前几天有个月供占比的话题很火，我当时简单盘点了一下，但觉得很有必要深入聊一聊。为什么放在攒钱话题里呢，因为月供占比和记账息息相关，而记账又和攒钱息息相关。

1）月供占比如何计算？

我认为靠谱的计算公式是：月供占比=全部月供/固定工资

如何理解全部月供？这是指如果有超过一套的房贷，例如投资房/出租房，不能把租房收入抵扣掉，因为要考虑房屋空置的情况，其实就是从最坏的情况去衡量自己家的月供比例

如何理解固定工资？这个固定工资，可以理解为每年确保能够到手的工资+奖金。如果奖金和业绩挂钩，那么要考虑在经济最不景气+你的业绩最差的情况下，你能够拿到多少奖金？如果是那种旱涝保收13薪or14薪，那么是可以计入固定工资的。

看完公式，你可能发现了，这就是努力提高分子+努力降低分母啊，那么算出来的比例肯定不低。但我建议这么算，为什么呢？负债不是很轻松的话题，当我们计算这些数据，就是为了给小家的财务状态提供一个警示，所以算保守一点没毛病。

2）比例多少比较合适呢？

我给的建议是，结合你的家庭支出一起算。

推算要从你的理想结余率（安全结余率）开始，先确定你的理想结余率。例如50%，那么就是月供+月支出=收入50%。

这样衡量才能更加全面的算出月供占比的概念。

举例：

房子买的早，月供只有1000，家庭月均收入3万元，这么一算，月供占比才3%，好低啊，要不要再加一点杠杆？

别急，家庭月均支出多少呢？月支出2万，这么一算，每个月结余率只有30%，并不是很理想，加杠杆，还是要谨慎一点。

因此，我给出的计算公式是：理想月供=月均收入*（1-理想结余率）-家庭月均支出

比如，月均收入3万元，理想结余率50%，月均支出1万元，那么理想月供=3万*（1-50%）-1万元=5000元。

结合了理想结余率，考虑了家庭月均支出，衡量出来的月供比例就会比较均衡。单纯考虑月供和收入，并不是很科学，因为影响的最终都是结余率，而支出同样会影响结余。

如果出来的数字不理想，那么就考虑调整相关数，例如——

提高月均收入

适当调低月均支出

这样匀给月供的空间就大了。

3）投资房怎么来算月供占比？

投资房如果有收入，两种算法我觉得都ok。

算法一：房租收入与投资房贷抵扣后的净值，看是正数还是负数，再计入家庭收入或者支出去统计

算法二：房租计入家庭总收入，投资房贷计入家庭支出，结合上述公式一起算。

相对来说，我倾向后者的算法。结合第一项随时调整

4）月供是资产，为什么要计入支出呢？

这个问题可能不少人会想到，是啊，为什么？

首先要想到家庭账务的意义，我们为什么要记账，为什么要掌握收入支出呢？家庭账务整理为了获取一些数据，来衡量家庭财务的状态。月供是在供资产，但却是实实在在影响你的现金流的，为了我们记账的初始目的，是应该计入支出。否则，会出现什么情况？

月收入3万元，每月生活支出5000元，哇，每个月结余率高达83%，一年可以攒30万元。可是，钱呢？原来每个月还有2万元月供，在房子里……

所以，想知道为什么要计入，我们要先想知道这些数据的意义是什么。

- 科学的统计数据

- 衡量财务的健康状态

- 给未来做调整做一些指引

这也是我认可的记账的意义。只要能够实现上面的目的，那么方式是见仁见智的。共勉