格格支招——更换主贷人，一次还清房贷

文/格格

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哈罗，小伙伴们，好久不见啦。最近有点忙哈，上来得少了些，但是私信还是看到会回复的。

二套房贷已还清，先撒把花来，今天来跟大家分享一下办理的流程和经验。不过各地公积金政策有些差异，仅供参考哈！

公积金贷款时，可以办理有逐月还贷，即每月从主贷人公积金账户里直接划款，如果主贷人不够的话，会扣共同贷款人的，如果余额不足，则会扣贷款银行卡里面的钱。我们的公积金足够还了，所以银行卡并没有关注。主贷人是老张，这个是背景。

本市公积金官网上，以主贷人身份登录，可以显示贷款信息、公积金信息等，而且可以网上办理一次性还清或者是提前部门还贷。我看了一下我的公积金账户再加上一点钱，就可以把贷款还清了，于是就打算还清。

公积金当前利率是3.575%，因为是二套，所以是3.25%上浮了10%，确实很良心。查了一下，贷款十年，已经还了将近六年，还剩余四年，但是利息已经还了超过80%，不得不佩服银行的精算啊啊啊啊啊啊。。。我们当时是等额本金，因为总利息会低一些。

但是为了把公积金最大利用化，我还是选择再少加一点现金，还它还清，省下后面的百分之十几利息，当然，我也算过，合算合算呀。

当时贷款时留的老张的银行卡号，我跟他确认了一下，他说这张卡早已销毁了，换了新卡，但是他本人又在国外，一时半会儿也回不来，如果需要变更他的卡号，则需要他本人到公积金管理中心大厅去。我啊，一旦动了这个心思，就等不及了，因为每月15日是扣款日，早还几天就能省一个月的利息呢。

所以我电话咨询了公积金处客服，客服表示不太清楚这个业务，承诺三个工作日后给我回复，结果当天下午就有一个固话打了过来，说只要共同贷款人带本人身份证和银行卡去大厅就可以办理。第二天我就去啦，显然柜台的小姐姐也没有办理过类似业务，她也问了旁边的几个人，有一个年纪大点的说，之前银行不给换卡。然后说要不带主贷人的身份证来换他自己的新卡？我的个神啊，人在国外，身份证怎么可能在我手里？我试图让他们找上一级主管咨询一下，但是他们信誓旦旦地说，肯定办不了。

我不甘心啊，不过当时也是不在状态，就没有想起来再打那个给我回复的固话咨询一下，就直接回来了。第二天上午我才想起来再打电话咨询，对方小哥哥电话里说，操作流程第XXX页里写明了，连结婚证都不用带，只要我自己去就可以啦，下午我就又跑去啦，换了一下柜台说明了一下情况，前一天说银行不给换卡的业务人员又说不给换。柜台小姐姐居然人手有一本操作流程，翻到了我说得那一页，现场进行学习。然后说流程是有了，但是没有正式文件下来执行。我说，那我要不要打那个电话问一下再？然后小姐姐说那就试一下吧，她在网上是可以办理变更的，但是打出来的变更说明，需要我到建行去再办一个确认流程。

建行客服很好啊，帮我复印了身份证和银行卡，可怜我的银行卡上面带卡号的那张塑料皮都掉了（很老很老的卡了），一直以来我都不离不弃地把它放在钱包里，复印时可是用上啦。建行办理时，第二个障碍又来了，大姐姐说，他们这里怎么样都可以过得去流程，但是贷款银行那里似乎不能变更主贷人，让我先去问一下。我说，你先把你能办理的办了，贷款银行那里有问题我再去沟通，大不了也是不给办嘛，我又何苦多跑这一趟呢？再说了，还贷不比借贷，对你银行来说，是没有风险的啊。她就又把她的上级叫了过来，上级也说他们无所谓，但是公积金中心和贷款银行那里可能不能执行。我说我都问过了，你办你能办的吧。

等了几分钟后，这里也通过啦，又跑到公积金中心，也顺利扣款啦。接着又跑到贷款银行去，我说主贷人要变更，本人不在，我只有他的身份证复印件，还有结婚证，我就是配偶，共同还贷人。然后啊，很顺利啊。就开具了贷款结清证明，告诉我去哪里办理解押手续。。

好开心的一件事情啊，虽然有点波折，但是我觉得能够办成，也是很自豪的一件事情。大胆猜测，换一个人去，可能就办不成呢，办不成心里堵得慌，重要的是，要多交利息啊。

经验：

1、不清楚的业务，提前电话咨询好，尽量少白跑。

2、能带的资料都带齐，比如电话回复我时，告诉我连结婚证都不用带，事实上是我觉得结婚证是一个很有力的身份证明证件，后来办理的时候，三个地方也都用到了。

3、当对方拒绝你时，要有理有据，跟对方进行有效沟通，有时候沟通真得可以起到很大的作用。不要轻易放弃啊哈~

每次成功克服一个困难，自信心都提升了一个档次。我觉得人生就是在不停地得瑟中，让自己变得更加优秀吧！

有人说无债一身轻，其实吧，把利益最大化，才是一个理财人应该追求的目标。关于公积金贷款我所知道的还有以下这些：

1、公积金贷款只能用两次，二套时利率会根据当时的情况进行上浮。

2、公积金可以办理逐月还贷，就是会每月自动从一方或者是双方的公积金账户里进行扣款，而不会对你的正常生活造成任何影响。

3、如果我再用商贷买房的话，在那套房子打算一次性还清的时候，还可以取出来公积金账户里的余额。

4、公积金里的余额其实是有利息的，目前上年结转的是按照年利率1.98%计算，当年结转的按照活期利息计算，结算日每年6月30日，每年也是这个日期对公积金进行基数调整。

5、公积金缴存基数，是你上一年度的月平均收入，缴存比例就比较灵活了，最少是5%，最多是12%，一般来说，个人交纳部分和单位交纳部分比例相同，格格的比例是12%+12%，是24%哦。

下一目标——准备太原买一套房子， 离父母管一些，精装修。电话咨询过了，可以商贷，贷款比例最高70%，想想就开心呀！

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