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上次跟大家8了下 买重疾险时，应该考虑哪些方面？，今天就来说说意外险。意外险很重要，也很便宜，大部分人的第一张保单都是意外险，今天来跟大家说说挑选意外险时，主要考虑哪些方面。

1、保额保费，还是第一个要考虑要素。

我买个10万保额的意外险，只花了100元，你买一个一模一样保障的，要花200元，甚至1000元，怎么说性价比还是差很多啊。

上面说的费用是一年的费用，有一些银行保险，为了包装的更吸引人的，会说一个月只要50元，那算下来一年也要600啊。

现在的意外险，早几年10万保额，大概100元，现在互联网保险在发展，出来的产品也来越不不错，我今年买的意外险是在小她买的，50万保额，1万意外医疗，250元/天住院津贴，100%报销额度，一年才125元。相当划算了，可惜的是出来没多久就下线了。好东西果然靠抢啊。

2、意外医疗，意外住院津贴重不重要？

我在以前的文章>> 大白话讲如何买保险里面有详细的介绍，意外，意外医疗，意外住院津贴到底什么区别，还不是很清楚的，可以回去再看一遍。我里面也提到，意外医疗，住院津贴，都是锦上添花的东西。意外（意外身故、意外伤残的那个责任）才是雪中送炭的。

意外医疗的部分，社保或者其他渠道有报销了，只能报销剩余部分。所以如果有社保，意外医疗的额度不用太高。意外医疗并不是说买的多少额度，就能赔多少，因为保险法规定了，不能重复报销。市面上的很多百万医疗也是医疗险，听起来好像很划算啊100万的额度，其实真正花的钱，扣掉医保报销的，再扣掉免赔额，其实赔到手上的很少能到100万了。

之前@金元宝 有一篇文章意外险理赔条款大不同，选择合适的保险很重要 ，里面有提到因为买的意外险，报销额度80%，为了补20%的空缺，另外买了一款保险作为补充。

关于这一点，我个人是觉得，还是要回到保险的本质上来。保险的本质是转移因意外/疾病给我们带来的经济风险。什么才算风险呢，对于家庭来说致命的，可以一下击垮一个家庭的。比如家庭支柱意外身故，家里丧失经济来源，或者家庭支柱意外致残，不仅没有经济来源，还要填进去很大一笔钱做治疗跟康复。平常摔下骨折，这种算风险嘛？算，但是对家庭的影响不那么巨大，这种风险可以自留。

什么是风险自留，举个简单栗子吧，大家好理解。

有个感冒保险，一年200元，如果你这一年内感冒，就赔付感冒治疗的所有费用。这样的保险我就不会买，因为如果我感冒了去医院，治疗费可能也就200块，那我没必要提前买感冒保险了，直接感冒了再去医院治就好了，可能我今年不感冒我这个费用还省了呢。这种的风险，可以自留，没必要转嫁给保险。当然啦，这个例子只是为了解释风险自留，也有人因为感冒后面花了很多的钱的。

就像意外医疗，是5万还是2万，没了这个保障，对家庭来说影响还是比较小的。所以我自己买的意外险只考虑意外残疾跟意外身故的保额高不高，意外医疗额度只有1万，我一点都不介意。当然啦，有这个经济条件，想把意外医疗，津贴这块买的交为完整的，当然也可以啊。锦上添花的嘛。

3、赔付比例，免赔额也是需要考虑的对象。

赔付比例，免赔额，这个都是针对意外医疗的。意外住院津贴一般会有个免赔天数。

意外医疗免赔额一般100元了，就像我说的，100元的风险，可以自留了。当然，如果有的意外险意外医疗没有免赔额，那当然更好。

赔付比例，这个还是要细看保险条款，不同的保险规定还真是不一样。

我之前在小她买的那款阳光意外险，赔付比例就是100%，按医疗费扣免赔额乘赔付比例，跟医疗费扣除其他渠道已经赔付的费用，两者较低者赔付。（比较复杂，大概知道有一个比例的赔付就好）

小她现在的小蜜蜂综合意外，赔付比例也是100%，这个是在社保已经赔付的情况下，剩下的100%赔付，如果没有经过社保，按总额的80%赔付。

各家保险，都会有些差别。

意外住院津贴，有写会有要求免赔天数，像我买的那款，如果只住院3天，是没有津贴 的，第四天才有。有些保险，住一天院就给1天的津贴。

这些都是比较细的，大家在挑选保险的时候，可以多加留意。

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