在不同的人生阶段，我们都需要和钱打交道，挣钱、花钱、钱生钱是始终绕不开的话题。有些家庭及早制定了家庭理财规划，经过时间的复利作用，顺利支付买房购车、养儿育女的费用，还能留下一笔不菲的养老金。还有些家庭早年挥霍无度，年老后依靠孩子和低保过活。如果能及早考虑理财规划，结合家庭情况量身制作自家的理财目标和实施方法，几年后或许你就成为别人羡慕的同龄人。
最近在读艾玛·沈的《理财就是理生活》，书中花了很多笔墨谈家庭资产配置，我整理了做好家庭规划的几个要点，结合自家情况剖析之后发现，作为家庭CFO，我太不称职了。

做好家庭理财规划，可以从以下五个方面着手
一是了解家庭财务现状
人们常说：“知己知彼，百战不殆”，制定家庭理财规划的第一步是彻底了解家庭的财务状况，家庭有多少资产和负债，夫妻二人的工资收入和被动收入有多少，通过记账了解家庭每月消费情况如何。只有明确家庭的财务状况，才能制定适合自家情况的理财规划。
了解家庭财务状况最好的工具是家庭资产负债表和家庭收入支出表，如下图，当你认真填写完下表后，应该能对家庭的情况有一个整体的把握。

二是设定和分析理财目标
有句话说：“如果没有明确的方向，那么无论来自哪个方向的风，对你来说，都是逆风。”想要做好家庭理财规划，需要制定明确的投资目标，确定理财方向。
根据SMART原则，为了让目标落地实施，制定的目标应该符合内容明确、可以测量、具体可行、与其他目标相关、有明确的时间节点。相比来说，“每年旅行1次”这个目标，就没有“每年长途旅行1次，预算2万元”明确。把目标设定的越明确清晰，你为之行动的动力就会更足。
三是了解风险承受能力
每个家庭的年龄不同、理财阶段不同，对风险的承受能力也各不相同。市场上形形色色的理财产品，有的是高风险高收益，有的则稳健保值，具体选择哪种理财产品，要根据家庭风险承受能力确定。
在购买具体的产品前，建议小伙伴测试一下自家的风险承受能力，现在在网络平台购买理财产品前都需要进行风险承受力测试，大家也可以在百度中搜索“风险能力测试”，了解承受情况。
四是合理配置资产
确定理财目标（具体消费明细）和风险承受能力后，就要明确具体的资产配置了。参考4321定理，投资、消费、储蓄、保险分别设置不同的比重：

应急的钱，用于短期消费，占10%；
保命的钱，用于保险保障，占20%；
生钱的钱，重在获得高收益，占30%；
保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%。
五是计划执行和跟踪评估
确定目标后，最后马上开始计划和行动，拖得越久忘记他们的可能性越大。建议小伙伴把家庭目标放在每天都看得见的地方，每天激励自己一点点。
每半年复盘一次家庭理财状况，看看理财目标执行的怎么样了，资产配置是否需要调整，通过复盘督促自己坚持。

回归小家庭，我家的理财目标与问题
回归到我的小家庭，当前共有储蓄50万元，家庭年收入15万元，年支出8万元，结余7万元，计划理财收益率6%左右，根据FV函数计算得出5年后家庭资产66.9万元，距离95万还有28万的距离。

5年内目标如下：
购买第一套房产，首付60万＋装修10万
每年远途旅游一次，预算2万元
养两个娃，生产、养育预算15万元
费用合计95万元
再来看看目前我的资产配置情况：

应急的钱，存放货基占比35%，收益率2.26%
每年保费支出1.5万，占比10%
生钱的钱，存放在指数基金中，占比10%，收益率15%
保本的钱，存放在银行理财中，占比45%，收益率3.4%
我家理财规划的问题在于按照当前的财富积累速度，没办法在5年内完成所有目标，明确的目标还需要金钱的支撑呐。在分析资产配置情况后，我发现家庭资产配置中低风险理财产品占比较大，这方面也需要调整。
应对办法：
1、本职工作上努力提升自己，希望在5年之内两次提升职称，这样工资能增加1600+。努力开拓财富管道，增加兼职收入，争取每个月带来2000的持续收入。
2、减少每月开支，通过记账统计年度开支8万元，平摊到每个月6600+。争取减少非必要开支，把每个月的消费控制在6000元。
3、学习理财知识，调整资产配置，提高生钱账户的比重，争取把年化收益率提高到8%。我感觉这一条解决办法是最难的，也是我必须要啃的硬骨头。

总结
家庭理财规划并不是一成不变的，随着家庭收入、人生阶段的变化，我们也要及时调整理财规划，努力让这个规划切实为我们服务。愿我们都能通过家庭理财规划，遇见更好地生活。