观点丨省不是攒钱大法,那么什么才是?
之前一篇给财蜜的攒钱建议里我提到过,省钱确实是立竿见影可以尽快实现攒钱的方法,但不是万能大法,然后,有个有趣的mm来私信我那么什么才是更好在攒钱大法,希望我展开说一说。恩,一个精彩的论坛确实会有许多不同的声音,我也很欢迎这样的提问,往往在回答大家的问题的时候,我自己的思路也变得更加开阔。
在展开之前,先看一张支出趋势
可以看到生活支出是随着人生不同阶段而变化的,从没有孩子,到有孩子,从买房,到换房,买车换车,生活中的大事不断的在影响我们的支出。单纯的想省,作用是有限的,只是短期内有效果,长期下来想再进一步,非常非常难。应该许多人觉得我很会过日子,然而生活支出(不包括房贷房租等)这些年也是逐年上涨的,更何况还要再考虑通胀……通过省钱的办法来攒钱,作用有限且不能持久,并且不具备任何抗压性,可能随便来个意外,攒钱计划就被破坏了。所以无论从哪个角度,我都是不支持仅仅通过省钱去攒钱的。
那么,什么才是更好的攒钱大法?有几个步骤——
第一步,首先努力提高你的收入
可能你觉得这不就是废话吗?即使大家都懂,但这个依然是前提。没有收入这个“源头”流入,怎么增加攒钱这个“蓄水池”的容量?收入上不来,那么依然只能靠省。所以,基础是不断提高收入。当然,这只是规划攒钱的第一步。
第二步,按比例得出可支配支出
光靠提高收入,不规划支出,那么自然是没有用的。给自己设定一个基础结余率,无论收入多少,满足这个结余率再去花钱,那么,攒的钱不就被规划出来了吗?
结余率=(收入-支出)/收入*100%,支出可以定义为每年固定需要支出的花费,例如房租,房贷,生活支出。一次性花费可以单独列支,不从结余率扣减。个人觉得一些比较恰当的安全感结余率:
单身:40%-60%
家庭:30%-50%
具体可以根据你的情况和支出结构去看。如果达不到,要不控制支出,要不提高收入。
第三步,形成自己的消费体系
这一步看似漫不经心,其实是关键的一环。攒钱讲究的是细水长流,无论结余率如何,无论你当下能够攒多少钱,持续积累的力量才是无可匹敌的。那么怎样才能保证持续的积累?就是形成一个稳固的消费体系,大致是,这个花费,既可以满足你基本生活需求,又可以满足偶尔需要犒赏的心境,无论怎样,都是一个比较稳固的状态,具备应对意外支出的能力。举个反面的例子,没有形成消费体系的话,可能这个月没什么支出,下个月冲动花掉好几万,无论多少收入,都可能攒不下来钱。一些易于实行的小tips:
无论多少意外收入,只规划一定比例来犒赏自己(例如10%)
给自己规划年预算,月预算,并记录和监督
达成一个攒钱目标,给自己一个小奖励
……
等等,这些都是可以帮助我们完成攒钱大计的思路。
综合以上三步,循环复盘调整,这才是一个可持续发展的攒钱方法。所以,这是我的答复。
附:子期技能汇总:
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@子期
想请教下。我家的情况有点特殊,我跟老公两个人月薪都不高,下个月开始还两套房的房贷,目前月薪覆盖不了房贷,生活支出基本是靠积蓄。奖金收入高,以前赚钱主力是我,现在赚钱主力是老公。我的感觉是月薪低不要说存钱,月支出覆盖不了总觉得不踏实,像我们这种情况怎么规划存钱合理?
今年老公的收入基本投入买房置换了,好在明年我们两个都能加薪升职。到时月薪能覆盖房贷再有部分结余,但日常生活支出还是要靠奖金。两娃,一个明年上小学,一个不满一岁。现在除了房贷,最大开销就是大宝兴趣班支出。如果老公的收入能稳定,结余率应该50%左右。
谢谢!
感觉你家的问题在于如何安排好现金流,因为月薪和奖金比例差距比较大,回头我琢磨一下
和去年相比,我们夫妻两的收入确实提高了不少,支出也相对较稳定,稳定的消费习惯已经养成,就是结余率偏低,不过可喜的是,还有最后一个月就还完车贷,届时可以将结余率提高到50%,也算是家庭财产管理上更进一步!
那相当好,和你们的规划分不开
没有孩子时月薪用完没压力,到年底奖金都攒起来。现在加两个娃一家六口收入支配没那么灵活。虽然总收入高了,但存钱上没那么多的幸福感了,因为平时都是负债感。我以前也定投,P2P等理财,但常会碰到事清空。
谢谢子期姐姐的干货分享,感觉我预算这块比较薄弱,要加快实践起来了!
我家也有过这个时段的
我们家目前是老公刚开始做业务,收入不稳定,有两套房的房贷在还,刚才用公式算了一下,结余率只有20%
有浮动收入,一定要规划好
目前就我上班,收入也不是太高,大部份都还房贷了