小喵在喜马拉雅买了北大金李的财富课，已经听了14节课，来个阶段性总结。

01 生命周期理论

       人的一生划分为依赖、成熟和退休三个阶段。依赖期，无收入；成熟期，收入高峰；退休期，收入减少。

        金李老师讲到：好的财富管理，会使用各种金融手段和工具，尽可能在时间和空间上进行资源的挪移，使得整个生命周期中的消费尽可能平滑。个人财富应该追求“平稳略有上升”的消费曲线，这才才能获得最大满足。

02个人财富金字塔

个人的财富金字塔划分为三个层次：

第一层，也是最底层，应配置流动性强的资产，用于满足“温饱”需求的钱。

第二层，中间层，应配置以安全性、抗风险性强的资产，为“小康”提供保障性的支持。

第三层，在塔尖的部分，则是配置收益性资产，他们的目的是为实现更多的财富增值、积累提供支持。

03家庭资产配置工具

金李老师在课程中详细讲了标准普尔家庭象限图，即把家庭资产分为四个账户： 要花的钱，保命的钱、保本升值的钱、钱生钱的钱，各占家庭资产的比例为10%、20%、40%、30%。

*其他资产配置工具

4321原则

（4）收入的40%用来投资。作用抵御通货膨胀，使财产保持增值；

（3）30%用来消费；

（2）20%用来储蓄；

（1）10%用来买保险；

三三原则

      三分之一的流动资金用于应急；三分之一通过投资，获取较高收益；三分之一用于保险，获得家庭人身财产保障。这一原则与金李老师讲到的个人财富金字塔是对应的。

看得小喵晕头转向，来个表格对比一下：

       对比之后，发现各个家庭资产配置工具都殊途同归：消费、保险、储蓄、投资，差别在于比例的不同。

      小喵已经无数次看过这些原则，但在使用时发现，并不能直接套用。如标准普尔家庭象限图中，10%用于消费——小喵家庭年收入60W+，若10%用于消费，即6w+/年，百分百的不够花啊！4321定律，30%用于消费——即18w/年，接近实际情况，但10%用于保险——即6W+/年用于保险，个人觉得实在太高，尤其是在中国，投资性保险实在不太给力。三三原则，三分之一用于保险——更觉得不科学，查过之后才知道这一原则好像是中国人寿广东分公司专家提出的，好吧！

      无论是标准普尔象限图，还是“4321”原则，“三三”原则，都需要量体裁衣地去看待，不直接套用工具的建议。需要结合构建财富金字塔的基本思路，在参考标准普洱家庭象限的基础上，依据个人或家庭自身情况和对于金融产品的认知程度，制定适合自己的财富管理配置方案。

      当听到这一段时，茅塞顿开！

      家庭资产配置工具的价值在于指导我们要配置不同功能的账户，以对于应对不同的需要，而非完全套用其比例。在使用过程中，必须要结合自己的实际情况来具体操作，只有这样，理论才是有生命的。