我是在今年3月份首次接触到“结构化理财产品”的概念。

      原因是最近我被某银行客户经理确定为“潜力客户”，享受到了一系列的服务。刚好有一笔数额较大的资金需要两个月后才能明确用途。两个月不长不短，根据资产配置的原则，我不可能去股市、基金冒险，银行理财产品的流动性还不够好，所以咨询了银行客服经理。

      客户经理马上向我推荐了该行的“结构性存款”。并告诉我该款产品5万元起购，2个月期限，最高年化收益达到3.6%。流动性略逊于货币基金，收益远高于货币基金。

     本着不懂不碰的原则，我详细了解了“结构化存款”到底是何方神圣。结果他告诉我是挂钩黄金的产品，基本可以保证本金安全和预期最高收益的达成。

     我在小她学习这么久，从来不会不明不白地去接天上掉下来的馅饼。所以听了她的介绍后，答应会考虑一下。回到家马上开始做功课。现在把自己的学习心得汇报一下：

一、“结构化存款”并非传统意义上的存款，实质是“结构化理财产品”的一种。

     广大投资者对银行存款非常熟悉，存款也是过去投资理财的主要方式。某些银行利用大家对存款的熟悉和信任，把一些收益相对不高、风险相对较低的结构化理财产品命名为结构性存款推广销售。

其实，只要冠以“结构化”的称谓，投资者就要提高警惕，不能当成高收益的存款，无脑买入了。

那么，到底什么是结构化理财产品呢？、

二、我对结构化理财产品的粗浅看法

      结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构性理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益。

     而这些挂钩的产品，波动性都比较大。如果不是专业的投资者，可能很难预测、掌握其变化规律。我们投资“结构化理财产品”的不确定性也正是来源于此。

            某行客户经理向我推荐的是挂钩黄金的产品，预期最高年化收益是3.6%,最低收益可能是一年期存款利率，不公开承诺保本，还要牺牲流动性。

         我只能是呵呵了，安心的买点儿别的吧。可以每日不限额申赎、年化收益在3.5-4.0%之间的类似投资品很多，风险等级也在R1、R2、R3之间，都属于我可以承受的范围。干嘛去投资自己搞不懂、预期收益也不高的投资品种呢？敬而远之好了。

       弱水三千我只取一瓢饮。对于理财，也是如此。应该有所取舍，有所为有所不为。