这是被我妈忽悠买的保险，当然我妈也是被忽悠的。2014年我妈带我去平安入坑，每年交6000元，包括终身重疾险，还送一年轻疾险和意外险，多少万忘了。着重宣传的是有病赔偿，无病存储，连续交十年回本，存的越久以后分红越多，如果中间没钱交了，还可以暂停交保费，什么时候有钱什么补交，保险中间不会停止。

当时真是年轻，根本没想过自己会出险，想得都是如果没生病可以拿回钱来是件多美的事，然后就入坑了。每年交6000元，相当于一个多月工资了，然后交了五年。这五年期间开始接触保险知识，接触重疾险，眼看重疾险基础保额都升到30万-50万了，才想起来我的万能险里也是有含重疾险啊。回家一翻看，重疾险才10万，轻疾险和意外险早就过期了，还有寿险12万，不死不陪，敢情自己买的保障才这么一点儿，感觉自己在裸奔一点安全感都没有。

然后自己查了很多万能险的资料，才发现真的坑。简单地说，万能险的思路是：用户自己交的保费减去每年的保险管理费用，减寿险保障成本，再减重疾保障成本，剩下的钱储蓄，也就是说你把你每年剩下的钱加一加乘以利率，就知道实在能拿回的钱。想用万能险储蓄的话，只能用傻来形容。我自己做了张表，可以清楚地看出平安万能险的坑。

 可以看出,期初的管理费用还是很厉害的,寿险成本系数和重疾成本系数按年龄增加每年增长。从第五年开始有累计交款奖励, 第十年累计奖励翻一倍，十五年翻两倍，以此类推，这个奖励基本可以抵消每年的保障成本。如果这笔钱一直存在保险公司账上吃收益,按照保险公司最高的利率每年4.5%算,到第十年可以回本，平均一年收益189块钱，和支出6000元相比，利息3.15%。可是代价是这十年你的这笔钱用不了，保额也只有10万重疾。

年轻的时候买万能险还算合适，年龄越大成本越高，而且成本都出自你交的保费。同样道理，早点退保总比晚了强。就像表上计算的，也许20年后交了12万保费的我账户储蓄已经达到了16万，可是20年后16万能干嘛？换成每年利率也就6.7%，这20年你是妥妥地将钱白送给了保险公司。

2018年3月开了窍的我重新买了重疾险，只买到70岁，买定投余，每年保费3393元，交20年，保额是我年收入3倍，有基本保障负担也不大，剩下来的钱买理财利率8%，比存保险公司强多了。而且每月存一笔，第二年每月都有收益可以缓解生活压力。9月份，在我新的重疾险观察期过了之后，我将万能险退了，保费剩余23000元左右，相当于五年花了7000块钱买了10万重疾保障没有出险，这样想那7000元也不算损失，平安就好。

现在谁再说储蓄型保险分红型保险多好多好都离我远远的吧，不听不信不买账。保险是用来保障而不是用来赚钱的，切记切记！