攒钱建议丨赚20万支出22万又有负债的人生怎么攒钱?
收到一个妹子的求助,帮她梳理了一个攒钱规划。
【背景信息】
收入:一家三口,先生年薪约20万,税后月薪1.6万元,年底奖金约1.8万元,每月公积金1200元,mm暂时全职带娃,预计明年可以上班
房产:有套自住房已装修,空置,距离先生公司比较远,通勤大约一个半小时,目前租房,每个月房租2500元
支出:月均支出约1.8万元,包括,房贷3100元,房租2500,装修贷2170(还要还两年),今年月均生活费10200元
负债:信用卡债75000元,每月tx手续费500元
现金资产:基本没有
攒钱诉求:
1、尽快还清卡债
2、尽快攒出6万元
【现状分析】
目前来看,mm的小家状况确实不理想,总收入20万元,年支出却接近22万元,入不敷出,确实很难谈攒钱还卡债。
不过好的部分也不是没有,比如:
1、先生这个收入在二线城市还是很不错的,而且还在上升期,发展空间不错
2、mm的记账非常详细,对于分析问题很有帮助。
这两点,希望你们继续坚持。
那么,小家的财务状况是如何变成这样子的,尽管mm没有太详细说,但推测的原因基本是,全职带娃收入减少,没有清楚的生活计划就进行装修却又住不上,并因此负债,没有储蓄的习惯……不过我们也没必要太纠缠原因,毕竟现状是这样,我们就往前看,尽快走出困境才是上策。
【改变现状的两个方案】
私信交流了不少,不过匆匆回复的,这里详细说一下,攒钱规划其实都是为我们的生活方案服务的,这个方案没有定下来,再系统的攒钱规划都可能无法执行。鉴于小家的当务之急是尽快把支出降下来,否则无论如何都是没有钱可以攒啊,想了几个方案,优缺点也列出,看mm自己如何权衡。
方案一:租目前的房子,自己的房子租出去
优点:马上就有现金流,贴补目前的房租支出,一个月租一两千也是钱呀;依然居住在目前的位置,先生通勤也方便。
缺点:自己新装修的房子租出去,可能还是舍不得的。
方案二:搬到自己的房子,省下房租
优点:每个月马上省了2500元房租,节省力度非常大
缺点:先生通勤辛苦,未来孩子上幼儿园可能不是很方便。
我的看法:无论是哪个,都算是在目前生活基础上做出很大的改变,但“不破不立”,不打破现有方式,就很难走出目前的困境,我是建议选择方案二的,一方面是搬到自己的房子居住,幸福感会比较高,另一方面是许多困难是可以想办法的,前提肯定不能再买车,通勤困难会有多困难?骑单车到不了公交车站/地铁站,拼车也是可以的呀;幼儿园距离小区比较远,那么是多远?孩子还没有上幼儿园,也许到时候会有转折,省了半年房租不就是一万五了吗?当然,如果你先生的工作经常加班,可以另外考虑。总之,要改变,变则通,目前困境重重,换一个方式,也许就会峰回路转。
【攒钱建议】
mm的现状确实不容易,基本就是处于无钱可攒的状态。我能想到的能够有钱可攒的思路无非就一个——降低支出!降低支出!降低支出!对于许多攒钱的妹子,其实我觉得省钱不是万能攒钱大法,但省钱是立竿见影的,在收入没有上涨的前提,我们想攒钱,那么就首先降低支出,更何况这位mm家的支出还是有不少地方可以下功夫的。
1、几个可以省钱的地方:
公积金能否抵扣房贷?如果能,尽快去申请,每个月房贷就可以省1200元
省房租或者当房东,都相当于降低支出了,一个月按2k算好了
根据mm的账本,每个月外出就餐占了生活支出10%,这个先省下来吧,每个月预算200元外餐,每个月只出去吃一顿换心情,好么?这样一个月可以省800
其他的生活费部分,我不是特别确定,但我觉得再省下来1000是没问题的。
还有,这个月新个税法实施,你先生应该也可以节省个税,按他这个税后收入,每个月大概可以节省1000元个税
……如果上述都能实现,每个月立马可以节省6000元,月支出降到1.3万元,月结余从负数到4000元。从这个月开始努力,加上年底1.8万元奖金,至少这三个月就可以攒下来3.1万元。可能不容易,但是这可以让你看到走出困境的曙光。坚持下去,很快就可以攒到6万元。
2、一些让攒钱成真的办法:
办法一:先储蓄再消费。例如上面的省钱方案都可行,那么就每个月工资到手后,先攒4000元,剩下的用来花。
办法二:先预算再支出。既然要控制支出,那么一定要试着做预算,每个月对于可支配的支出,进行预算,按预算消费,按部就班,就能帮你控制支出。可能大家会觉得这么累干什么?其实无关乎累不累,预算只是一个工具,既然这个工具有助于我们控制支出,那么何乐而不为呢?
我的建议大体是这些,希望对你有帮助,加油吧。解决了目前的困境之后,mm应该就会很系统的规划自己的攒钱了。攒钱不是目的,而是探索如何梳理遇到的问题,解决目前的困境。我特别记得Keep的宣言“自律给你自由”,健身如此,攒钱亦如此,今天我们自律的攒钱,是为了明天的自由。虽然不容易,相信只要开始改变就会看到更多阳光。
附:子期技能汇总:
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30%确实不少,希望到时候可以起来
10000多的开销的10%用来外出就餐,困难时期这太奢侈了。