最近香港的同事secondment到我们办公室比较多，于是茶歇饭后大家经常会聚在一起聊天。有次聊到了养老金的问题。

香港同事表示非常羡慕内地。羡慕内地大家都很有钱或者说大家都很舍得花钱（原因是觉得我们楼下的消费比香港还贵）。羡慕内地的养老金制度。等等。当然，不排除人家会聊天，说些互相开心的话啦。

今天来写写我所听说的香港的养老制度这块，和想象中挺不一样。可能会有点片面，毕竟是香港同事口述，我没有实际查资料一一考证过，但我觉得还是应该算是客观。

目前我们内地的基本养老制度，主要是政府统一管理的，大家按月缴纳社保，其中包含了养老保险这部分，至退休年龄（目前50，55，60岁），办理退休手续后，按月领取养老金。而养老金会随着退休城市上年社平工资逐年增加。算是比较合理的制度，听过不少长辈退休金足以保证基本生活需求，好一点的和孩子工资一样，甚至更高的例子。

香港则不大一样。目前比较常见的是强积金制度。非政府统一管理。而是个人和公司强制缴纳强积金，这部分钱会被投入股市由专门的机构统一管理，至65岁退休年龄一次性发还给个人。香港同事说这里面就会有两个不确定事项：1. 如果退休时候股市行情不好，可能多年储蓄付诸一炬。这也是为什么当年金融海啸香港那么多人跳楼的原因。2. 一次性领取，那么在今后的逐年通货膨胀中这些钱也会逐步被贬值。需要个人有很好的投资理财能力才可以应对。

而除了香港，日本和韩国其实也有着类似关于养老问题的担忧。之前去这两个国家，发现开着出租车的几乎都是头发花白的老爷爷们，60-70岁肯定有了。之前也看了一本书叫“老后破产”，讲述很多日本中产老年后逐步破产的故事。推荐给大家看一下，我自己看下来感觉是个警醒也是个鞭策。

1. 持续赚钱，永远不要停

港人有句话“手停口停”，哪怕很多身价很高的老牌艺人也一直信奉这句话。以前一直不大明白，现在也开始理解了，大概还是觉得缺乏安全感。

以后也准备把这句话记在心里。可以是工作投资理财各种方式，保持持续赚钱的状态，让家庭永远有现金流入。

2.攒钱的重要性

日本的“老后破产”里一个典型的例子。年轻时候觉得年年涨薪是必然的事情，于是把手上的钱去消费，少有结余。而日本碰上金融海啸，之后是一路经济下行，到了晚年很多人投资失败，身无结余，入不敷出，只能申请破产。而更可怕的是，即使自己老年破产了，仍需要赡养年迈的父母，以及被因经济影响失业在家的子女孙辈啃老。

虽然是别人的故事，但是看完还是觉得引以为戒吧。趁着赚的动的时候，量入为出，好好攒钱，自己手上的银子才是老后安身立命的根本。

无论是香港还是新加坡的一些同事最近来内地secondment都会和我们感慨内地的消费水平高。一方面是因为我们楼下的物价让他们感慨有的甚至比香港新加坡还贵，一方面他们很感慨商场里马路上大家买买买的热情。而事实这两个地区国家的收入水平是高于内地的，所以给我的想法是我们习以为常的消费方式是不是真的过度了？是时候跳出身边的环境去梳理一下自己的消费结构了。

3. 从现在起逐步提高自己投资理财的能力

现在大家都越来越长寿，活到80，90，100已经越来越常见。我们的法定退休年龄在50，60，未来可能推迟到65，70。之后的几十年如何保证结余不被通货膨胀稀释是我们需要尽早考虑的。从现在起逐步培养提高自己的投资理财能力，不用太激进，但至少要能为自己的资产保值。

4.保险配置

不知道大家有没有注意过香港的商业保险特别发达，很大一部分原因来自于他们对于退休后生活的不确定。所以有能力的人会尽早购买商业保险，作为强制储蓄，在老后逐年返还。当然，这部分目前内地感觉还不够完善。但不妨碍大家可以给自己配置好医疗险，重疾险，意外险，寿险等，给自己多一份保障。

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以上是最近和香港同事聊天后的一些想法。

记录下来，自省，也分享给大家。