上次帮一个财蜜测算了养老金破解 | 嚯！交13万返34万的养老基金竟然这么坑？！，后来又有个财蜜问一款某东的教育年金，好些年前也有银行的人跟我推荐过教育金，我本能觉得不合适，后来有一次测算过一款教育金，验证了我的推测，后来这类产品我一律不看。总结起来就是——

如果你具备一些理财意识，懂得攒钱，会攒银行存款/国债，那么基本都可以完胜这些分红险、养老金险、返还险、教育金险。

最高——这表示5.73%的年化只是最高，20年后可未必可以领这么多

单利——我们都知道复利是奇迹，那么和单利会差多少呢？

再举个例子，五年期电子式国债年化利率4.27%是每年发放利息的，利息复投就可以实现复利，这个利率20年复利效果总收益是130.8%——安全性最高的国债产品，只要坚持复投，也是超过这款单利产品的。

所以，但凡看到标注单利的长线产品，基本可以绕道走了。

二、自主攒钱，完全可以打败这款产品

产品：交12年本金总计12万，最高可领21.47万

那么，这些钱自己攒，每年存1万块攒12年，测算了一下4%和5%的年化收益率，到第21年获得的本息和，都比这款产品来得高，更何况，产品的利率只是“最高”，主动权掌握在自己手里多好呀？！

推算过程：

三、请记住保险姓保

说到底，这是一款保险理财产品，有图为证，这款产品在分类里属于保险：

还记得财智过人那道题，银保监会提出保险姓保，强调的是保险的保障作用。买保险，是一种风险转移的过程，你通过少量的保费获得高额的保障，转移了不可预料的风险。所以，保险姓保，我们要记住保险最主要的作用，不论是养老金险，还是教育金险，更进一步返还险、分红险，沾上了别的内容，这就不是单纯的保险。

理财为了获得收益，实现保值增值

保险为了获得保障

记住这两句话，就不会轻易被五花八门的条款迷惑了。