文/格格

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最近接到一个财蜜的求助，家庭基本情况大致如下：

1、夫妻二人收入情况：老公1万，老婆3500，目前二胎产假，收入2500。

2、大宝幼儿园小班，学费一年1.6万。

3、一个月生活支出2500，不足部分公公婆婆补充。

4、房贷一个月3400，养车费用一个月2000。

5、现有资金15万，还有10万外债暂时要不回来。

理财目标：想几年之内置换房子，置换的话首付70万，第一套房子卖掉后可以付首付，预计房贷每月7000，还27年，最长期限。

一、理财目标

近期内，想要置换房子。

二、收入开支分析：

1、老公收入尚可，老婆收入偏低。

2、目前15万，10万银行理财，4.8%收益，5万货基，3%收益，目前年综合收益为4.2%，偏保守型。

3、收入共计：12500元/月，两年后收入13500元/月。

4、支出共计：生活费2500+车2000+房贷3400+大宝学费1350=9250

      两年后，大宝上小学，义务教育，二宝上幼儿园，如果大宝不报兴趣班的话，支出基本可以维持现有水平。

三、资产负债情况：

房贷，目前3400元/月。

四、理财建议：

1、增加被动收入。

2、着重考虑开源。

3、理财配置以中风险为主。

五、理财规划：

1、家庭备用金的准备

每月支出为9250，因为支出费用中，绝大多数为刚需，所以建议要保留5~6个月的备用金，大约5W元。

建议备用金百分之八十放置在货币基金中，收益每天约万分之一。

2）如果没有信用卡的话，建议办1~2张，额度5万左右，合理利用50天左右免息期。另可用于意外救急。

2、装修款的准备

装修大约需要30万。

目前手上有15W，外债10W，外债其实完全可以以买房子的理由要回来，而且必须要回来的。除去备用金5W，那么还有20万。

20万，五年内如果要变成30万，那么年平均收益要达到10%，五年增值50%。

如果仅靠现在银行理财和货基的收益，显然满足不了要求。

理财配置建议：

1）15万配置小她1080期和365期，5年后

前三年：15*（1+10.8%*3）=19.86

后两年：19.86*(1+8.3%)^2=23.29万。

２）５万配置理财产品，收益如果4.5%

五年后：5*(1+4.5%)^5=6.23万。

五年后合计：23.29+6.23=29.52万

加上备用金货基收益，30万目标达成。

而且网贷：理财产品：货基=6：2：2，风险等级中等偏低！

3、五年理财思路

1）近两年，收入12500，支出9250，可节余3250，按照每月3000投资金额预算。

为了养成强制储蓄的习惯，推荐基金定投+12存单，之所以不考虑24/36存单，是因为之前装修款里已经考虑过1080期，而且基金定投一般也得三到五年，所以建议长短期相结合。

第一年：每月1500，存入12单，到期本息合计：18725。

第二年：第一年的18725到期后一次性365期，第二年年底，本息合计18725*1.083=20279,加上第二年的12单，合计20279+18725=39004

第三年：42241+18725=60966

第四年：66026+18725=84751

第五年：91785+18725=110510

五年共计本金：1500*12*5=90000，收益20510。

基金定投的话，从年收益来看，大约为小大产品的一半，所以五年预估10000。

五年合计理财收入30000。

本息共计约21W。

2）后三年，女方每月收入提高1000，每月理财的可用基金有所增长，建议可以试水一些高风险的，比如股票。如果赶上下一波牛市的上涨阶段，可能收益会高些，但是风险也如影随行。如果想要安稳，可以继续关注银行理财产品，货基，债基等低风险产品。

三年本息合计约4W。

考虑到二孩上学，支出会比现在要多，5年后手上应该有20W+6W备用金。

4、5年买房后规划

1）收入13500。

2）支出9250+3600（房贷高出部分）=12850。

考虑到生活成本的不断上升，收支几乎算是持平。

理财建议：

1）如果想要进一步提高生活质量，主要来源于两部分——

一是开源，提高收入。

二是利用手上25W左右的资本，兼顾安全与收益的前提下，保持较高的收益，如果一年6%的话，可增加收入1.5W。

2）五年后置换房子的压力正常情况不是太大，但是要考虑房价走势问题。

3）很多时候，消费水平的提高，是压力也是动力。