之前给大家家庭保障打分，或者配置保险方案的时候，碰到性价比差的产品，总是出于习惯建议用户退掉。虽然不是花我的钱，但是看到大家花冤枉钱，我也是会心疼的哇。

先看几个案例：

1、某意外险，保额10万，10年缴费，保障30年，每年费用1672元。

10年缴费的话，总的保险费用是16720元。保10万，保30年。

这个我是建议换成小蜜蜂，10万保障，一年25元，保30年的话，30年总保费也就750元。

16720-750=15970元，相当于同样保障，共多交了15970。

即使10年后退还本金，这多交的15970，按年化5%的收益率，可以给你赚多少呢？

10年后你可拿到26013元。所以即使到第10年，返还给你16720元，你还亏1万多呢。

注：小她90天的收益是5.5%，我这个年化收益率还估少了。

所以这个案例里，每年花1000多，买个10万的意外保障，到期返本金，看似很划算，实际上亏大了。1000元看似不多，但是加上其他的保险，保费预算就有限了，这里多花了，其他地方只能少花了。

而且意外险一年10万保额也不够，还不如把这个保险退了，买50万保额，一年125元而已呢。

2、某终身寿险附加重疾，10万保额，一年保费6820元，已经交费6年了，再交6年就交完了，退掉不划算？（用户25岁）

首先这种保险性价比很低，一个终身寿险没有必要，这部分的成本白白浪费。

另外终身重疾，一年保额也才10万元。按用户25岁的年纪，6800的保费，可以给自己买个50万重疾+意外+寿险，甚至医疗险都可以买上了，如果产品选的好，6000都够给全家配上很好的保险了。

如果把旧的保险退掉，那每年还是6000+，但是保障从原来的10万提高了5倍，不仅保额高了，保障也全了。还不占用资金预算，每年还是只花6000多。

如果性价比低的保险不退，只花这6000多，保障不足，保额不够。如果要提高保障，提高保额，还需要另外配置保险，又需要另外一笔预算，其他7788保险费加起来也要4k多，那加上原来这份一年要1万多，压力大不大？

而且这种保险，也没有返还，买多少年，就是亏多少年。交满全部年限就是亏损最大的时候。碰到这种保险，这种就像一只基金，买了就亏，而且一只都会亏下去。那什么时候止损，就是立刻，马上啊对不对？

总结下：

碰上不合适的保险产品，性价比低的保险产品，可以马上换。但是换保险，记得先把新保险买了，过了观察期再退旧的哈。详细可以看我专栏以前的一篇文章>> 更好的保险来了，怎么以旧换新？

另外，如果年纪大了，或者身体出现了其他异常，买不了新保险了，那旧保险即使性价比低，也还是不要换了。

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