最近家里在装修，使用信用卡刷大额的情况比较多。上个月手里的信用卡，一个还款2.7万，一个还款1.3万。手机银行里面操作时，工行信用卡的还款额处赫然写着一个最低还款额，只有10%的消费金额，看似很美好，但如果我还最低还款额，最终还的可就远不是那些本金了。对于分期还款，每次出现大额刷卡时，基本都会有银行短信提醒我进行分期申请，一个短信就可办理，而我无脑想一下，肯定利息不少，都被我忽略掉了。

具体来说说这两种还款方式的不同之处。

一、分期还款

办理分期还款，银行是非常欢迎的，而对于我们持卡人，好像也容易有额度提升的待遇。貌似办理了分期，自己的信用也有提升，而且生活质量也没有下降，表面看很美好。

还有一个看似美好的方面——分期还款可以免息，但，但是需要支付手续费。而且办理的分期时间越长，手续费标准越高。通常有3、6、12期的分期标准，比如有的银行是3期手续费2.6%、6期手续费4.2%、12期手续费7.2%，可以在第一次还款时一次性付清。还有的按月来计算，比如每期费率0.6%，那么12期的费率就是7.2%。比如我上个月工行账单大概是2.7万，办理12期的分期，那么每月还款就是，2.7万*0.6%+2.7万/12=162元+2250元=2412元，12期下来，我需要支付的利息总额为162元*12=1944元。哈哈，我一计算，这将近两千元的手续费可以给父母买台空调了，我可不舍得为这手续费买单。

二、最低还款额

正如前面提到的，最低还款额就是消费账单的10%。还最低还款额，是不影响个人信用的，但是，同样地，我们来算一笔账，看看是否划算。

选择最低还款额，就不能享受免息期的优惠。现在大部分银行有这样的规定：从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月复利计算。而且只有个别银行比较厚道，可以按照还款后的剩余部分进行计息。

比如我6月份的的工行账单，2.7万元，每月1日是我的工行信用卡账单日，6月25号是我的最后还款日，如果25号我只还10%，那么就是2700元，则每天产生的利息就是27000*0.05%=13.5元，那么，下一个最后还款日，我将还55天的利息，也即13.5元*55=742.5元。如果下个账单日还没还清余款，又将按照日息万分之五产生循环利息。所以，一直采用最低还款，真的是利滚利，欠的时间越长，利息越多。

综上所述，不管采用哪种方式，消费者都要为不能全额还款付出代价。分期手续费也好、最低还款产生的利息也罢，都将随着时间拉长数额越来越大，尤其是对于大额消费的情况。所以，消费在信用卡还款时一定要谨慎，尽量全额还款，即使不能全额，也要搞清楚自己要支付的利息或手续费，最最重要的，一定要尽快还清账单，及时止损。