保险公司并不是慈善机构，但是又因为具有互助性质，可以花少量的保费获取巨大的保险金额，所以诚信原则在保险公司显得尤为重要，骗保行为则是保险公司严查严检的。

不过也确实存在一些人可能身体已经出现了一些轻症，想要购买保险以寻求保险保障。这其实并不是不被允许的，只要投保人履行了如实告知义务，投保人就有机会带病投保。

首先我们要明确两个原则：

如实告知原则：国内目前是询问告知，即保险人会针对被保险人各项信息进行询问，被保险人需如实回答，保险人没有问及的问题，被保险人可以选择不主动说明。

保险公司在核保环节,需要掌握投保人的身体健康信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高,所以投保时还是多以投保人的医院病历和自身的诚信为主。

不可抗辩条款：投保人两年内由于未尽如实告知义务,隐瞒或者瞒报了足以影响保险公司承保的相关事项,保险公司可不予履行保险责任的赔付,两年后则不可以因未如实告知而拒绝赔付。

乍一看，好像这两个原则都证明了带病投保是可能成功的，但这两项条款不适用于以下情况：

故意骗保：在理赔时，保险公司会进行调查，一旦查到投保前明确的医疗记录但投保人没有申报,即使投保超过两年,保险公司仍可将医疗记录作为投保人恶意骗保的证据而拒绝赔付。目前全国实行电子病历，病历至少保留15年。

所以如实告知要把握好分寸，不可抗辩条款仅限于从未确诊规定病症。

那么,带病投保到底可行吗？

答案是可行的，只是保险公司会因为投保人的身体状况对保险条款做出一些调整。

一般来讲，核保完会有如下的结论： 

正常承保：被保人的风险符合保险公司的标准，可以正常承保。 

加费承保：由于你的身体健康状况属于非标准体，有一些指标不在规定的范围内，投保人需要多缴纳保费才可承保。但如果保险公司同意加费承保，请尽快投保，并将保险方案配置好，否则后期想要投保会越来越难。

责任免除：如果身体某些部位已经出现病症，保险公司可以将此部位的疾病设在责任免除条款中，再进行承保。比如肝病病人，在肝部疾病责任免除后也可投保。

延期承保：保险公司无法判断风险情况，需要观察一段时间，待明确诊断后决定是否承保。

拒保：超出保险公司风险承受范围，无法购买保险。 

通常带病承保，核保结论会是加费承保，和责任免除，或者拒保。延期承保情况出现的可能性相对小。但是，对于保险公司会做出何种核保结论，还是和各个公司的核保标准有关。

如何划算的带病承保？

1、互联网智能核保

互联网产品大多是支持智能核保的，投保操作也相对简单，我们只需要针对所患疾病进行筛选。智能核保目前在健康告知方面设定较为宽松，且审核也较为宽松。

智能核保过程中，填写健康告知后，可以立刻知道是否能买，是否要加费，以及加费多少。

就算没办法投保，由于系统根本不知道你是谁，买不了也不算拒保。而线下投保被拒保的话，就会有拒保记录。

智能核保的优势就是立即获得核保结论和避免产生拒保记录这两点。

2、线下尝试多家公司

不同保险公司都有各自的核保标准，就算是同一家公司，不同核保人员对同一投保单的核保结论都可能不同，所以我们可以同时多家投保。

针对同一带病核保病人，各家公司的核保结论也可能不同，有的公司是拒保，而有的公司就可以加费承保或责任免除。

3、选择不同的险种或产品

常见商业保险的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险。

不同的险种，健康告知的要求也会有差异。如果你重疾险买不了，还可以看看防癌险，或者定期寿险。

不同的保险产品，健康告知都存在一定的差异，如果某一款产品无法购买，我们可以试试其他健康告知宽松的产品，这也是一种变通的方式。

一时的故意隐瞒可以帮助自己顺利投保，但很容易发生理赔纠纷。带病投保最重要的还是心中有诚信原则，有分寸，有技巧，在合理合法的范围内争取自身最大权益。