以房养老这事，我看不靠谱

文/格格

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其实以房养老这事情，也不是现在才提出来，印象中，几年前就有了这种说法，不过当时是用得“倒按揭”这一说法，按揭都知道哈，房子先住着，每月还银行贷款，而倒按揭的意思是，你把房子抵押给保险公司，它每月给你提供一定的养老金，直到你百年之后，房子就归保险公司所有，随它们处置去了。简单点说就是，你这一生就是仅仅和房子杠上了，年轻的时候在双方父母的资助下付了首付，然后贷了三十年的贷款，等到你将近退休的时候，好不容易把贷款还清了，房子真得全部归你所有了，你再把房子低押给保险公司，等你88那一天，什么都没有留下了，两手空空，是不是有一种一辈为银行和保险公司打工的感觉呢？唯一的是在那所房子里住了几十年吧！

为什么我觉得这事不靠谱，从经济角度来看：

先来看一下具体的条件——

1、申请人需要提供房产，但最多只能获得不超过评估值 60% 的贷款；

2、申请人还需要提交拥有第二套住房的材料，也就是说申请“以房养老”业务的老人和子女至少需要拥有两套住房；

3、每月养老金支付最高额只有1万元人民币。

此种做法的本质是把资产盘活，因为自己住在自己的房子里，是不增值的，而如果抵押了可以换到钱！

另外，此种做法其实还是保险公司和老人之间的对赌，看命够不够长！

说一种极端点的例子吧，一个独居老人，刚刚签订了以房养老协议，结果活了一个月就出了意外，以最高额每月1万计算，他实际上只拿到1万块，几乎等于白白把房子送给保险公司的节奏。

有些人说，那我活得久一点好了，首先来看，中国人的平均寿命，目前是76岁多点，就算你能活到80岁吧，是不是就真得合适呢？

我们不要以什么魔都帝都的房价来计算吧，我就以一个普通二三线城市的目前房价来计算，基本上在城市里的一平米保守也有一万五了，对吧？

如果现在有一对六十岁的老夫妻，有一套100平米目前市值150万的房子，他们能够申请到的贷款是最多是评估值的60%，也就是90万！假设老人们预计活到80岁，那么每个月可以获得的养老金是：

900000/20/12=3750元

我们假设不用这种方式，而换另外一种，我把房子直接卖掉，其中40%是60万，可以拿来租房，如果租二十年的话，每年三万块，在一个目前市值一万五平米的城市里来说，租个一室一厅或者两室一厅，条件也不会太差吧。

另外的90万，就放到银行去买国债吧，五年期每年收益：

900000*4.27%=38430元，平均每月38430/12=3202元。每个月虽然比倒按揭少了3203元，但是不要忘记了，你还有90万的本金放在那里的！

又或者，我们直接把90万拿来花，不就可以直接每月有3750那么多钱了吗？

当然了，我们没有那么傻啊，我们不会把90万放在活期里躺尸的啊，我们还是需要把钱滚动起来啊。

先留够前五年的消费额，以每月3750计算，五年225000，其余的675000从第六年开始有利息。

后面十五年的本息合计是:

675000*1.0427^15=1263826万。

除去后面15年的费用：15*3752*12=540000，还可以剩下七十多万，这里不考虑通货膨胀影响。当然了，因为每年还要从里面取生活费用出来，最后剩下的可以没有那么多，但和两手空空相比起来，至少还能留下五十万啊！

五十万还可以让自己裸活十年啊，有没有？九十岁啊。。。

从情怀角度来看：

房子，其实承载了中国人的很多东西，那不仅仅是一套房子而已了，它更是一个家啊！

否则的话，为什么绝大多数人会选择买房而不是租房住呢？

想一想，现在买一套价值150万的房子，假设30岁买房，80岁仙逝，贷款105万，30年，偿还利息大约是60万，可以在这个房子里住五十年。

210万，五十年，平均每年四万二，这个价格可以让租房的日子很美丽啊！ 

尤其是现在高房价情况下，一套房子可能掏空了两代人的钱包，自己辛辛苦苦赚钱一辈子换来的房子，哪能那么容易易主呢？所以在情感上很多人其实是接受不了的。

所以啊，我觉得以目前的认知来看，以房养老这事并不靠谱！如果房价更高的话，更不划算啦！

想要靠谱的养老，还得从年轻时开始做好理财规划才好啊！