看了红影姐姐的买车后悔的文，突然想和大家说说车险的事情 @红影。车险近几年在逐步透明化，保险公司的利润也在降低，鼎盛时期应该是2013年左右，那会有客户买车险，感觉给客户送个沙滩椅，客户就觉得自己面子很大，返现根本连想都不敢想。我们买保险时，一般除了交强险+商业险外，还有个车辆购置税，这个是保险公司替国家征收的，具体是按照车辆的排量来收钱。下面我和大家详细介绍下车险。

一、车险的险种

1.车险分为：交强险（国家强制保险，只要车子上路必须买，交警不定期查）和商业险（自愿原则）。

2.商业险分为：常用的有车损+三者+车上人员+盗抢，属于主险。不计免赔、无法找到第三方，玻璃单独破碎、划痕、涉水险现在保的也相对较多，属于附加险。

3.车船税：是国家征收，与保险公司无关，但是如果买车险时想不交那是不可能的，因为国家要求再保险公司系统内如果不交车船税，那就不能买保险。山东省美的标准是排量1.0以下240元；1.0-1.6 360元；1.6-2.0 420元；1.6-2.0 420元；2.0-2.5 900元。2.5-3.0 1800元再往上我就不提啦，土豪开的比较多，行走的大油罐。

4.介绍下每个险种的含义。①车损险：俗称保自己的车；②第三者：保对方的车，是交强险的补充。因为交强险最高赔付12.2万，当出现人员伤亡时，这点钱满足不了现在的赔付标准，所以需要交强险先赔付，不够的三者补充。③车上人员：保自己车上的人员，以5座车为例，要么只保驾驶员一个车位，要么保全车5个座位，不能说我只保主驾驶和副驾驶。④盗抢险：这个现在买的不多，因为价格比较贵，而且盗抢的情况确实不多，车龄越大，则车辆的折旧越多，价值越低，那赔付金额也会很低，以上是主险。

附加险常用的：①不计免赔：这个一定要买，每个主险险种就对应个不计免赔，就比如我们的社保，报销时从来没有100%，都是有免赔的，车险也一样，那买了不计免赔就意味着保险公司定损多少钱，就会赔付多少钱，不会在金额上打折扣。而且保费不多，这个是变化的，根据车损或者三者的保额而变化，一般就几百块钱。②无法找到第三方：这个也一定要买，前提是买车损的话，此险种是车损的附加险，意思是假如把车停在小区，但是被刮了或者碰了，如果能找到对方，那就只需要对方赔付，但是如果找不到，自己掏钱又心疼，那就需要报案，保险公司会理赔，保费不高一二百块钱，但是理赔率高，而且保险公司净赔钱，所以很多保险公司扛不住，会要求比如40万以上的车，除非往年车况良好，事故少才愿意承保，要不经常报案，这类车修车又贵，保险公司扛不住赔付率。③玻璃、划痕等这些现在保的人不多了，一般原则是3年内新车保就保吧，以后就别保啦，保费还贵。

二、保费标准

车船税上面已经介绍过啦，下面说说交强险标准，以5座为例，第一年950，如果不出险，第二年下浮10%，即855，第三年760，第四年665，如果以后不出险，会一直保持在665元，出险一次直接上浮到950元重新开始。商业险影响因素较多，主要是与车辆的价值有关，但是三者与车辆价值无关，10万的车和20万都一样，只需要看买多少万保额，但是车损有区别。

三、车险里的返现规则

近几年，因为保险公司之间的恶意竞争，返现已经是公开的秘密，虽然保监会还禁止大家明说，而且会有暗访，但是依然止不住客户已经尝到甜头的内心，要想禁止怎么可能？首先声明下，电话销售俗称电销现在与去保险公司柜台购买，险种是一样的，理赔是一样的，不存在很多年前那种电销会限制驾驶城市等小猫腻，从而保费便宜点，现在这种情况已经不存在啦。其次，购买电销的时候，也别听他们忽悠，多听听优惠金额，比如第一次买的时候说优惠700元，再拖拖，或许还会有优惠。正常情况下，车船税保险公司是不给优惠的，只会优惠交强险和商业险。总体原则就是相同险种下多对比，因为现在同样的险种，保险公司的报价价格相差不大，就是个十几块钱或者几十块钱，我还没碰到过相差50块钱的，那剩下的就是优惠力度的问题。

原则是保险可以提前2个月开始买，也不用买那么早，多等等，只要不脱保，完全可以等大优惠的时候，而且多听听电销话务员的话，有的话务员比较坏，比如明明可以给你优惠500但是当他们听着你好说话的时候，可能就给你优惠450元，剩下的自己留着。所以有时不要太做好人。要多打听打听，就不会被占便宜啦。

由于我已离职，所以不能为大家过多推荐保险公司啦，那样会像拖儿。有什么问题大家可以私聊问我。手机编辑有点慢，可能不那么全。第一次写这么长的，很希望大家都看看，增加点自信。