虽然我极少和身边人聊理财的事，但是关于保险，还是会和几个关系比较好的同事聊一聊。比如朋友圈碰到轻松筹的时候，我会说如果买了什么什么商业保险，就有钱治病了，不用那么艰难来筹钱了（相当于等人施舍吧）；我也会和他们聊我家买了哪些保险，都有什么样的保障。

现实生活中真正有保险意识的人真不多，比如我知道的同事里除了我家，另外一个是老婆在银行工作的同事配置的保险比较齐全。其他的同事要不全家人裸奔（大人只有职工医保），要不就是给孩子买，大人不买的。

今天说的这个同事的基本情况是一家四口，他和老婆只有社保，两个孩子买了保险：具体不是很清楚，不过我听到的，买的是人情保单，具体的保障按我对保险的了解是不那么合适的。

我和这位同事说，你们搞反了，买商业保险是要先给大人买，再给小孩子买的。因为孩子没有经济来源，万一大人出了什么事，孩子的保费就没有着落了；你是你家的经济支柱，第一时间是你自己需要配置保险。

这位同事今年初就有给自己配置保险的打算。他也问了我家具体买了什么保险，保障是多少，多少年的缴费、年交保费是多少，我都一一和他细说了。然后我建议他先配置重疾和意外险，意外险包括孩子的；因为他也不算年轻了，现在家庭经济条件还可以，所以建议他自己的重疾买终身型的。

他问我家的保险是哪里买的，我说了后建议他多方了解和比较，不然就有推销产品的嫌疑。大概10天前，他说有个保险业务员向他推销了一款什么复合险（不记得具体叫什么名字了，就是各种险种都有的），重疾的保障是20万，缴费年限20年，年缴费8000多。他问我这个保险怎么样？

同事比我小了几岁，一听这个缴费这个保障我说这个保费太贵了，因为我2016年买的20万的终身重疾，也是分20年交，但我一年只要交5000多。我马上让他把生日告诉我，打开小她的APP，找到达尔文1号，进行了保费试算，终身20万的保障、分20年交每年的保费只要4000出头一点。他说还是你这个便宜，让我把链接给他，他要再看看。

然后他说，上面那款保险业务员和他说，还附加了终身寿险的，好像额度只有10来万。他问我重疾和寿险有什么不同？我说重疾是确诊就给付，寿险是人没了、保险公司赔的钱是保障家人的。换句话说就是重疾是自己用的，寿险是给家人用的。重疾还有个重要作用是收入的补偿，像我们有职工医保的，可能万一哪天我们得了重疾，如果医保报销后可能花不完重疾给付的钱，那我们可以拿这些钱来疗养身体：重疾后，可能需要休息、可能需要调理，这些都是要钱的。

问：寿险是不是一定要买？

答：像你这种情况，父母没有收入来源，孩子又小（小学和幼儿园），最好是买。但我的建议是买定期的，定期的保费便宜、保障高，因为20、30年后（他父母现在70多了）可能你父母已经不在了，孩子经济也独立了。

他还提了意外险，30万的额度保费要几百元，我说你这个贵了，又给他介绍了论坛的小蜜蜂，一年只要125元的保费，保障却有50万。

昨天下午他和我说，买好了，重疾买了达尔文1号；意外险买了小蜜蜂。他说比较来比较去，还是这两款保险的性价比高。

然后我又建议他，家人的重疾和意外险配置好后，可以考虑定期寿险和医疗险。

我家的意外险到期后，会果断选择小蜜蜂。

说明：我对保险毕竟了解的不多，上文中如有说的不够准确的地方，请指正。