什么要计入,我们要先想知道这些数据的意义是什么。
- 科学的统计数据
- 衡量财务的健康状态
- 给未来做调整做一些指引
这也是我认可的记账的意义。只要能够实现上面的目的,那么方式是见仁见智的。共勉
哈哈,和你有点不一样,我是月供计入资产。算原房产的追加成本。贷款不计入负债。
好处是资产处置时候很容易看到实际成本。缺点是财务杠杆率不准。
解决办法是我只考察净资本(每月复盘忽视实物资产),每年看下实物资产市值。
另外我月还贷系数是不考虑结余率情况下看百分比,在0-40%区间内认为合理。
结余率含还贷金额,是月收入-月支出。
结余中包含:储蓄、投资、追加资产。
不过目的和你一样,都是为了维持财务健康。
嘿嘿,我更倾向于自住房按照你的方法进行统计,投资房按照我的方法进行统计。
但是对于我这种总贷款额这块没纳入统计,我也有点顾虑和觉得缺失,没找到好方法改善。
哈哈 好严谨 我是比较希望能够省事一点
处置房产时我会计算一个总成本,得出收益,这种情况不多,所以算一次就可以了,如何算可以回头分享一下,欢迎你也来分享
哈哈,不敢算,我家负债太高,除了房贷还有消费贷
期待分享资产处置的收益计算~~~
回头整理一下
可以分开记,计算结余率的时候合并进来就可以
求教: 如果房贷可以全部被公积金cover掉 那这个百分比咋算呢
公积金其实可以理解为工作收入,因为没有工作就没有公积金,可以把公积金计入收入总和再计算
房租记进收入