知乎上有个话题，35岁有房有车1000万现金，可以辞职养老了吗？（不用奢侈生活，保持中上的奢侈生活）

点赞最多的答案是，只要做好理财规划，不追求奢侈生活简简单单过，确实可以养老了。

这个答案我完全赞同，35岁拥有1000万现金，那是大多数人梦寐以求的，只要好好规划，确实不用太担心老年生活。只可惜大部分人都是普通的工薪阶层，到35岁甚至40岁想要拥有1000万现金都是难上加难，更甭提体面养老了。

目前我们用来养老的资金一般来源于三部分，包括养老保险、企业年金、商业养老保险。

养老保险和企业年金按比例由国家或企业和个人共同缴纳，这部分钱只有退休后才每月按一定比例支付给大家。

而商业养老保险不是强制性的，是有需要的人，比如自由职业者或者不满足社保的人，通过购买商业养老保险为自己养老。

但购买商业养老保险能让我们体面养老吗？我看也未必，有一个朋友的父母都没工作，也没社保之类的保险，十几年前，做生意赚了一笔钱，他父母就为自己的养老考虑了，一次性花30万为两人买了养老保险，大致是每年有点分红，到60岁可以每月给1000元生活费，到多少年之后，再返还给子女多少钱，具体项目记不太清楚了。

但是朋友的父母特别后悔买了这款商业养老险，觉得30万花的太冤枉了。

现在看来每月支付1000元也只是勉强能满足伙食费开销，但是若干年之后呢，1000元也许根本不值一提。朋友父母觉得当时的30万要是到一线二线城市买套房，现在资产早都翻番了。不过也没办法，谁让当时思维受限，也只好这样了。

有朋友父母的前车之见，用商业养老保险养老我是不考虑了。但只靠社保养老，就那点退休金，估计到时也只能维持日常生活开销，有同事算过一笔账，假如提前退休，一年要少收入六七万，想想退休后收入锐减的样子都心疼。

想要生活质量不下降，过一个有钱有闲的幸福晚年，在保证身体健康的同时，还得靠自己做好养老规划。

规划一，以房养老。

以房养老，前提是拥有一套或者多套三线城市以上的房产。多套的不用担心，靠房租满足退休后的生活估计是没问题的。

如果只有一套自住房屋，就置换或者以租养租的方法养老。所谓置换就是把市区的房子卖了，换到房价便宜点的郊区，用置换的差价来养老。

不想置换房屋的可以以租养租，就是把市区的房子租掉，到郊区或者更远的农村租套房子，用租金的差价支付生活费。

或者做候鸟一族，把自己房子租出去，冬天到温暖的地方租房，夏天到凉爽的地方租房，也算是比较时尚的生活方式了。

不过，在我看来以房养老是比较被动的方法，毕竟一个地方住的时间长了，故土难离，年龄大了还有就医、儿女等方方面面的问题要解决，不是想当然说如何就如何的。但是实在没有其他办法的情况下，以房养老也算是一种让人心安的一种办法了。

规划二，现金储备。

现金储蓄，应该算是一种积极主动的养老规划了。

在不考虑社保养老金的情况下，如果从40岁开始进行家庭养老金储备，到60岁退休，退休后生活20年，把通货膨胀和货币贬值算进去，20年每月平均需要15000元，1年就是18万，20年就需要360万。

也就是说，40岁到60岁这20年间，要积累到360万，才能弥补家庭养老金的缺口，才能有可能让自己的生活质量不下降。

从40岁起，怎样规划才能完成360万目标养老金的任务呢？

找了一个攒钱计算器算了一下，假如今年40岁，离60岁还有20年，已有存款0元，按照目前家庭状况，每个月只能攒5000元。那实现360万目标最合适理财方式就是，基金定投。

银行1年定期，每月5000元，60岁本息约140万；余额宝，每月投5000元，60岁本息约188万；基金定投，每月5000元，60岁本息约390万。

几类理财方式，比较下来，如果每月固定投入5000元，基金定投的方式收益最大，风险也最大，也最接近360万的目标值。

单从收益率的角度考虑，用基金定投的方法做养老规划是优于银行储蓄和货币型基金的，也是比较简单的储备现金的方法。

但是如果考虑到风险，除了基金定投，还可以购买债券、理财产品做一个投资组合。但风险和收益是成正比的，在资金比较少的情况下，我宁愿选择以小博大，把基金定投作为储备养老金的首选。

最美不过夕阳红，不管怎么规划，养老还得靠自己，在拥有健康的身体前提下，还是趁年轻时多攒钱圆梦吧。