带病投保,我只能跟你这么说
保险公司并不是慈善机构,但是又因为具有互助性质,可以花少量的保费获取巨大的保险金额,所以诚信原则在保险公司显得尤为重要,骗保行为则是保险公司严查严检的。
不过也确实存在一些人可能身体已经出现了一些轻症,想要购买保险以寻求保险保障。这其实并不是不被允许的,只要投保人履行了如实告知义务,投保人就有机会带病投保。
首先我们要明确两个原则:
如实告知原则:国内目前是询问告知,即保险人会针对被保险人各项信息进行询问,被保险人需如实回答,保险人没有问及的问题,被保险人可以选择不主动说明。
保险公司在核保环节,需要掌握投保人的身体健康信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高,所以投保时还是多以投保人的医院病历和自身的诚信为主。
不可抗辩条款:投保人两年内由于未尽如实告知义务,隐瞒或者瞒报了足以影响保险公司承保的相关事项,保险公司可不予履行保险责任的赔付,两年后则不可以因未如实告知而拒绝赔付。
乍一看,好像这两个原则都证明了带病投保是可能成功的,但这两项条款不适用于以下情况:
故意骗保:在理赔时,保险公司会进行调查,一旦查到投保前明确的医疗记录但投保人没有申报,即使投保超过两年,保险公司仍可将医疗记录作为投保人恶意骗保的证据而拒绝赔付。目前全国实行电子病历,病历至少保留15年。
所以如实告知要把握好分寸,不可抗辩条款仅限于从未确诊规定病症。
那么,带病投保到底可行吗?
答案是可行的,只是保险公司会因为投保人的身体状况对保险条款做出一些调整。
一般来讲,核保完会有如下的结论:
正常承保:被保人的风险符合保险公司的标准,可以正常承保。
加费承保:由于你的身体健康状况属于非标准体,有一些指标不在规定的范围内,投保人需要多缴纳保费才可承保。但如果保险公司同意加费承保,请尽快投保,并将保险方案配置好,否则后期想要投保会越来越难。
责任免除:如果身体某些部位已经出现病症,保险公司可以将此部位的疾病设在责任免除条款中,再进行承保。比如肝病病人,在肝部疾病责任免除后也可投保。
延期承保:保险公司无法判断风险情况,需要观察一段时间,待明确诊断后决定是否承保。
拒保:超出保险公司风险承受范围,无法购买保险。
通常带病承保,核保结论会是加费承保,和责任免除,或者拒保。延期承保情况出现的可能性相对小。但是,对于保险公司会做出何种核保结论,还是和各个公司的核保标准有关。
如何划算的带病承保?
1、互联网智能核保
互联网产品大多是支持智能核保的,投保操作也相对简单,我们只需要针对所患疾病进行筛选。智能核保目前在健康告知方面设定较为宽松,且审核也较为宽松。
智能核保过程中,填写健康告知后,可以立刻知道是否能买,是否要加费,以及加费多少。
就算没办法投保,由于系统根本不知道你是谁,买不了也不算拒保。而线下投保被拒保的话,就会有拒保记录。
智能核保的优势就是立即获得核保结论和避免产生拒保记录这两点。
2、线下尝试多家公司
不同保险公司都有各自的核保标准,就算是同一家公司,不同核保人员对同一投保单的核保结论都可能不同,所以我们可以同时多家投保。
针对同一带病核保病人,各家公司的核保结论也可能不同,有的公司是拒保,而有的公司就可以加费承保或责任免除。
3、选择不同的险种或产品
常见商业保险的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险。
不同的险种,健康告知的要求也会有差异。如果你重疾险买不了,还可以看看防癌险,或者定期寿险。
不同的保险产品,健康告知都存在一定的差异,如果某一款产品无法购买,我们可以试试其他健康告知宽松的产品,这也是一种变通的方式。
一时的故意隐瞒可以帮助自己顺利投保,但很容易发生理赔纠纷。带病投保最重要的还是心中有诚信原则,有分寸,有技巧,在合理合法的范围内争取自身最大权益。
太多要了解的了,绕晕了