昨天看到@子期 姐姐的解惑 | 房贷利率5%+，国债利率才4%+，还有必要买吗？，第一反应是：呀！子期女神怎么知道我最近的纠结呢！

      先介绍一下情况：小喵2017年2月份买了人生中的第一套房，贷款64万，利率4.5%，20年还清（当时我想贷30年，因为贷款利率足够低呀！可惜我的傻子老公不愿意！），每月还款4050元；2019年2月份买了人生中的第二套房，贷款87万，利率5.88%，每月还款5150元，贷款银行为中信银行，可以不限次数提前还款，棒棒哒！

      买了二套房后（无奈之举，因为小喵工作所在城市没有住房），房贷金额直接“哐哐哐”往上升，小喵不吃不喝，每月房贷9200大洋，压力山大呀！老公提议明年5月份先把二套房的房贷还40万，原因无他——房贷利率太高。最初听到这一建议时，小喵赞同地点点头，不断地说：好呀好呀！后来一想：不对呀！家里用钱的地方多着呢，提前还贷真的是正确的选择吗？

         首先梳理一下家庭资产情况：

      1、p2p未到期资金9.7W，虽然被TD网雷怕了，但绝大多数资金都在今年12月份到期，没办法提前取出来呀！

      2、股票基金中资金4.2W，集中在沪深300价值和中证500两只基金，而这两只基金虽然都处于小盈利状态，但依旧处于低谷区域，绝对不舍得卖出的呀！

     3、待收欠款5W，自己亲爹，肯定不能要的。

     4、公积金2.7W，5月份去提出来。

     5、货币基金+银行活期理财资金19W→是哒，这一部分才是小家急需的！

     再梳理一下未来需要用钱的地方（按重要性排序）：

     1、老公开店备用金20W，这是小喵家必备的一个账户，因为这是老公给我挣钱的本钱呀！昨天老公说物色到了一个店，转让费+房租+装修费——7.7W+7W+8W=22.7万，这个店老公和别人合伙（5：5），因此只需要资金11.5W左右。如果接下这个小店，那么老公开店备用金的缺口只有11.5W（下一个店），还好、还好！

    2、买房时首付不够，借朋友4W，5月中旬要还（虽然没催，但还是想尽快还上）。

    3、家庭备用金3W。

    4、借给爸爸10W（做生意），爸爸私人借款12%的年化利率，听妈妈说爸爸还需要借款，所以就觉得把这一项的优先级放在提前还房贷之前。  （如果老公真的接下来第一条中的新店，5月中旬，这一条也可以解决啦）。

    5、装修资金20W（2020年5月前）。

    6、基金定投（3000-20000/月），具体金额由市场决定，如市场直线上升，果断停止定投，如后续市场回到2500点（算我没说，哈哈），这笔钱也是优于还房贷的——因为这是我的大金鹅啊！

    7、再借给爸爸10W（明年2月前），如果不出意外，爸爸应该就不用借别人钱啦！第4条和第7条的钱，跟妈妈说老爸得给我利息（之前的5W就不要利息啦）——因为这是我要还房贷的钱，他贷别人12%利率，给我6%就可以——覆盖房贷利率，哈哈。

    在以上7条的资金全部解决之前，房贷肯定不会提前还的。到此，我的思路本质上和子期女神应该是一致的吧？

    在解决完1234567的资金后，我还是要固执地提前还贷款！

      首先，投资能力不足：凭我现在的投资能力，年化收益6%的投资组合也是个不小的挑战呢！何况我还要承担一定的风险！

      其次，家庭安全边际太小：我的工资（含公积金），只有10.8W/年，两个房贷+房租12.6W/ 年，我的工资完全无法覆盖这些负债。也许你会说：你老公收入高啊！但我老公自己创业，收入是无法保障的，抗风险能力不足，万一他收入中断，一大堆负债可咋办！

      第三，老公买车热情不减：老公是那种有钱就作妖的，经常心心念念地想换车。好在这两年买房、开店，手里没有太多存款，如果小家有一二百万的存款，我可以想象老公那颗蠢蠢欲动的心~~~哎！

       第四，还房贷的钱不会影响基金定投：在第6条中提到，基金定投>提前还房贷。除了基金定投，债券基金、国债、货币基金甚至银行理财的收益率基本上都不会高于二套房的贷款利率，因此我愿意将配置在这些低收益的部分资金用于提前还房贷。

       最后，剩余部分房贷用于提取公积金：小喵买房没用公积金贷款（买首套房时还没公积金，买二套房时因首套房负债问题，可贷资金很少，没办理），但是因为有商贷，每年可以提取一次公积金。现在有一疑问：我在其他省买的房子，有商贷，本地的公积金是否可以提取？（找个时间问一下公积金中心），如果可以，那么我在满足1-7条资金的情况下，尽快将二套房房贷全部还完，如果不可以，那么我会只提前还部分资金——使得公积金每年能提取即可。

     梳理之后，思路清晰了很多，嗯嗯。不确定自己的思路对不对，如果有更好的建议，请各位姐妹支招儿。