byby的保险课堂已经开通，用生动，形象的语言，大 白话讲保险，为你解开保险神秘的面纱~

欢迎点击话题下【关注】按钮，及时获得更新提醒~

---------------------------

昨天@唯如  同学问我帮看下她的保单怎么样，看了下发现是两全保险。两全保险什么概念？就是保险合同约定一定期限，在这个期限内，如果你死了，那就赔给你多少多少钱。如果到时候没死，哎，我也赔你多少钱。看起来是不是很划算啊？我怎么地不会亏啊。

好，今天我就来手撕两全保险这个小婊砸！毕竟7年前我差点被骗从了他，虽然未遂，但是我觉得我的智商受到侮辱了！！

小心两全保险的下面3个大坑！

1、兼具保障与储蓄功能？

先撕保障

两全保险是这样的，比单买保障或者储蓄的保险贵，但是比2个同时买的便宜。

像我7年前代理人给我做的那份两全保险一样，保额15万（寿险是主险，重疾险是附加险），保到88岁，没死返保费还是保额，死了赔保额。保费一年是3000多，当时也觉得非常的划算啊，怎么滴我都不会亏。

正打算付款的时候，被高人点醒。她跟我说你现在最紧要的是把现阶段的保障做足，而不是把人生各阶段的保障做全。你觉得你要得了重疾，15万够吗？一线城市，重疾险至少30万起跳，二三线至少要20万啊。

后面选了一个定期30年的产品，重疾30万，寿险30万，不共享额度，重疾赔了寿险还能赔，一年1100元。虽然30年后的保障没有了，但是至少这30年内，我的保障是足够的。30

年后的事，等我变成富婆的时候再考虑吧。这不，今年就把终身的重疾落实了，把30年后的空白填补上了。

再撕储蓄：

储蓄拿来干嘛，就是为了需要用钱的时候有现钱用。等到80几岁才能动的钱，这笔强制储蓄除了拿来当遗产我想不出来能拿来干嘛了。

再说了，拿到这笔钱两种情况，一种是约定时间内挂掉，这个情况，你也拿不到，另外一种情况，活过这一定期限，你也不一定能拿到，详看第2点。

2、一定期限内！！！

上文提到两全保险的解释：保险合同约定一定期限，在这个期限内，如果你死了，那就赔给你多少多少钱。

注意这个一定期限内是个大坑。大部分的两全保险，这一定期限一般都是到80岁以上。

虽然现在中国人均寿命提高了，但是……

刚手贱百度了下中国人均寿命，发达国家才75岁。当然这个数据不一定非常准确，但是我想表达的意思是说保险公司太鸡贼了，设定这高的岁数，明显很多人达不到啊。我还记得我的那份保险计划，这个一定期限是到88岁，说实话我是觉得我活不到那个时候啊。

3、生的理赔金跟死的理赔金，可能不一样哦。

不同的保险公司，不同的两全保险，规定的细则都会不一样。这里有个小坑大家要注意。

一般来说，在合同期限内死亡，是会赔保额的，但是有的两全保险，规定活到满期的话，只赔偿已交保费。

也就是说，你好不容易活到了合同规定的80几岁了，只把交的保费还给你而已，并不是赔你保额。

下面的图是@唯如  同学那份，借用一两全保险的细则，借用一下。

可以看到，里面的生存保险金只赔偿已交保费，按她那份保险一年6000算，只能赔偿9万，但是保额确有18万，少了一半。坑哦！

以上是今天吐槽两全保险的内容，接下来是顺手科普时间：

做足现阶段的保障PK做全人生各阶段的保障？

这个在上面已经提到过，选前者。

每个家庭，分配给保险的钱肯定不能太多，如果要花很多钱去转移经济风险，那还不如等风险来了直接拿钱挡，对吧？既然钱没那么多，那第一个考虑的就是足额的保障。在经济还没那么困难呢的时候，花个千儿八百的时候，买份保障，以后的问题，等以后成为富婆了有钱了再考虑也来得及啊。

如果说，你不差钱，那么也应该是做全，做足人生各阶段的保障。

------------------------

关于关注byby的保险专栏，了解更多保险知识，下期专栏文章预告：（听说重疾险只能赔一次？各类保险怎么赔听我来科普）

欢迎点击话题下【关注】按钮，及时获得更新提醒~