格格技能：亲测数据告诉你，为什么不要分期还款！

文/格格

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一直想写一篇这样的文章，告诉你为什么信用卡不要分期还款。今天又想起来了，是因为接到一个建行的电话，说可以免费贷款30万，免息，只收取手续费，也是分期还款，一年名义利率是7%+，其实我目前并不急需要钱，但是我想还是逗逗他吧。我说手续费其实就是利息，对吧？对方一再强调，手续费并不是利息，虽然说非专业的我们，搞不清楚利息和手续费的区别到底是什么，但是作为借款人来说，我比本金多支付出去的钱，自然可以算作是利息啦！

专业解释：

手续费：指银行为你办理各种贷款所产生的各种费用。

利息：利息是一定要按照复利来计算的。

所以听起来他们俩个并不同。所以银行会一再跟我强调，只是收取手续费而已！

为什么不要分期账单？格格目前有三张信用卡，刚才闲来无事，一张张看了一下。

交行：手续费率打5折,听起来非常美好有没有？

上面的手续费率是月费率，

计算公式：每月手续费/总本金=3.51/1003.15=0.35%

名义年费率=月费率*12=0.35%*12=4.2%

这个费率，可以说咋一看，是低于很多市场上相对安全的理财产品的，甚至于低于五年期国债的年收益，所以，有没有很动心？一定有！

实际上呢，千万不要忘记，你的本金是越还越少的，最后一个月还的本金是83.59，但依然会收取你3.51的手续费，

事实上最后一个月的费率是3.51/83.59=4.2%。

还记得之前格格给大家讲过用EXCEL计算实际年利率的方法吗？来来来，复习一下，看看这个五折手续费的实际年化利率到底是多少吧。

K列第一行输入总金额，为正数，第二行起输入每月还款数（本金+手续费）

L列输入=IRR(K2:K14)，回车后会得出每一期即每个月的费率，然后再*12就是实际年利率。

计算结果为7.65%

再来看一下费率最高的浦发银行：

名义月费率：

3期：0.90%，12期：0.74%，24期：0.76%

名义年利率：

3期：0.90%*12=10.8%，12期：8.88%，24期：9.12%

实际上呢，依然按照上面的方法计算一下，

实际年利率：

3期：16.13%，12期：16%，24期：16.63%

浦发里面有一次性支付手续费和分期支付手续费两种选择。

一次性支持手续费名义利率是8.16%，即每一个月还应还本金再加上全部手续费。

算了一下，每一个月的还款应该是7976.17/12+7976.17*8.16%=1315.5，之后只要还本金664.68就好啦。

这样算出来的实际年利率是15.79%

意不意外？惊不惊喜？市面上超过16%且稳赚不赔的理财产品，有吗？我觉得没有，除非运气不错中了新股！

下面是招商银行的分期费率，感兴趣的自己算算吧，大概看了一下也得在12%以上！

而信用卡分期，相对来说费率还算是比较低的。听说现在很多人喜欢用京东白条啊，蚂蚁借呗等等，我没有自己去算，但是打算去借的同学，可以按照上面的方法计算一下。

总结：

1、信用卡是银行的一种利润来源，而利润来源于各种手续费用，只有按期全额还款，才能享受那五十多天的免息期。

2、信用卡的手续费率，一定不是它所宣称的那样，一般来说大概是名义利率*2-1%。

3、如果实在是可能还不上的话，刷卡时就先行挑选分期手续费率更低的那张信用卡。

4、如果可能的话，尽量选择一次性支取手续费。

5、尽量不要套现，因为套现的利率是最高最高的，而且很可能会影响征信。

6、如果实在管不住自己手的话，抓紧借钱把信用卡还上，然后销卡，销卡！

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