2017年在拜读了小她各位保险大神的帖子，加上不耻下问（厚脸皮死缠烂打）后终于把小家的保险暂时给配置好了。保险，为了能更安心去追求美好

由于预算有限，就只是配置了：意外险——重疾险——寿险，现在来看这份保险配置得非常不好，看起来很齐全，但保额不充足，特别是重疾险保额才15-20万，一旦出险根本就hold不住，按目前的医疗费用去算，重疾险的保额至少都应该配置在五十万之上。

目前保险的预算在1到1.5万之间，尽量在这个范围内配置实用就好，锦上添花的暂时就不要考虑。我们要量力而行，保险的最终目的都是为了生活得更有保障，但可不能让保费扰乱了生活！梳理了一下思路，提供了以下两点做为参考。

一、按主次，缓急，找对产品，定期也不比终身差

主次：经济主柱的重点配，其它成员按必要配。

缓急：比如重疾险，身体条件，年龄都是保费高低的关键，这就影响到我们的预算。所以，重疾险是比较急的，要先买。另外医疗险这个可以缓点买，像我们现在大多都是有社保或农保的，能暂时顶一下。

先盘点一下目前保险的持有情况，以免重复或保额不足。
自己：重疾险15万，寿险25万，有农保，意外险50万

老公：重疾险20万，寿险20万，有农保，意外险30万

大宝：重疾险20万，有农保

小宝：重疾险15万，有农保

婆婆：意外险10万，有农保

配置目标与实际差额：

自己：重疾险50万，现差35万，其它不变动

老公：重疾险50万，现差30万，其它不变动

大宝：重疾险50万，要按保险（原来的保费高保额少）其它不变动

小宝：重疾险50万，要换保险（原来的保费高保额少）其它不变动

婆婆：不变动

确定好了，就补充重疾险，接下来就是找产品：大人的重疾险我看中了康乐C跟达尔文一号（二选一），宝宝的就确定是慧馨安少儿重疾险

如果是保终身，那达尔文一号是唯一人选，具体可以看测评达尔文1号，一款保额会长大的重疾险，无奈我东挤西挤地挪出来给保险的预算，是不足于支撑我配置达尔文的终身方案的。在”保额充足“与“终身保障”之间，我选择了保额充足，就是害怕万一出险不够用，岂不是受罪？康乐C与达尔文的保障优势最为相近，轻症上达尔文优点是每次轻症赔付后理险保额增加百分之十，最多三次，30%封顶。但康乐C的轻症(30%）赔付比例比达尔文高（25%），得一两次的轻症还常见，得三次的还是比较少。按我要补充30万重疾来算，康乐C轻症三次赔付27万，达尔文三次赔付22.5万，相差4.5万，而达尔文的重疾额度只增加了3万，这样基本上可以看成打平；达尔文另一优势是身故可赔现金价值和额外的保险金，康乐C这点上是不含身故的，但是如果买的是达尔文定期到70岁的，那现金价值也没有优势。

目前中国人均寿命男性74岁，女性77岁，为避免交了大半辈子保险却倒在断保的那10年，买不起终身，至少也要买到80岁，后面的再生病就不治了，听天由命去，就像@格格2015  格格姐说的："长寿也不是人一生唯一的追求，要有质量地活着“。嗯，钱不多就不要纠结终身买不起怎么办，直接找保到80岁的，达尔文定期只到70岁，康乐C有到80岁的，果断选康乐C。

二、缴费年限挑最长的来交

确定保险后，就挑最长30年缴费期去交，因为虽然比20年多交十年，但摊下来你每一年都能减少个一两千块来配置其它成员的保险了（这里讨论的都是预算不足的情况，如果你钱多多，那一次性交也可以的哈，至少省心！）。目前我自己32岁，老公35岁，30年后我62岁，老公65岁，要是说担心退休了收入少了不足以支撑保费，其实也不用担心：1、货币在贬值，30年后的一万块可能就跟现在的一千块差不多了，你还担心交不起吗？交不起到那时大不了就退保，反正责任最大的那几年都过来了。2、退休年龄在延迟，到时说不定跟日本一样，70岁还在岗，只要有工作就有收入，怕啥？特别是一些越老越吃香的职业，比如医生，研究人员等，我家是医生，到时说不定收入还比现在好呢？反而是现在刚起步比较难，什么都要精打细算。下面给两图给对比一下20年交跟30年交一年相差多少？哈哈相差800多，两人就要一千多了，付两宝的重疾险保费都够了。

最后晒成果图：

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