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格格2015

格格支招——二胎家庭换房理财规划

格格2015
格格2015   格格2015 2018-10-25 14:13 阅读(2984)

 格格支招——二胎家庭换房理财规划


文/格格


该原创文章,属于授权她理财独家刊载,如需转载,请与作者本人联系,未经许可,不得转载。


如果喜欢格格的文章,请关注格格支招,为您答疑 ,有更新会第一时间收到小她通知抢前排哦~~~如果你有什么跟理财相关的疑问,尽可能提问哦,格格支招,必有所获~~~


最近接到一个财蜜的求助,家庭基本情况大致如下:


1、夫妻二人收入情况:老公1万,老婆3500,目前二胎产假,收入2500。

2、大宝幼儿园小班,学费一年1.6万。

3、一个月生活支出2500,不足部分公公婆婆补充。

4、房贷一个月3400,养车费用一个月2000。

5、现有资金15万,还有10万外债暂时要不回来。


理财目标:想几年之内置换房子,置换的话首付70万,第一套房子卖掉后可以付首付,预计房贷每月7000,还27年,最长期限。


一、理财目标


近期内,想要置换房子。


二、收入开支分析:

1、老公收入尚可,老婆收入偏低。

2、目前15万,10万银行理财,4.8%收益,5万货基,3%收益,目前年综合收益为4.2%,偏保守型。

3、收入共计:12500元/月,两年后收入13500元/月。

4、支出共计:生活费2500+车2000+房贷3400+大宝学费1350=9250

      两年后,大宝上小学,义务教育,二宝上幼儿园,如果大宝不报兴趣班的话,支出基本可以维持现有水平。


三、资产负债情况:

房贷,目前3400元/月。


四、理财建议:

1、增加被动收入。

2、着重考虑开源。

3、理财配置以中风险为主。


、理财规划:

1、家庭备用金的准备

每月支出为9250,因为支出费用中,绝大多数为刚需,所以建议要保留5~6个月的备用金,大约5W元。

建议备用金百分之八十放置在货币基金中,收益每天约万分之一。

2)如果没有信用卡的话,建议办1~2张,额度5万左右,合理利用50天左右免息期。另可用于意外救急。

2、装修款的准备

装修大约需要30万。

目前手上有15W,外债10W,外债其实完全可以以买房子的理由要回来,而且必须要回来的。除去备用金5W,那么还有20万。

20万,五年内如果要变成30万,那么年平均收益要达到10%,五年增值50%。

如果仅靠现在银行理财和货基的收益,显然满足不了要求。

理财配置建议:

1)15万配置小她1080期和365期,5年后

前三年:15*(1+10.8%*3)=19.86

后两年:19.86*(1+8.3%)^2=23.29万。

2)5万配置理财产品,收益如果4.5%

五年后:5*(1+4.5%)^5=6.23万。

五年后合计:23.29+6.23=29.52万

加上备用金货基收益,30万目标达成。

而且网贷:理财产品:货基=6:2:2,风险等级中等偏低


3、五年理财思路

1)近两年,收入12500,支出9250,可节余3250,按照每月3000投资金额预算。

为了养成强制储蓄的习惯,推荐基金定投+12存单,之所以不考虑24/36存单,是因为之前装修款里已经考虑过1080期,而且基金定投一般也得三到五年,所以建议长短期相结合。

第一年:每月1500,存入12单,到期本息合计:18725。

第二年:第一年的18725到期后一次性365期,第二年年底,本息合计18725*1.083=20279,加上第二年的12单,合计20279+18725=39004

第三年:42241+18725=60966

第四年:66026+18725=84751

第五年:91785+18725=110510

五年共计本金:1500*12*5=90000,收益20510。

基金定投的话,从年收益来看,大约为小大产品的一半,所以五年预估10000。

五年合计理财收入30000。

本息共计约21W。

2)后三年,女方每月收入提高1000,每月理财的可用基金有所增长,建议可以试水一些高风险的,比如股票。如果赶上下一波牛市的上涨阶段,可能收益会高些,但是风险也如影随行。如果想要安稳,可以继续关注银行理财产品,货基,债基等低风险产品。

三年本息合计约4W。

考虑到二孩上学,支出会比现在要多,5年后手上应该有20W+6W备用金。


4、5年买房后规划

1)收入13500。

2)支出9250+3600(房贷高出部分)=12850。

考虑到生活成本的不断上升,收支几乎算是持平。

理财建议:

1如果想要进一步提高生活质量,主要来源于两部分——

一是开源,提高收入。

二是利用手上25W左右的资本,兼顾安全与收益的前提下,保持较高的收益,如果一年6%的话,可增加收入1.5W。

2)五年后置换房子的压力正常情况不是太大,但是要考虑房价走势问题。

3)很多时候,消费水平的提高,是压力也是动力。

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